3.9 Договор страхования груза

Современная внешняя торговля и морские перевозки, равно как и межрегиональные перевозки, не могут обходиться без страхования.

Как правило, в торговых договорах и контрактах вписывается пункт, предопределяющий страхование груза, страхователя груза, а в ряде случаев и условия страхования.

В основу страхования груза заложен имущественный интерес владельца груза, либо лица материально ответственного за его сохранность.

Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком, является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Участниками отношений по перевозке груза выступают отправитель груза (грузоотправитель), получатель груза (грузополучатель), перевозчик (транспортная организация либо владелец индивидуального транспорта), экспедитор - лицо, координирующее перевозки груза.

Страхование груза берег свое начало в средние века как морское страхование грузов и является одним из важных видов морского страхования.

Договор страхования груза - «карго» - заключается либо на перевозку конкретно определенного груза, либо на определенный отрезок времени.

Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных, непредвиденных обстоятельств, приводящих к утрате и повреждению груза.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. В заявлении указываются:

- данные и реквизиты страхователя;

- ориентировочная дата отправки и прибытия, срок хранения груза;

- наименование груза, его принадлежность и стоимость, упаковка (штуки, насыпь, налив);

- условия перевозки (транспорт, маршрут, охрана и т.д.);

- условия хранения;

- условия страхования (страховая сумма, риски);

- информация об убытках.

Страховая компания договор может заключать с осмотром и составлением описи и указанием всей информации по грузу, а также и без осмотра в зависимости от вида и способа перевозки груза.

Ответственность за правильность информации о грузе несет страхователь. Он должен сообщать страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах по данному грузу, принимать все меры предосторожности, сообщать страховщику, как только это станет ему известно, о всех существенных изменениях в риске, незамедлительно сообщать страховщику место нахождения утраченного груза если последний найден.

При определении объема ответственности страховщика применяются три стандартных вида условий:

- «с ответственностью за все риски». По этому условию страховщиком компенсируются все убытки в результате повреждения или полного уничтожения грузов вследствие аварии, либо любой другой причины, кроме: военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, особых свойств груза, а также умысла и грубой небрежности страхователя. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков может быть принято на страхование за дополнительную премию и на особых условиях;

- «с ответственностью за частную аварию». Возмещению подлежат убытки в результате пожара, взрыва, выброса судна на берег, посадки на мель, затопления, опрокидывания, схода с рельсов погрузочных кранов, пропажи судна без вести, воздействия различных природных бедствий и т.д.;

- «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». По этим условиям ответственность страховщика распространяется примерно на те же случаи, что и в предыдущем условии, но возмещению подлежат лишь убытки от полного уничтожения всего или части груза, в случае крушения или столкновения судов, опрокидывания, посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.

По договоренности между сторонами в стандартные условия договора страхования могут быть внесены изменения и уточнения, такие как: ответственность за хранение груза при перевалке груза, промежуточное складирование груза или временное его хранение в пункте назначения. По дополнительным договорам груз может быть застрахован на это время по рискам: пожар, взрыв, просадка грунта, залив грунтовыми водами, водами отопительной и водопроводной систем, стихийные бедствия и другие риски присущие имущественному страхованию.

По дополнительным условиям может страховаться груз с ответственностью за риски хранения, по которым страхуется имущество.

Не подлежат возмещению убытки, явившееся следствием:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;

- ненадлежащей упаковки или укупорки грузов и отправки грузов в поврежденном состоянии, нарушений требований к формированию укрупненных грузовых мест;

- изменения температурно-влажностного режима;

- перевозки вместе с застрахованным грузом опасных грузов, требующих особых мер предосторожности или запрещенных к перевозке;

- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и др.;

- по форс-мажорным обстоятельствам;

- задержки в доставке груза и изменения цен;

- производственных дефектов груза;

- получения груза в пункте назначения лицом, на то не уполномоченным;

- неправильного, несвоевременного или неполного оформления перевозочных документов.

Каждый вид груза подвержен своим специфическим рискам. Насыпные по характеру риска отличаются от наливных грузов, продукты питания - от оборудования и сложной техники, химикаты - от продукции легкой промышленности, поэтому подходы к оценке риска в зависимости от состава груза, транспортного средства и способа размещения на нем, срока и географии транспортировки требуют в своем большинстве индивидуального подхода, как в оценке риска, так и в расчете тарифной ставки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании документов купли-продажи, подтверждающих стоимость груза.

