8.6 Законодательная база перестрахования

Статья 967 Гражданского кодекса Российской Федерации так определяет перестрахование:

- риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному договору с последним договору перестрахования;

- к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем;

- при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору;

- допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Согласно статье 13 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» - перестрахование является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения им части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем.

Процесс дробления или «атомизации» риска может идти дальше, если второй перестраховщик передает от себя часть риска третьему перестраховщику и т.д.

Принципиальным является то, что хотя в перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше, тем не менее страхователю противостоит только один страховщик, именуемым прямым, или первым, страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования.

Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхового портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Страховщик полностью ответственен перед страхователем за весь риск, который он принял.

Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, но даже одного катастрофического. В этом случае ущерб возмещается не одним страховщиком, а возмещается коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска.