Раздел VI. Правовые основы банковского

кредитования, денежного обращения и расчетов.

Основы валютного регулирования

и валютного контроля

Глава 22. Правовые основы банковского

кредитования и его государственного регулирования

§ 1. Понятие, виды и принципы банковского кредитования

Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от

предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кре-дит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков-ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируют-ся нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово-ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредита обуслов-лена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физиче-ских лиц, в процессе которого у одних участников оборота по-стоянно высвобождаются средства, а у других возникает вре-менная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентиру-ются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных мето-дов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово- и административно-правового регулирования — им-перативного метода («власти—подчинения»), а в случае граждан-ско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»). Объектом регулирования финансово-правовых норм являются, например, отношения между Банком России и кредитными орга-низациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу.перечисления Банком Рос-сии установленной части полученной им по итогам года прибы-

381