§ 4. Иные микрофинансовые организации

Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. Назовем некоторые из них.

В большинстве случаев эти организации были созданы как некоммерческие организации. Так, в октябре 1998 г. была основана "Женская микрофинансовая сеть" в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. В 2005 г. она объединяла организации из семи регионов России. По состоянию на конец 2003 г. общий портфель займов составил 127 млн. руб. <1>. В настоящее время некоммерческое партнерство "Женская микрофинансовая сеть" создало небанковскую депозитно-кредитную организацию с аналогичным названием.

--------------------------------

<1> См.: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. С. 23.

"Фонд Оппортьюнити России" ("Фора") был создан международной организацией "Оппортьюнити Интернешнл" и ее российскими партнерами в июле 2000 г. "Фора" работает в девяти регионах (областях) европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде. Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) осуществляет программу микрокредитования в Самарской области. Он применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием "банковское обслуживание деревни". В Самаре такие деревенские группы образуют 5 - 10 соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. В настоящее время программа обслуживает 600 клиентов (88% из которых - женщины), а сумма выданных ссуд составляет 570 тыс. долл. США. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения. Процент возврата ссуд составляет 96% <1>. Основной правовой формой микрофинансирования таких организаций является договор займа.

--------------------------------

<1> Программный документ TACIS "Микрофинансирование в России". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 17.

Среди частных микрофинансовых организаций может быть специально выделена группа коммерческих организаций, созданных в форме различных хозяйственных обществ, основной целью деятельности которых является систематическое предоставление займов населению. Иногда такие организации не только предоставляют займы, но оказывают и другие услуги, например передают во временное пользование товары народного потребления на условиях договора аренды с правом последующего выкупа. В соответствии с заключенными договорами арендодатели обязуются приобрести в собственность указанные гражданином (арендатором) товары у определенного продавца с целью предоставления их гражданину за плату во временное владение и пользование (лизинг).

На практике указанный вид микрофинансовых организаций образуется не только банками. Довольно часто их создают банки совместно с клиентами - некредитными организациями. Совершенно очевидно, что такая деятельность осуществляется без лицензии Банка России, без соблюдения экономических нормативов и других пруденциальных правил, установленных для кредитных организаций, а зачастую - без обеспечения. Необязательность резервирования снижает операционные издержки и бумажную волокиту, которая обычно не нравится клиентуре, но повышает все банковские риски. Учитывая, что такие займы чаще всего предоставляются лицам, которые не интересны обычным банкам, микрофинансовые заимодавцы ранее устанавливали на свои услуги очень высокие проценты. Довольно часто банки используют рассматриваемые микрофинансовые организации для обхода пруденциальных требований Банка России и получения дополнительной прибыли. В этом случае кредитование происходит в два этапа. Во-первых, банки предоставляют своим микрофинансовым организациям крупные кредиты, выполняя все требования Банка России, во-вторых, микрофинансовые организации, получившие банковские деньги, выдают их мелкими займами, не соблюдая никаких пруденциальных правил. Очевидная попытка обхода закона породила мнение о притворности заключаемых ими договоров займа (ст. 170 ГК РФ). Соответственно, на практике возник спор относительно законности таких операций.

Для обоснования совершенно противоположных правовых позиций существуют объективные условия. Во-первых, законодательство не содержит четких критериев для разграничения кредитного договора и договора денежного займа за исключением субъектного состава, что несущественно. Между тем деятельность по предоставлению кредитов может осуществляться только на основании лицензии и под контролем Банка России, а деятельность по предоставлению займов таким ограничениям формально не подвергается. Во-вторых, существует мнение Высшего Арбитражного Суда РФ о разграничении кредитного договора и договора займа, которое изложено в п. 4 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555. ВАС РФ полагает, что деятельность по передаче заимодавцем заемщику своих свободных денежных средств с обязательством последнего возвратить эту сумму и выплатить проценты не запрещена законом и не требует лицензирования, если она не носит систематический характер. В-третьих, имеется совершенно противоположное мнение Центрального банка РФ. Оно отражено в его письме от 2 февраля 2005 г. N 06-33-2/482, которое было получено в ответ на запрос Ассоциации российских банков от 24 сентября 2004 г. N А-02/1Е. Банк России указал, что законодательство Российской Федерации не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской и не ограничивает состав субъектов договора займа. Данный вид деятельности регулируется ст. ст. 807 - 818 ГК РФ. На основании изложенного Банк России сделал вывод, что организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять указанную деятельность без банковской лицензии.

Представляется, однако, что данный вывод носит преждевременный характер. Юридическое лицо - некредитная организация не может размещать в качестве займов привлеченные средства. Это право монопольно принадлежит только банку в соответствии со ст. 1 Закона о банках. Аналогично не могут быть использованы привлеченные средства (по сути - вклады) для приобретения товаров с целью последующей передачи в аренду.

Если небанковская организация собирается систематически предоставлять займы и заниматься предоставлением товаров народного потребления в аренду, то для этого случая в законодательстве прямого запрета нет. Однако систематическое осуществление деятельности по предоставлению займов за счет собственных средств может вызывать постоянные нарекания со стороны различных контролирующих органов, учитывая, что разница между кредитным договором и договором займа несущественна, экономическая сущность того и другого договора одинакова. Кроме того, указанное выше отрицательное мнение ВАС РФ по рассматриваемому вопросу, изложенное в п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555, следует учитывать на практике.

Для окончательного решения указанного вопроса de lege ferendae следует изменить законодательный подход к понятию и правовому регулированию деятельности неформальных кредитных организаций.

Кредитной должна признаваться любая организация, которая на регулярной профессиональной основе предоставляет кредиты. При этом неважно, является ли она коммерческой или некоммерческой организацией. Представляется своевременным признать, что некоммерческая организация также может считаться кредитной организацией. Все указанные неформальные кредитные организации должны подлежать государственному регулированию и надзору.

Среди специализированных микрофинансовых организаций необходимо назвать лизинговые организации, действующие на основании гл. 34 ГК РФ и Федерального закона от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" <1>, и ломбарды, которые специализируются на предоставлении кредитов гражданам под заклад принадлежащего им движимого имущества.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394.