4.2.5 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах

При проведении строительно-монтажных работ вероятность нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц, их имущественным интересам велика. Защита от исков пострадавших осуществляется через страхование. Характер рисков весьма разнообразен и их проявление зачастую не ограничивается только стройплощадкой, а простирается на некоторое расстояние от нее. В любом случае строительная площадка должна быть огорожена и обозначена предупредительными знаками, но появление на ней лиц, непосредственно не работающих на ней невозможно. Это визитеры, надзорные службы, это транспорт, заходящий на нее и на прилежащую территорию. В этом случае риск жизнь и здоровье, а при проведении свайно-забивных работ, взрывных работ, колебания почвы ведут к разрушениям и трещинам вблизи расположенным объектам, падение башенных кранов может привести к гибели или травмам людей, а имуществу, на которое упал, повреждение либо уничтожение.

Отсюда можно характеризовать страхование как ответственность перед третьими лицами при строительно-монтажных работах – за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, также и в ходе гарантийного срока эксплуатации и является дополнительным страхованием к договору страхования строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхователей.

При котировке риска должны быть учтены возможность распространения пожара, воздействие ураганов на высокие незаконченные конструкции, обвалы в результате землеройных работ, забивки свай или бурения, осушения или случайного проникновения воды и т.д., а во время испытаний - влияние взрывов, разрывов, выхода из строя электрической сети и т.д.

Как правило, при проведении этого вида страхования страховщик принимает на себя ответственность за вред, причиненный и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию строительно-монтажных рисков и/или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований. Страхование заключается в пользу страхователя и в пользу лица, указанного в договоре страхования, если на него может быть возложена ответственность за причинение вреда.

Когда на строительной площадке работы ведутся несколькими подрядчиками и полис покрывает интерес всех заинтересованных сторон, в раздел страхования гражданской ответственности вводится оговорка о перекрестной ответственности с тем, чтобы каждая застрахованная сторона имела одинаковое покрытие, как если бы они были застрахованы раздельно. Поэтому, чем больше подрядчиков выполняют работы на строительной площадке, тем вероятнее возникновение убытков по перекрестной ответственности, в связи с чем в случае нескольких производителей работ необходимо некоторое увеличение ставки премии. Основным источником убытков при перекрестной ответственности является ущерб, нанесенный строительному оборудованию, поэтому существенным моментом является определение франшизы по материальному ущербу при перекрестной ответственности, которая, как правило, должна быть такой же, как при страховании обычных строительно-монтажных рисков.

Ущерб подлежит возмещению при условии:

- ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключен договор;

-ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;

- вред причинен в прямой связи с проведением названных выше работ;

- несчастный случай и ущерб произошел на территории страхового покрытия.

Оплачиваются и судебные издержки. Не подлежит возмещению ущерб при:

- форс-мажорных обстоятельствах;

- умышленных действиях и грубой небрежности.

Лицензия на проведение СМР дается при условии наличия справки страховой компании о страховании строительно-монтажных рисков (Постановление Правительства РФ от 25.03.1996 г. № 351 п. 4к).

Тарифная ставка ответственности в размере ~ 20 % от базовой ставки СМР, общая на весь комплекс СМР и не подлежит разбивке по видам.