§ 1. Понятие и виды микрофинансовых организаций

Для целей настоящей работы под кредитными организациями, не входящими в банковскую систему ("неформальными" кредитными организациями), мы будем понимать большую группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему. В эту категорию подпадают неформальные кредитные организации двух видов: 1) организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), которые отвечают сформулированному выше экономическому понятию кредитной организации; 2) организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчеты. Правовое положение указанных организаций различно и может быть рассмотрено только одновременно с учетом каждой разновидности в отдельности.

Первая группа кредитных организаций осуществляет свою деятельность в секторе микрофинансирования. Эти кредитные организации специализируются на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера (от 3 до 10 тыс. долл. США <1>) определенным целевым группам клиентов (главным образом малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица) <2>. Такие заемщики названы в программном документе TACIS "Микрофинансирование в России" как микропредприятия. Микропредприятием можно считать любой вид самозанятости как в городе, так и на селе. Когда люди трудоустраиваются, делая при этом какие-то материальные вложения, начинается процесс создания малого предприятия. Микропредприятия - это стартовая площадка для предпринимательства <3>. Как правило, такие заемщики испытывают серьезные затруднения с получением кредитов в банках, поскольку рассматриваемые лица не имеют кредитной истории, надежного обеспечения, им требуется кредит очень незначительного размера. Исключительно важным различием между микрофинансированием и "формальным" финансированием является то, что первое обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающие), клиентов без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно преследует цель оказания содействия и защиты, поощряя обращаться за финансовыми услугами тех клиентов, которые обычно сами себя считают "неплатежеспособными" <4>. Далее, в этом же документе со ссылкой на книгу Маргариты Робинсон "Стратегические вопросы микрофинансирования" (1998 г.) приводится следующее определение: "Микрофинансирование представляет собой мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляется ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, а также другим лицам и группам местных жителей в странах с развивающейся экономикой как в городе, так и в сельской местности" <5>.

--------------------------------

<1> В программном документе TACIS "Микрофинансирование в России" (Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 13) названо иное нижнее пороговое значение микрокредита - 500 долл. США.

<2> См.: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005. С. 27.

<3> Программный документ TACIS "Микрофинансирование в России". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 11.

<4> Там же. С. 13.

<5> Программный документ TACIS "Микрофинансирование в России". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 13.

Таким образом, микрофинансированием могут заниматься и банки. Однако они проявляют малую заинтересованность в обслуживании малоимущих. По данным аналитиков, доля кредитования малых предприятий в общем объеме банковского кредитования незначительна и составляет всего 5 - 10%. Слабый интерес банков к этому сектору бизнеса объясняется относительно высокими рисками, связанными с кредитованием вновь создаваемых или существующих непродолжительное время организаций, отсутствием предпосылок системообразующего характера (четкой юридической базы и стимулирующего налогового режима) и большими операционными издержками, приводящими к низкой рентабельности подобных операций <1>.

--------------------------------

<1> См.: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005. С. 14.

Поэтому рассматриваемая область экономической деятельности традиционно обслуживается не банковским сектором, а так называемыми "микрофинансовыми" кредитными организациями. Все организации, работающие в рассматриваемой области деятельности (кроме банков и других "формальных" кредитных организаций), можно условно разделить на три группы в зависимости от типа их организации:

а) кредитные потребительские кооперативы;

б) частные микрофинансовые организации;

в) специализированные микрофинансовые организации.