8.16 Выбор перестраховщика

Риск, взятый на себя страховщиком, представляет собой основной объект договора страхования, заключаемого между страховщиком и перестраховщиком. Между перестраховщиком и страхователем нет юридических правоотношений. В этом случае для страхователя существуют два пути решения вопроса о надежности страховой защиты, предоставленной страховой компанией:

- довериться страховщику в его перестраховочной политике;

- самому исследовать перестраховочную защиту, используемую страховщиком.

Таким образом, вопрос определения параметров надежности перестраховщика важен как для страховой компании, так и для страхователя. Кто же может помочь провести оценку надежности перестраховочных компаний? И желательнее здесь использовать комплексный подход:

- оценку надежности может проводить, естественно, надзорный орган. Однако финансовая и иная информация, имеющаяся в страховом надзоре, публично не доступна;

- союз страховщиков (например, подкомитет по перестрахованию) может проводить свою оценку надежности и перестраховщиков и высказать свое мнение как общественный орган;

- кроме того, во всем мире принято получать рейтинг в специальных рейтинговых компаниях. Однако такие организации, проводящие рейтинг российских страховщиков и перестраховщиков, пока не существуют;

- и, естественно, страховщик сам должен вести свою оценку надежности своих перестраховщиков и быть ответственным за правильность в выборе партнера по перестрахованию.

Вне зависимости от того, кто проводит оценку надежности перестраховочной организации – страхователь, страховщик, государственный надзор, союз страховщиков или специализирующиеся на этом рейтинговые компании, все они пользуются идентичными базовыми данными для такой оценки. Однако критерии оценки и выводы могут иметь свои особенности.

По своей природе понятие надежности перестраховщика шире понятия платежеспособности или капиталоемкости, поскольку включает в себя не только финансовые показатели, но и готовность перестраховщика к выплатам. Вопрос заключается в том, каким образом можно и следует оценивать надежность перестраховщика? Какими критериями оценки следует пользоваться?

Исходя из директивы Европейского комитета по страхованию существуют следующие критерии оценки надежности перестраховщика:

1) общие положения:

а) знает ли перестраховщик эту компанию;

б) располагает ли перестраховщик достаточным опытом работы, о чем свидетельствует срок его работы и объем проводимых им операций;

в) репутация и добропорядочность перестраховщика, профессиональный состав компании;

г) отличается ли состав руководителей перестраховщика определенной стабильностью и последовательностью или имеет место частая смена руководителей;

д) обеспечение государственными органами страхового надзора в стране местонахождения перестраховщика проведения перестраховочных операций надлежащим образом;

е) степень свободы в стране местонахождения перестраховщика его финансовых операций, в частности свободы осуществлять платежи и выплаты по убыткам за границу;

2) отношение перестраховщика к перестраховочным операциям на рынке:

а) являются ли перестраховочные операции случайной деятельностью или основным видом деятельности;

б) до какой степени перестраховщик является носителем риска, берущем на себя полную ответственность за свои операции или же он оставляет себе лишь небольшую долю риска, взваливая основной риск на плечи ретроцессионеров;

в) степень диверсификации перестраховочных операций перестраховщика по странам и по различным видам;

г) славится ли компания тем, что бросило бы тень на ее надежность;

3) анализ данных баланса и отчетов. Вся информация, черпаемая из баланса или опубликованных отчетов перестраховщика должна быть проверена с учетом того, что:

а) цифры по финансовому положению необходимо рассматривать за период в пять и более лет;

б) наблюдаются ли сильные колебания роста премии, прибыли и убытков;

в) имеет ли перестраховщик достаточную сумму резервов;

г) дает ли себе компания отчет о рискованности операций по принятию риска на перестрахование.