4.1.5. Етапи процесу кредитування

Кожний етап процесу кредитування вносить свій вклад в якісні характерис­тики кредиту, визначає ступінь його надійності і дохідності для банківської установи.

Етапи кредитування загалом можна прокласифікувати так:

• попередній, що має кілька складових:

• розгляд кредитної заяви та інтерв'ю з клієнтом;

• оцінка кредитоспроможності позичальника;

• структурування кредиту;

• поточний етап - підготовка та укладення кредитного договору, до­ говору застави, надання кредиту;

144

• підсумковий етап - контроль за цільовим використанням і пога­шенням кредиту, станом збереження забезпечення, закриття кре­дитної справи після остаточного погашення кредиту.

Кредитний процес розпочинається із розгляду кредитним економіс­том кредитної заяви, в якій обумовлено необхідну суму кредиту, його цільо­ве використання, вид, термін та ймовірне забезпечення. Банк вимагає, щоб до заяви були долучені документи і фінансові звіти, які пояснюють причину необ­хідності кредиту. Це можуть бути угоди на проект, що кредитується, розраху­нок техніко-економічного обґрунтування кредиту, документи на забезпечення кредиту, документи про відсутність кредитної та бюджетної заборгованості.

Банки пропонують також клієнтам-позичальникам заповнити анкету позичальника (склад засновників, форма власності, основні види діяльності тощо), інші документи, передбачені кредитною політикою.

Інтерв'ю з клієнтом - це особисте знайомство економіста кредитно­го відділу (керівника банку) із клієнтом у тому разі, якщо інформації з пода­ного позичальником пакета документів недостатньо.

Економіст кредитного відділу, провівши з клієнтом попередню роз­мову, може з'ясувати не тільки важливі деталі кредитної угоди, а й накреслити психологічний і професійний портрет позичальника та застрахувати кредит від ризику вже на початку угоди.

Оцінка кредитоспроможності позичальника на підставі ретельного аналізу його фінансового стану та урахування суб'єктивних чинників, що ви­пливають із його діяльності, ще конкретніше підтвердить попередню роботу економіста кредитного відділу.

Під час структурування кредиту банк ще раз узгоджує вид кредиту, суму, термін, вид забезпечення, встановлює процентну ставку за користуван­ня кредитом, способи надання і погашення кредиту.

Вид і термін кредиту залежать від того, куди будуть вкладені пози­чені кошти - у сферу обігу чи у сферу виробництва. Сума кредиту відіграє також значну роль, оскільки недостатня сума не дасть змоги завершити захід, що кредитується, надмірна сума може бути використана позичальником не за ціллю та непогашена ним. Способи надання, погашення кредиту допоможуть позичальникові правильно розпоряджатися кредитними коштами.

Розмір процентної ставки та порядок її сплати встановлюється бан­ком залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропо­зицій, які склалися на кредитному ринку, облікової ставки Національного банку України, строку користування кредитом.

Пропозиції кредитного економіста банку після структурування кре­диту можуть зовсім не збігатися з попереднім бажанням позичальника, отже, треба знаходити компромісне рішення.

145

У попередньому етапі процесу кредитування беруть участь ще певні служби (відділи) банку: юридична та служба безпеки, які разом із кредитним економістом оформляють у спеціальному документі висновок про можли­вість надання кредиту даному позичальникові.

Цей документ та, за потреби, інші документи передають на засідання кредитного комітету банку для ухвалення остаточного кредитного рішення. Остаточне рішення на видавання конкретного кредиту оформляють протоко­лом засідання кредитного комітету.

Поточний етап розпочинається з кінцевого узгодження з позичаль­ником усіх умов кредитного договору, договору забезпечення кредиту та до­кументального оформлення цих договорів.

Кредитний договір є основним розгорнутим юридичним докумен­том, що підтверджує права та обов'язки як банку, так і позичальника. Як до­даток до кредитного договору оформляють також графік погашення кредиту і процентів за ним.

Підсумковий етап процесу кредитування характеризується тим, що банк здійснює контролюючі функції, перевіряє цільове використання кредиту, надходження кредитної заборгованості та процентів за нею, оформ­ляє акти відхилень, вирішує всі питання за несвоєчасного повернення кре­диту тощо.

Після остаточного погашення позичальником кредиту кредитну справу закривають і передають в архів банку.