5.13 Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

XX век технического прогресса, бурного развития промышленности и транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.

Еще в середине прошлого века ученые на мировых и национальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засоренность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с утилизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды. Защита окружающей среды - это, в первую очередь, защита человека, его здоровья и генофонда. Это забота о будущих поколениях.

По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в Росси ущерб, нанесенный природе, был компенсирован всего на 20 %, причем только 3 % за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочисленным порывам и заливам нефтепродуктами значительных территорий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных земель ведется крайне неудовлетворительно.

Огромный ущерб природной среде наносят кораблекрушения, особенно нефтеналивного флота с загрязнением акватории морей, океанов и прибрежных территорий.

Законодательство каждой страны предусматривает определенные требования по охране окружающей среды. В соответствии с этим в международных инвестиционных контрактах находят отражение вопросы, относящиеся к охране окружающей среды.

В Российской Федерации законодательная база по экологической защите еще не совершенна. Закона об обязательном страховании экологических рисков нет. Страхование ведется на добровольной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, неочищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Принятый закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического страхования. Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате внезапного, непредвиденного и неожиданного загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по договору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с гибелью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, судебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению пострадавших. Не подлежат возмещению убытки, как-то связанные с генетическими последствиями; пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим работникам на их рабочих местах вследствие форс-мажорных обстоятельств; нарушением страхователем законов и договорных условий; использованием оборудования неподготовленным персоналом; износом оборудования и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц (см. приложения Т, У, Ф).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются реквизиты и дается достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и отходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализируется. Объект страхования непосредственно осматривается страховщиком. Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

-строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;

-предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

-дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

-исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

- исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;

- установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

а) на уровне частных страховых компаний (создание страховых, пере страховочных пулов);

б) на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование);

в) на международном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

При экологическом страховании в ряде случаев для определения страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции.

Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдельным рискам и выплатам страховых возмещений по одному страховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистических данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижаются, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие из них индивидуальны и зависят от степени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена вероятность завышения применяемых тарифов.

При заключении договора определяется лимит ответственности страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.