4.2.3 Объекты страхования и их оценка. Страховые суммы и лимиты ответственности

Объектами строительно-монтажного страхования считается все имущество, находящееся на строительной площадке, а именно:

- сам объект строительства или монтажа – независимо от степени его готовности;

- строительные материалы – в том числе предоставленные заказчиком;

- оборудование и комплектующие, которые подлежат монтажу;

- строительная техника (стационарная и передвижная);

- временные здания и сооружения вместе с находящимися в них имуществом, иногда включая личные вещи строителей (обычно это склады, бытовки, гаражи, часто жилье для строителей);

- existing property (существующее имущество) – здания, сооружения, стоявшие на площадке до начала строительства; это могут быть и помещения, подвергающиеся капитальному ремонту и реконструкции, и готовые цехи, в которых происходит монтаж, и просто затронутые строительством (и потому включенные в границу площадки, а не отгороженные от нее) здания.

Страховая сумма по каждому виду имущества определяется следующим образом:

- для временных зданий и сооружений, existing property и строительной техники, так же как в страховании имущества, - как страховые восстановительные стоимости за минусом совокупного износа и не должна превышать реальную рыночную стоимость;

- для всего остального общей страховой суммой (лимитом ответственности) считается конкретная стоимость готового объекта.

Такое положение сложилось не сразу, и оно удобно обеим сторонам договора. Стоимость готового объекта – это максимум стоимости, который отмечается на площадке (в конце строительства он фактически есть), и до окончания строительства можно рассматривать его как максимальный лимит остатка товаров и незавершенного производства. Недострахования при этом не возникает.

В тоже время общая ответственность дифференцируется в соответствии с объемом выполняемых работ. Фактически страховая компания отвечает по страховым событиям в объемах соответствующих объему выполняемых работ.

В состав конкретной стоимости входит:

- стоимость строительных материалов;

- стоимость монтируемого оборудования;

- стоимость проектирования;

-стоимость работ по строительству и монтажу (включая подготовительные и вспомогательные площадки и т.п., плату за использования техники).

Кроме того, объектами страхования при проведении строительно-монтажных работ служат страхование пуско-наладочных работ, после пусковых гарантий, ответственности перед третьими лицами, от несчастного случая.

Оценка риска в строительно-монтажном страховании – дело весьма творческое. Объекта еще нет, смотреть заранее нечего – договор же заключается еще до приема площадки от заказчика. Так что осмотры можно (и нужно) устраивать постфактум, но на условиях договора это уже не отразиться. Поэтому анализ и оценка проводится камерально (выражаясь языком геологов) – по документам, на основании данных вопросников и дополнительной информации, которую удается получить андеррайтерам (в том числе от перестраховщиков).

Следует подчеркнуть, что в строительно-монтажном страховании больше, чем в страховании имущества предприятий, имеет значение субъективного фактора – репутации подрядчика, его опыта, политики в отношении заявления претензий.

Существенными факторами для определения степени риска является: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, величина и охраняемость строительной площадки, ее местоположение, характеристика грунта, подверженность наводнениям, землетрясениям и другим факторам, негативно влияющим на процесс строительства и эксплуатации объекта.

Наиболее характерные риски в строительно-монтажной деятельности:

- стихийные бедствия;

- огневые риски;

- ошибки строительства;

- другие непонятные риски.

При страховании строительно-монтажных рисков, проводится экспертиза проектно-сметной документации, исследование грунтов стройплощадки, метеоусловия и другие природно-климатические и технические факторы отражающие характер возможного проявления риска.

В зависимости от объекта страхования, его состояния, вероятности риска применяются из опыта целого ряда отечественных и зарубежных страховщиков, соответствующие тарифные ставки:

- по страхованию временных зданий и сооружений – обычные годовые ставки, как для имущества, и примерно в тех же рамках – порядка 0,2 – 0,5 % в год;

- по страхованию existing property – также годовые, как несколько увеличенные ставки для данного типа зданий;

- по страхованию строительной техники – годовые, квартальные или месячные ставки (техника может использоваться короткое время и затем вывозиться), типичные ставки 0,8 – 1,2 % от страховых сумм (стоимости техники) в год;

- по страхованию гражданской ответственности – порядка 0,01 – 0,09 % от контрактной стоимости строительства;

- по страхованию строительно-монтажных работ – от 0,1 % до 0,7 %, разумеется от контрактной стоимости; самые типичные ставки для строек дольше года – 0,3 – 0,35 %;

- по страхованию погслепусковых гарантий и обязательств – менее 0,1 % от той же контрактной стоимости.

При страховании строительно-монтажных рисков в обязательном порядке используется франшиза.

В договоре строительно-монтажного страхования есть целая система франшиз, касающаяся разных частей страховой защиты. Они, как правило, влияют и на величину страховой премии, но в умеренной степени, так как их собственные размеры довольно стандартны. В самом полном варианте предусматриваются франшизы:

- базовая («при ущербе в ходе строительно-монтажных работ») – относится ко всем убыткам в рамках страхования строительно-монтажных работ, кроме оговоренных иначе в других местах (обычная величина – 5 – 10 тыс. долларов);

- по убыткам во время испытательного периода (обычная величина – 20 – 50 тыс. долларов);

- по ущербу от землетрясения (обычная величина – 50 – 100 тыс. долларов);

- по убыткам от кражи (обычная величина – 200 – 1000 долларов);

- по убыткам от кражи личных вещей строителей (обычная величина – 100 – 200 долларов). Франшизы 2-5 также относятся к страхованию строительно-монтажных работ;

- по ущербам временным зданиям и сооружениям (обычная величина – 1 – 2 тысячи долларов);

- по ущербу existing property (обычная величина – 1 – 5 тысяч долларов);

по убыткам в течение послепускового периода (обычная величина – 10 – 20 тысяч долларов);

- по случаям материального ущерба при страховании гражданской ответственности (к ущербу жизни и здоровью франшиза на применяется – как и в других страхованиях ответственности) (обычная величина – 500 – 2000 долларов).

Территорией страхования считается строительная площадка. До ее отвода начинать страхование не принято.

Периодом страхования считается период строительства по контракту. Если оно затягивается – страхование продлевается, но за дополнительную премию, обычно пропорциональную основной премии. Продление на 1 – 3 месяца может предоставляться бесплатно.

Приостановка строительства влечет за собой и приостановку защиты, что довольно неприятно для подрядчика, если на стройке остаются какие-то ценности. Поэтому стороны часто договариваются о ее частичном сохранении.