§ 4. Легальное определение кредитной организации и банка

по российскому законодательству

Статья 1 Закона о банках различает понятия "кредитная организация", "банк" и "небанковская кредитная организация". Разновидностью банка признана также особая категория - "иностранный банк". Однако термины "кредитная организация", "банк" и "небанковская кредитная организация" фактически содержат определения указанных организаций по российскому праву. И только термин "иностранный банк" отсылает к иностранному законодательству. Учитывая семантическое значение использованных в ст. 1 Закона о банках терминов, более правильным было бы предложить иную классификацию кредитных организаций по российскому банковскому праву. Учитывая разницу в их правовом положении на российском банковском рынке, было бы целесообразно вначале различать российские и иностранные кредитные организации. В свою очередь, они могли бы подразделяться на банки и иные небанковские кредитные организации, определяемые сообразно личному закону этих юридических лиц (ст. 1202 ГК РФ).

Рассмотрим, как российское банковское право характеризует основных субъектов банковской деятельности.

Термин "кредитная организация" является родовым. Он определяется как такое юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Таким образом, для определения кредитной организации российский Закон о банках предлагает традиционные признаки кредитной организации (банка), которые были выявлены и при анализе иностранного законодательства. То есть кредитная организация: 1) юридическое лицо, которое 2) занимается предпринимательской деятельностью в виде банковских операций, перечисленных законодателем в специальном законе, 3) и имеет лицензию Банка России. Как и иностранное законодательство, Закон о банках предлагает формальное определение кредитной организации. Оно зависит только от воли законодателя и может быть изменено в любой момент.

Банком, согласно российскому Закону, признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, российский законодатель закрепил за банками монополию на совмещение трех видов банковских операций: привлечение вкладов, предоставление кредитов за счет привлеченных средств, открытие и ведение счетов. Отдельные виды банковских операций могут осуществлять и небанковские кредитные организации, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России. Отсюда следует, что банки и небанковские кредитные организации сохраняют все признаки кредитной организации, перечисленные в Законе. Это их объединяет. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности. Следовательно, понятия "банк" и "небанковская кредитная организация", используемые российским законодательством, также являются формальными, как и в большинстве зарубежных стран. Отсюда становится ясно, почему ряд организаций, которые являются кредитными в силу особенностей предмета своей деятельности (ломбарды, кредитные кооперативы), не включены законодателем в банковскую систему России и не названы кредитными. Аналогично не считаются кредитными организациями почтовые учреждения, хотя они выполняют одну из наиболее характерных банковских операций - перевод средств. Деятельность этих организаций не нуждается, с точки зрения законодателя, в специальном банковском надзоре. Поэтому на сегодняшний день они остаются вне банковского законодательства Российской Федерации и вне банковской системы. Естественно, что такое положение может измениться вместе с изменением кредитно-денежной политики государства. В результате одни организации будут исключены из числа кредитных, другие, наоборот, войдут в указанную группу. Однако нет оснований искать причины таких изменений в экономической сути их деятельности. "Кредитная организация", "банк", "небанковская кредитная организация" - правовые средства <1>, с помощью которых государство воздействует на свою кредитно-денежную систему.

--------------------------------

<1> О теории правовых средств подробнее см.: Пугинский Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственной деятельности. М., 1984.

Соответственно, становится понятным, почему только часть организаций, занимающихся банковской деятельностью, признаны государством в качестве кредитных организаций, которые имеют официальное право осуществлять определенный набор банковских операций. Государство заинтересовано в надзоре именно за этими организациями. Назовем их "формальные кредитные организации". Другие организации не считаются кредитными, хотя фактически осуществляют одну или несколько банковских операций. Назовем их "неформальные кредитные организации".