5.12 Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности как подотрасль страхования ответственности включает в себя обширную группу видов страхования. Практически каждая профессия таит в себе элементы непредсказуемых случайностей, способных привести к ущербам, порой значительным, по отношению к третьим лицам. Ущербы по своему характеру, величине и по происхождению различны. Каждая профессия имеет свои особенности, значительно отличающиеся от других, соответственно и возможные риски специфичны к данной профессии. Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя за ущерб, нанесенный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при добросовестном проведении ими профессиональной деятельности. Основанием для предъявления претензий могут служить ошибки и упущения, небрежность, допущенная со стороны страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей, если вред нанесен неумышленно (ст. 963 ГК РФ).

Факт наступления страхового случая, обстоятельства, приведшие к нему, ущерб, нанесенный третьему лицу, оценка ущерба – это вопросы, которые требуют особого подхода к их рассмотрению, сообразуясь с профессиональными особенностями каждого события, причиненного лицом, совершающим свою профессиональную деятельность.

На страхование принимается гражданская ответственность страхователя при наличии у него документов, подтверждающих профессиональный уровень и лицензию на право проведения соответствующей деятельности.

Страхователями могут выступать как частнопрактикующие специалисты, так и юридические лица (общества, союзы, организации), но застрахованными являются конкретные специалисты, физические лица.

Установление факта страхового события и наступления по нему ответственности, как правило, решается судом, им же определяется величина ущерба и страхового возмещения. Не исключены случаи досудебного разрешения претензий, когда имеются бесспорные доказательства причиненного вреда страхователем и признанием им величины ущерба.

События не признаются страховыми, если они явились в результате преднамеренных действий или бездействии страхователя, направленных на причинение вреда третьему лицу, действий страхователя с нарушением законодательства и нанесением морального ущерба третьему лицу.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон либо по закону в виде конкретной суммы, выражающейся в рублях, или количества МРОТ, либо без ограничений. Договор страхования профессиональной ответственности заключается по заявлению страхователя. По соглашению сторон устанавливается лимит ответственности на один страховой случай, связанный с ущербом жизни и здоровью и/или связанный с имущественным ущербом. Договором предусматривается франшиза. Заключается договор, как правило, на срок не менее одного года.

В настоящее время в российской практике наиболее распространенными видами профессиональной ответственности является страхование частнопрактикующих нотариусов, врачей, реелтеров, аудиторов, охранников и некоторых других профессий. В зарубежной практике этот вид страхования находит широкое применение с достаточно обширным набором видов страхования. В перспективе в России просматривается активизация страхования профессиональной ответственности со значительным расширением страхуемых профессий.