5.4 Договор страхования ответственности

Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения причиненного третьим лицам ущерба при осуществлении страхователем застрахованной деятельности.

По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основе норм гражданского законодательства, о возмещении вреда, причиненного им страховым случаем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и уничтожении (повреждении) имущества.

При этом под страховым случаем понимается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием, в соответствии с нормами гражданского законодательства для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

Договоры страхования ответственности заключаются, как правило, на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен в соответствии с частью 1 ст. 944 ГК РФ сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. При этом страховщики нередко предлагают для заполнения специальные анкеты, анализ ответов на вопросы которой позволяет определить возможность заключения договора страхования и предлагаемую степень риска по нему. Конкретные вопросы анкеты зависят от вида страхования, но в основном они охватывают следующие моменты:

1) общие сведения о страхователе (наименование или фамилия, адрес, банковские реквизиты, род деятельности и т.п.);

2) подробная характеристика деятельности (описание рабочих помещений, данные о количестве и квалификации сотрудников, характеристика используемого оборудования, объем выпуска или реализации продукции транспортных средств и грузов и др.

3) характер взаимоотношений с другими страховыми организациями;

4) сведения о предъявляемых к страхователю претензиях третьими лицами в предыдущие годы, а также о случаях нанесения вреда третьим лицам, по которым можно ожидать предъявление исков;

5) условия, на которых страхователь желает заключить договор страхования (размер лимитов ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям и т.д.).

Заключение договора страхования обычно оформляется посредством выдачи страхователю страхового полиса.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обязательствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ.

Договор страхования ответственности считается заключенным, когда между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение по предметам (объектам) страхования, страховым рискам, страховой сумме, сроку страхования, по размеру платы за страховые услуги.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма не имеет для установления предельного ее размера стоимостной базы в виде страховой стоимости, как это имеет место при страховании имущества, грузов, предпринимательских рисков и другое. Поэтому согласно части 3 ст. 947 ГК РФ при заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется по соглашению сторон. Исключение составляют договоры неисполнения обязательств.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования гражданской ответственности, а внутри каждого вида от рода занятий страхователя, отрасли экономики, типа транспортного средства и т.п. Кроме того, на величину тарифной ставки влияет степень риска, присущая деятельности каждого отдельного страхователя. Поэтому страхователь и представляет страховщику сведения о характере своей деятельности, а в случае необходимости представитель страховщика анализирует степень риска непосредственно на месте деятельности или жительства страхователя, при этом учитываются, например, такие факторы, как площадь занимаемых помещений и их количество, площадь участка между зданиями и дорогой, месторасположения предприятия и т.д.

Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах или в абсолютной сумме. Последний вариант чаще всего используется в страховании ответственности владельцев средств транспорта, где устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каждое транспортное средство. При установлении страхового взноса в процентах важно определить показатель, с которого исчисляются эти проценты (параметр риска). В качестве параметра риска чаще всего используются такие показатели, как объем доходов предприятия, фонд заработной платы, объем выпуска продукции, численность служащих характеристика груза и перевозочного средства. Наиболее часто применяемым показателем при страховании ответственности промышленных предприятий за загрязнение окружающей среды является величина доходов от реализации продукции, услуг и других видов деятельности. Он тесно увязывает объем деятельности предприятия и величину страховых взносов. При страховании торговых, ремесленных и других сравнительно некрупных организаций, особенно тех, где не всегда можно получить достоверные данные о величине доходов, в качестве параметра риска могут быть использованы фонд заработной платы или численность персонала.

Договором страхования, как правило, предусматривается, что страховые взносы рассчитываются на основе оценки величины соответствующих параметров риска на предстоящий страховой год, и при этом анализируются и учитываются исследуемые данные прошлых периодов. По окончании данного года страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховых взносов за истекший годичный период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рассчитанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период, возвращается страхователю, либо подлежит доплате страхователем страховщику. При этом в ряде случаев используется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховых взносов страхователю не должен превышать определенной величины (например, 25 % полученных стра­ховых взносов).

При наступлении страхового случая в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь обязан в кратчайший срок подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Такое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбуждения уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к страхователю других требований в связи со страховым случаем, включая назначение судебного разбирательства, а также при появлении у страхователя потребности в содействии со стороны страховщика при назначении адвокатов или получении иной правовой помощи.

Одновременно страхователь должен предпринять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая, а также по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует выполнять.

Страхователь обязан оказывать страховщику все возможные содействия в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая характере и размерах причиненного ущерба.

Нарушение страхователем обязанностей вследствие умысла или небрежности дает страховщику право отказывать в выплате страхового возмещения или, по крайней мере, уменьшить объем выплат в той степени, в какой указанные действия или бездействия страхователя привели к возникновению или увеличению суммы убытка.

Важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчеты сумм ущерба и причитающегося к выплате страхового возмещения. При этом страховщик может рассчитывать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться величиной иска, подлежащего возмещению причинителями вреда в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых, после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими), и производится выплата, как правило, лишь в том случае, когда не удается согласовать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и органов правосудия.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего делятся на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. С другой стороны, убытки потерпевшего состоят из прямого действительного ущерба, включающего в себя понесенные потерпевшим расходы, а также стоимость утраченного или поврежденного имущества и неполученных им доходов. Кроме, того, в последнее время в ряде случаев потерпевшие получают возможность получить компенсацию за моральный ущерб.

Прямой действительный ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества и т.д. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.