§ 2. Понятие и состав кредитных историй заемщиков

Под кредитной историей следует понимать совокупность сведений о кредитоспособности заемщика, перечень которых установлен Законом о кредитных историях. В соответствии с ч. 4 ст. 7 Закона о кредитных историях совокупность информации, включенной в кредитную историю заемщика, которая была получена бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном ст. 5 Закона о кредитных историях, является ограниченно оборотоспособным объектом, бюро кредитных историй обязаны обеспечить защиту этой информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 4 Закона о кредитной истории кредитная история любого заемщика состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей.

В титульной части кредитной истории сосредоточены сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и бюро кредитных историй, которое собрало и хранит о нем сведения. Например, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона о кредитных историях в титульной части кредитной истории юридического лица должна содержаться следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности, по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

3) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического лица.

Титульная часть кредитной истории предназначена для передачи в Центральный каталог кредитных историй для представления пользователям информации о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории на интересующих их заемщиков. Таким образом, она выполняет служебную функцию.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй обязан обеспечить хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.

В основной части кредитной истории содержатся сведения о судьбе ранее возникших обязательств заемщика. Например, в соответствии с ч. 7 ст. 4 Закона о кредитных историях в основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

2) в отношении обязательства заемщика:

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

Таким образом, основная часть кредитной истории содержит ту информацию о заемщике - субъекте кредитной истории, в получении которой нуждается потенциальный заимодавец - пользователь кредитной истории.

Закрытая часть кредитной истории является конфиденциальной и представляется только по требованию субъекта кредитной истории и правоохранительных органов в порядке, установленном Законом о кредитных историях. В ней содержатся сведения обо всех пользователях, получивших доступ к информации о кредитоспособности субъекта кредитной истории. Поэтому в дополнительной части кредитной истории сосредоточены два вида информации: о заемщике и о пользователях его кредитной истории.

Например, в соответствии с ч. 8 ст. 4 Закона о кредитных историях в дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

2) в отношении пользователей кредитной истории, например в отношении юридического лица:

а) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

д) дата запроса.