4.2.6. Проблемні кредити, порядок їх погашення

Проблемною кредитною заборгованістю вважають у банку таку, за якою пе­редбачається її несвоєчасне повернення.

Виникнення проблемної заборгованості зумовлено різними причи­нами, найпоширенішими з яких є:

• причини, які не можуть контролюватися банком і перебувають поза сферою його діяльності;

• прорахунки і помилки керівництва підприємства, яке одержало кредит, або його неефективне управління;

• недосконале й неякісне дослідження кредитної заявки, неквалі-фікована розробка кредитного договору, здійснена банківськими фахівцями, та слабкий і несвоєчасний контроль.

Про виникнення труднощів щодо обслуговування кредиту можуть свідчити такі фактори:

• несплата процентів, неповернення основної суми боргу або її час­тини;

• несприятлива зміна у вартості забезпечення кредиту;

• більш низькі, ніж передбачалося, надходження на рахунок;

• фінансові показники відбивають несприятливе становище пози­чальника.

При виявленні проблемного кредиту треба зразу ж вдаватися до від­повідних заходів (рис. 4.5).

Модифікація кредитного договору передбачає пролонгацію кредиту або банк направляє до позичальника свого менеджера для поліпшення управ­ління та спільне розроблення заходів для повернення проблемного кредиту.

163

Рис. 4.5. Дії банку в разі виявлення проблемного кредиту

Реалізація забезпечення здійснюється через аукціони (реалізація за­стави) або виставлення претензії гарантові, поручителеві, страховикові.

Виконання судового рішення банк може здійснити шляхом конфіс­кації майна позичальника, накладення арешту на кошти боржника, що пере­бувають у третьої особи.

Банкрутство позичальника розглядається як виняткове вирішення питання безнадійних кредитів.