4.4.1. Особливості та класифікація споживчого кредиту

У кредитуванні споживчих потреб населення беруть участь не тільки банки, а й кредитні спілки, ломбарди, підприємства та організації власне тому, що споживчий кредит надає фізичним особам такі переваги:

• можливість отримати ті речі, які без кредитних коштів отримати вони могли б через тривалий термін чи взагалі не отримати;

• гнучкість цього кредиту - придбання речей у будь-який час;

• безпечність схоронності коштів під час поїздок, платежів (за'раху-нок отримання кредитних платіжних карток);

• допомога в покритті непередбачених споживчих витрат (кредит на нагальні потреби). ;','.

Треба зазначити, що споживчий кредит має специфічні риси, які від­різнять його від інших видів, а саме:

• споживчі кредитні відносини спрямовані на кінцеве споживання, на відміну від кредитування суб'єктів господарювання на проміж­ні виробничі цілі;

• споживчий кредит населення отримує з метою задоволення спо­живчих потреб, а не для отримання доходів;

• погашення кредиту здійснюється за рахунок нагромаджених осо­бистих коштів, а не за рахунок їх вивільнення;

• споживчі кредити мають соціальний характер - підвищення жит­тєвого рівня, утвердження принципів соціальної справедливості.

В Україні сьогодні, як і в усіх ринкових державах, у споживчому кре­дитуванні беруть участь не тільки фінансові установи, а й товаровиробники, будівельні компанії, торговельні організації, страхові товариства.

Для банківських установ споживчий кредит є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази, розширення кола операцій, клієнтів, успішною умовою конкурентної боротьби на фінансовому ринку з небанківськими уста­новами, особливо кредитними спілками.

Об'єктами споживчого кредитування є витрати, пов'язані із задово­ленням потреб населення в товарах тривалого користування, витрати інвес­тиційного характеру: будівництво житлових будинків, купівля квартир.

Споживчі кредити як різновидність кредитів можна класифікувати за строками, забезпеченням, порядком надання, погашення, ступенем ризику.

Треба виділити споживчі кредити за способом надання:

• одноразові кредити - надані однією повною сумою;

• кредитні лінії - надані частинами, загальна сума яких не переви­щує суми, визначеної кредитним договором.

• 173

За способом погашення споживчі кредити поділяють:

• на кредити, що погашаються на виплат (у розстрочення);

• револьверні (відновлювальні) кредити;

• кредити, що погашаються без розстрочення платежу.

Кредити на виплат передбачають погашення заборгованості та про­центів за нею щомісячно частинами, причому сума процентів щомісячно зменшується завдяки повернення позичальником кредитної заборгованості.

Револьверні кредити - це кредити, надані у формі овердрафту та кредитною карткою на підставі відкриття відновлювальної кредитної лінії.

Однак, виходячи із специфічних рис споживчого кредиту, його ще об'єднують у дві групи.

Перша група - це кредити, надані для поліпшення житлових умов і домашнього господарства (кредити в інвестиційну діяльність). Окремо виді­лені іпотечні кредити, що забезпечені іпотекою.

Друга група - це кредити, надані для придбання товарів широкого вжитку, транспортних засобів, на нагальні потреби (лікування, навчання тощо), тобто кредити на поточні потреби.