§ 5. Правовое регулирование сберегательного дела

Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной сто-роны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денеж-ных средств последних во вклады на условиях срочности и воз-мездности. Институты правового регулирования государствен-ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти-тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения

и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит-ными источниками государственных займов. В настоящее вре-мя они становятся также основными источниками муниципаль-ных займов. К основным источникам правового регулирования сберегателъного дела относятся федеральные законы «О Цент-ральном банке Российской Федерации (Банке Россий)», «О бан-ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан-ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де-ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачи-вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот-ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если иное не предус-мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель-ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме-нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан-ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер-книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков-ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан-ка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со-хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹, где устанав-ливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образова-

¹ СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521.

345