4.1.3. Кредитна політика банку

Кредитна політика - комплекс рішень, ухвалених правлінням банку, в яких зафіксовані умови, параметри надання кредитів, організація кредитного про­цесу, що, у свою чергу, включає:

• розподіл обов'язків кредитного персоналу; повноважень при при­йнятті кредитних рішень;

• процес перевірки якості кредиту;

• відповідні санкції до персоналу за неналежне виконання функцій, передбачених кредитною політикою та конкретною кредитною процедурою.

Кредитна політика банків повинна поєднувати інтереси банку, його акціонерів, вкладників, позичальників із загальнодержавними інте­ресами.

142

Заборонними умовами, яких повинні дотримувати банки, розробля­ючи свою кредитну політику, є:

• покриття кредитними коштами збитків;

• формування статутного капіталу за рахунок кредитних коштів;

• купівля цінних паперів.

Кожен банк розробляє свою кредитну політику, однак спільними рисами у кредитній політиці всіх банків є дотримання банками централізо­ваних економічних нормативів кредитного ризику, кредитування позичаль­ників незалежно від форм власності на потреби, передбачені їх статутною діяльністю.

Відмінні риси кредитної політики кожного банку полягають у то­му, що кожен банк визначає свої пріоритети у кредитуванні, методи оцін­ки фінансового стану позичальника, рівень процентної ставки за кре­дит тощо.

Кредитна політика - це сукупність внутрішньобанківських докумен­тів, серед яких основними є:

• стандарти кредитування;

• кредитні інструкції.

Стандарти кредитування - це перелік дій кредитних менеджерів, правила організації кредитного процесу, вимоги до забезпечення кредиту, до кредитоспроможності позичальників, до оформлення документації, зразки цих документів тощо.

Стандарти виступають у формах різноманітних банківських кредит­них положень: «Про кредитування», «Про кредитний комітет», «Про аналіз фінансового стану позичальника».

Кредитна інструкція - це опис послідовних дій при наданні кон­кретного кредиту.

Реалізацію кредитної політики банку забезпечує правильна органі­зація кредитної роботи, добір кваліфікованих кадрів та управління кредит­ним процесом.