3.10.10. Банковская сберегательная книжка на предъявителя

Законодательство не содержит определения банковской сберегательной книжки на предъявителя, как, собственно, не содержит оно и детальной правовой регламентации этой ценной бумаги. Все нормы, регулирующие этот инструмент, на сегодняшний момент закреплены исключительно в ст. 843 ГК <1>.

--------------------------------

<1> Отметим, что практически не исследуется этот инструмент и в специальной литературе, где встречаются редкие работы на эту тему, к примеру, см.: Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция. 2000. N 8. С. 12 - 13; Ротко С.В., Тимошенко Д.А. Сберегательная книжка на предъявителя: понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. 2008. N 6. С. 31 - 33.

В соответствии с указанной статьей, если соглашением сторон в договоре банковского вклада не установлено иное, заключение договора банковского вклада с гражданами и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, в том числе и на предъявителя. Поскольку банковская сберегательная книжка на предъявителя является одной из форм договора банковского вклада (ст. 836 ГК), то для нее действует правило, аналогичное для сберегательного (депозитного) сертификата, - регулирование может осуществляться банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банковская сберегательная книжка на предъявителя по самому своему названию является исключительно предъявительской ценной бумагой. Отметим, что в силу практически полного отсутствия детального регулирования никаких специальных правил ни для легитимации законного держателя книжки, ни для ее передачи не установлено. Соответственно, можно предположить, что здесь действуют общие правила ст. ст. 145, 146 ГК, а также правила об уступке права (требования).

Банковская сберегательная книжка на предъявителя является типичной неэмиссионной ценной бумагой, она удостоверяет индивидуальный объем прав (привязка к счету конкретного лица).

Банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой классическую документарную ценную бумагу. Как указывает ст. 843 ГК, в любой сберегательной книжке (как именной, так и на предъявителя) должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и местонахождение банка, а если вклад внесен в месте нахождения филиала, также и этого филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Представленные данные можно считать перечнем обязательных реквизитов банковской сберегательной книжки на предъявителя, без которых она не будет иметь юридическую силу. Исполнение обязательств по этой бумаге (выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам) может быть осуществлено банком исключительно при предъявлении книжки.

В силу отсутствия ограничений банковская сберегательная книжка на предъявителя может быть как внутренней, так и внешней ценной бумагой. Она очевидным образом не является ни производной, ни базовой ценной бумагой. В силу ограниченности регулирования рассматриваемый документ сложно квалифицировать как абстрактную или как каузальную бумагу. Формулировка "если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком", использованная в ст. 843 ГК, может быть истолкована и в том смысле, что выраженное этой ценной бумагой обязательство не является безусловным.

Банковская сберегательная книжка на предъявителя представляет собой пример частной бумаги, поскольку ее эмитентом всегда выступает банк. Относительно срока ее действия закон не устанавливает каких-либо регулирующих положений, в силу чего необходимо руководствоваться общими положениями о договоре банковского вклада. В соответствии со ст. 837 ГК договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Соответственно, никаких ограничений для учета этих положений при выдаче банковской сберегательной книжки на предъявителя нет.

Содержание банковской сберегательной книжки на предъявителя как ценной бумаги достаточно просто. Указанный документ закрепляет обязательственное право вкладчика к банку. Причем это исключительно денежное требование, никакого иного предмета этого обязательства, согласно закону, быть не может. Основой для появления требований вкладчика к банку является внесение денежных средств в банк. Помимо получения основной суммы вклада книжка также удостоверяет право на получение процентов, а также предоставляет вкладчику право перечисления денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Следует отметить также, что сторонами складывающегося в силу выдачи сберегательной книжки правоотношения всегда будут банк и физическое лицо - гражданин. Это отличает книжку от сберегательного (депозитного) сертификата, управомоченной стороной по которому могут быть как физические, так и юридические лица.