6.5 Страхование кредита в системе международных торговых, коммерческих и инвестиционных сделок

Как правило кредит, как таковой, в чистом виде в подавляющем большинстве стран, как наиболее опасный риск, не страхуется. Страхуется залоговое имущество, обеспечивающее по своей стоимости величину кредита и процентов по нему, страхуются поручители кредита на случай гибели заемщика и сам заемщик.

По целому ряду международных торговых договоров предусматривается участие в сделках банков и страховых компаний. Сделки, как правило, совершаются с привлечением кредитных ресурсов. Соответственно в этом случае просматривается особая роль банка как кредитора и как контролера за правильностью совершения сделок и ее страхование. Банк обращает особое внимание на подбор страхователем страховой компании страхующей кредит и сделку, на надежность, порядочность и платежеспособность страховщика. Это особенно наглядно просматривается при совершении сделки на условиях СИФ. Здесь банк особенно заинтересован в правильном заключении сделки и надежности страховщика.

Договор заключается между страховой компанией и банком. Конкрет­ный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, ко­торая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за поль­зование кредитом. Страховые компании предпочитают заключать договор страхования в пределах 80-90 % от суммы выданного кредита с процентами или без про­цента, только на фактическую сумму выданного кредита. Таким образом, пре­дусматривается доля участия банка в возмещении убытка. Повышается ответ­ственность последнего в возврате кредита, заставляет банк проверять целевое использование кредита. Перед заключением договора страховая компания оце­нивает степень риска по информации страхователей (документы финансового состояния заемщиков, ТЭО кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит).Договор вступает в силу после подписания его сторонами и после упла­ты страхового взноса (или - по соглашению - его части). Факт заключения до­говора удостоверяется страховым свидетельством с приложением правил стра­хования. Страховая компания в процессе действия договора страхования прово­дит периодическую проверку выполнения страхователем взятых на себя обяза­тельств.

Страховым случаем признается не возврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока - чаще 2-5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Стра­хователь обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая в ус­тановленный договором срок. Срок, обычно, достаточно мал: страховщик дол­жен провести расследование страхового случая и в сроки, установленные дого­вором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Страховым случаем признается не возврат кредитных средств, вызванный:

-банкротством заемщика;

-неисполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному дого­вору.

Основанием для отказа в выплате являются:

- умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

-совершение страхователем (работниками банка) преступления, нахо­дящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Во многих странах страховщик требует от банка наблюдения за целевым использованием кредита: требуя периодических отчетов заемщика об использо­вании средств. Иначе, неисполнение обязанности может повлечь отказ в выпла­те возмещения. Размер ущерба определяется исходя из фактического размера убытка на дату наступления страхового случая. Страховое возмещение выпла­чивается в устанавливаемый договором срок, на основании заявления страхова­теля и страхового акта, который составляется страховщиком или уполномочен­ным им лицом. К страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной им суммы и право требования, которое банк имел к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Передача прав производится по договору абандон.