Если стоимость груза документально не подтверждена, то она не должна превышать рыночную на момент заключения договора, при этом при расчете используются объемные или количественные показатели страхуемого груза и его состояния на момент принятия на страхование.

Страховая премия определяется индивидуально исходя из установленной тарифной ставки с учетом вида перевозимого груза, его упаковки, периода и способа перевозки или хранения, места нахождения груза при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), дальности перевозки, района плавания и специализации судов и т.п.

По соглашению сторон устанавливается франшиза, как правило, она соответствует норме естественной убыли.

Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, и начинается она с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом полисе.

Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, принять меры к спасению груза и минимизации возможного ущерба. Страхователь должен предоставить возможность страховщику производить осмотр поврежденного груза и при необходимости обеспечить страховщика необходимыми документами для предъявления регрессного иска к виновнику причинения ущерба.

При наступлении страхового события страхователь представляет документы на выплату, включающие в себя:

- полис, железнодорожные накладные на перевозимый груз и другие перевозочные документы;

- заявление на страховое возмещение с описанием произошедшего события с приложением;

- справки о возбуждении уголовного дела или другого официального документа, подтверждающего факт страхового события;

- акт осмотра груза, составленного аварийным комиссаром, акт экспертизы, оценки, аварийный сертификат и т.п. в зависимости от характера груза, способа перевозки и подходов в оценке ущерба.

В течение 3-х суток после получения необходимых документов страховая компания оформляет материалы на выплату.

Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае появления разногласий каждая из сторон может потребовать, чтобы убыток был определен независимой экспертизой.

Ущерб возмещается в размере пропорционально принятой ответственности страховщиком по застрахованному грузу.

Права на груз, по которому произведена выплата, переходит страховщику по договору абандон, (передача прав страховщику на утраченный груз).

Правилами страхования предусматривается следующее:

страховщик может отсрочить выплату по свершившемуся событию в случаях:

- если он не уверен в правомочности страхователя на получение страхового возмещения;

- если возбуждено уголовное дело против страхователя и ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению убытков;

- при утрате доверия к страхователю при несоблюдении им правил или получении возмещения от третьих лиц.

Договоры на страхование грузов могут заключаться как на каждую отправку, так и генеральный договор на страхование всех грузов. Срок не устанавливается.

По каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

Существенное значение для оценки степени несохранности груза имеет документ, составленный в порту прибытия. В порту назначения могут выдаваться два документа, свидетельствующие о состоянии доставленного груза. Первый составляют портовые власти или прочие организации, уполномоченные в соответствии с местными законами и обычаями на выполнение такой работы (таможенные службы, агенты судовладельца и грузополучателя и т. д.). Такой документ составляется по обычаям данного порта.

Второй документ - это аварийный сертификат («survey report»), который составляется аварийно-комиссарскими компаниями лишь по просьбе и за счет лица, обратившегося за осмотром. Смысл его в независимой оценке причин, размера и места наступления ущерба. Чаще всего он составляется в страховых целях.

Обоснованную претензию перевозчику и иск страховая компания может заявить в течение года со дня выдачи груза, а груз не выдан, со дня, когда он должен быть выдан.

Главным документом, обосновывающим размер требования страховой компании, является аварийный сертификат. Он составляется одним из назначенных страховой компанией аварийных комиссаров по просьбе грузополучателя. Услуги аварийного комиссара оплачиваются грузополучателем и затем компенсируются ему страховой компанией вместе с оплатой страховой претензии.

Согласно закону (ст. 393 Гражданского кодекса РФ) ущерб должен быть возмещен его причинителем полностью. Поэтому, предъявляя требования к перевозчику, следует стремиться к тому, чтобы надлежащим образом обосновать их, что удается не всегда, ибо у перевозчика обычно находится масса причин, чтобы снять с себя ответственность.

Не грузовладелец обязан доказывать вину перевозчика, а наоборот, перевозчик обязан доказать отсутствие своей вины.

Существенным фактором при предъявлении претензий и исков морскому перевозчику является установленное законом ограничение его ответственности - тот предел, выше которого перевозчик не несет ответственности при любой форме его вины.

Для заявления претензии морскому перевозчику должны быть представлены следующие документы:

- оригинал коносамента;

- оригинал страхового полиса;

- счета;

- спецификации;

- акты приемки груза в порту назначения;

- аварийный сертификат;

- суброгационная расписка.

Описанный выше порядок предъявления претензий морскому перевозчику, естественно, не охватывает всех нюансов этой работы. В каждом конкретном случае следует обращаться к законам и справочной литературе.