Глава 22. Правовые основы банковского кредитования

Банк России как орган банковского контроля и надзора ус-танавливает квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, чле-нов коллегиального исполнительного органа, главного бухгал-тера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бух-галтера филиала кредитной организации.

В целях осуществления эффективного надзора за деятельно-стью кредитных организаций законодатель вводит следующие обязанности кредитных организаций: а) уведомлятъ Банк России в случаях приобретения и (или) получения в доверительное управление более 5% акций (долей) кредитной организации; б) получать предварителъное согласие Банка России — в случае, если размер вышеуказанного приобретения составляет более 20% акций (долей) кредитной организации.

Реализация надзорных полномочий Банка России имеет ог-ромное значение для обеспечения устойчивости кредитных организаций. В этих целях Банку России предоставлены полно-мочия по установлению обязательных нормативов. В соответ-ствии со ст. 62 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к указанным нормати-вам относятся:

1) минималъный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия созда-ния на терршпорш иностранного государства их дочерних организа-ций и (или) открытия их фшшалов, получения небанковской кредит-ной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка\

2) пределъный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации\

3) максималъный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков', он не может превышать 25% размера соб-ственных средств (капитала) кредитной организации (банков-ской группы);

4) максималъный размер крупных кредитных рисков\ крупныМ кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и по-

ручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% соб-ственных средств (капитала) кредитной организации (банковс-кой группы). Максимальный размер крупных кредитных рис-ков не может превышать 800% размера собственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр круп-ных кредитных рисков кредитных организаций (банковских групп);

5) нормативы ликвидности кредитной организации, т. е. спо-собности обеспечить своевременное и полное выполнение сво-их денежных обязательств (см. также ст. 66 Закона);

6) нормативы достаточности собственных средств (капита-ла); они определяются как отношение размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской груп-пы) и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

7) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков (ст. 68 Закона). Подробно указанный норматив регулируется Инструкцией Центрального банка РФ от 22 мая 1996 г. № 41 «Об установлении лимитов открытой валютной позиции и кон-троле за их соблюдением уполномоченными банками Россий-ской Федерации»¹;

8) минималъный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридическихлиц. Размер указанного норматива не может превы-шать 25% размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);

10) максималъный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банков-ской группой) своим участникам (акционерам). Названный нор-матив определяется в процентах от собственных средств кредит-ной организации и не может превышать 50%. При этом Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций.

Вестник Банка России. 1996. № 24; 2002, № 24.

Для осуществления своих функций банковского регулирова-ния и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обяза-тельные для исполнения предписания об устранении выявлен-ных в их деятельности нарушений и применяет предусмотрен-ные законодательством санкции по отношению к нарушителям.

388

Гдава 22. Правовые основы банковского кредитования

Проверки могут осуществляться уполномоченными представи-телями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

Банк России, как правило, не вправе проводить более одной проверки кредитной организации по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кре-дитной организации (ее филиала), предшествующие году про-ведения проверки. Однако законом установлены исключения. Так, повторная проверка кредитной организации допускается: 1) в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной орга-низации; 2) по мотивированному решению Совета директоров.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, не-представления информации, представления неполной или не-достоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев. Порядок взыскания штрафов за нарушение кредитными орга-низациями обязательных экономических нормативов регулиру-ется Инструкцией «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятель-ности», утвержденной приказом Центрального банка РФ от 31 марта 1997 г. № 59'.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок его предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией бан-ковские операции или сделки создали реальную угрозу интере-сам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 % от величйны оплаченного уставного капитала, но не болееЛ% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной орга-низации, в том числе изменения структуры ее активов; замены

Вестник Банка России. 1997. № 59; 2004. № 44.

руководителей кредитной организации; осуществления реорга-низации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре-дитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основа-ния для применения мер по предупреждению банкротства;

7) предложить учредителям (участникам), которые имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающе-го соблюдение ею обязательных нормативов;

8) ввести ограничения на величину процентной ставки, ко-торую кредитная организация определяет в договорах банковс-кого вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения на срок до одного года. Банк России вправе ото-звать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Феде-ральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установ-ленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. На основе анализа законодательства РФ дайте определе-ние банковскому кредиту.

2. На каких принципах осуществляется банковское кредитова-ние? Какие из них основные, а какие факультативные? Почему?

3. Каковы полномочия Банка России как органа банковского надзора?

•4. Вправе ли Банк России лишать коммерческий банк ли-Цензии на осуществление банковской деятельнос^и? Ответ дай-те со ссылкой на законодательство.

390

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

5. Как Вы понимаете определение «Банк России является кредитором последней инстанции»? Вправе ли Банк России давать Правительству кредиты для погашения бюджетного де-фицита; коммерческому банку — для использования в качестве кредитных ресуреов (выдачи кредитов физическим лицам)?

6. Вправе ли Центральный банк РФ участвовать в капиталах кредитных организаций?

7. Приведите примеры экономических нормативов, устанав-ливаемых Банком России. Для кого и в каких целях они уста-навливаются, какими правовыми актами регулируются?

8. Какие меры вправе применить Центральный банк РФ в случае неисполнения в установленный им срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации?