§ 4. Порядок представления информации из кредитных историй

В соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона о кредитных историях представление информации в порядке, предусмотренном Законом о кредитных историях, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Закон о кредитных историях устанавливает следующий порядок представления информации из кредитной истории:

- по требованиям пользователя или субъекта кредитной истории;

- в Центральный каталог кредитных историй;

- по запросам органов предварительного следствия и судов (судей).

Представление информации из кредитной истории заемщика в ответ на запросы субъектов и пользователей кредитных историй называется кредитным отчетом.

Физические лица - потребители имеют право на получение кредитных отчетов, только если они являются субъектами соответствующих кредитных историй. В этом случае кредитный отчет представляется им в целях ознакомления со своей кредитной историей. В соответствии с ч. 1 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история. Порядок получения субъектом кредитной истории информации из Центрального каталога кредитных историй урегулирован указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" <1>, указанием Банка России от 29 ноября 2005 г. N 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" <2>, указанием ЦБ РФ от 25 апреля 2007 г. N 1821-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделение почтовой связи" <3>, указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" <4>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2005. N 52.

<2> Вестник Банка России. 2005. N 52.

<3> Вестник Банка России. 2007. N 10.

<4> Вестник Банка России. 2005. N 52.

После получения из Центрального каталога кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, а также в тех случаях, когда субъект кредитной истории располагает этой информацией самостоятельно, он вправе обратиться за получением дальнейших сведений непосредственно в известное ему бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Он также вправе получать информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Субъект кредитной истории может получить кредитный отчет либо в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя (заместителя) бюро кредитных историй, либо в форме электронного документа. В последнем случае кредитный отчет должен быть подписан с использованием электронной цифровой подписи или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней со дня получения этого заявления провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. По результатам проведенной проверки бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Заимодавец, пожелавший воспользоваться услугами бюро кредитных историй, становится пользователем кредитной истории. Из п. 7 ст. 3 и ч. 3 ст. 6 Закона о кредитных историях следует, что пользователями кредитной истории могут являться только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Порядок получения кредитного отчета пользователем также различается в зависимости от того, известно ли ему о том, какое бюро кредитных историй сформировало кредитную историю его потенциального заемщика.

Если у пользователя кредитной истории отсутствует информация о бюро кредитных историй, которые сформировали кредитные истории его потенциального заемщика, то он должен вначале обратиться в Центральный каталог кредитных историй Банка России с соответствующим запросом. Для оформления такого запроса пользователь кредитных историй может обратиться в любую кредитную организацию, либо в любое бюро кредитных историй, либо непосредственно в Центральный каталог кредитных историй через Интернет или с помощью почтовой связи.

Для реализации функций Центрального каталога кредитных историй всем кредитным организациям предоставлен доступ к его автоматизированной системе в порядке, установленном письмом ЦБ РФ от 27 марта 2007 г. N 32-Т "О Рекомендациях по организации взаимодействия территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций (филиалов) с автоматизированной системой "Центральный каталог кредитных историй". Указанная система позволяет кредитным организациям связываться с Центральным каталогом кредитных историй по телекоммуникационным каналам связи, что облегчает и упрощает получение информации. Чтобы воспользоваться возможностями кредитных организаций, пользователь кредитной истории может обратиться в любую кредитную организацию с соответствующим запросом. Порядок предоставления запроса установлен указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" <1>. Для проверки обоснованности запроса пользователя кредитной истории кредитная организация обязана произвести его идентификацию. Помимо документов, необходимых для его идентификации, пользователь кредитной истории обязан представить кредитной организации согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредитного договора). Кредитная организация должна направить запрос в Центральный каталог в день обращения пользователя (или субъекта) кредитной истории. Ответ на запрос пользователя (субъекта) кредитной истории направляется Центральным каталогом кредитных историй на адрес электронной почты, указанный заявителем.

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

Порядок получения информации из Центрального каталога кредитных историй через бюро кредитных историй аналогичен процедуре, изложенной выше. Он урегулирован указанием Банка России от 29 ноября 2005 г. N 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй".

Пользователь кредитной истории может обратиться в Центральный каталог кредитных историй самостоятельно, используя для этого почтовую связь и сеть Интернет.

Для получения из Центрального каталога кредитных историй информации о бюро кредитных историй, сформировавшем кредитную историю потенциального заемщика, с помощью почтовой связи пользователь должен составить и направить телеграмму. Содержание телеграммы составляет запрос пользователя с указанием сведений из титульной части кредитной истории потенциального заемщика, иных данных, перечисленных в указании ЦБ РФ от 25 апреля 2007 г. N 1821-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделение почтовой связи". Ответ Центрального каталога направляется по электронному адресу, указанному в запросе.

Порядок направления запроса через сеть Интернет урегулирован указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет". В этом случае запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй по электронной почте по адресу: ckki@cbr.ru. Ответ направляется по адресу электронной почты, указанному заявителем.

После получения из Центрального каталога кредитных историй информации о бюро кредитных историй, которое сформировало кредитную историю конкретного субъекта, пользователь кредитной истории вправе обратиться к указанному бюро кредитной истории за получением сведений из основной части кредитных историй. Порядок получения такой информации изложен выше.

Если субъект кредитной истории представил пользователю всю необходимую информацию об этом бюро кредитных историй, то пользователь может обратиться непосредственно в указанное бюро, оформив соответствующий запрос. Ответ бюро кредитных историй на указанный запрос назван в Законе кредитным отчетом. Из ч. 3 ст. 10 Закона о кредитных историях следует, что бюро кредитных историй обязано представить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного между ними договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям Закона о кредитных историях. Например, в формуляре договора об оказании информационных услуг по представлению кредитных отчетов, разработанного ЗАО "Северо-Западное бюро кредитных историй" <1>, отсутствует конкретное условие, обязывающее бюро представить пользователю кредитный отчет по его конкретному запросу. Из п. 2.1, например, следует общая обязанность этого бюро кредитных историй представлять кредитные отчеты пользователю по его запросам в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро, если они когда-либо будут получены. Отсюда следует, что данный договор нельзя квалифицировать как договор возмездного оказания услуг. Вместе с тем этот договор не обязывает пользователя направлять свои запросы в бюро кредитных историй. Пользователь получает только право действовать соответствующим образом. Этот договор не содержит всех существенных условий договора возмездного оказания услуг. Поэтому он не может быть квалифицирован и как предварительный договор. Представляется, что указанный договор следует квалифицировать как рамочный договор <2>.

--------------------------------

<1> http://www.nwcredit.ru/dogovor_user.doc

<2> См.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры.

Кредитный отчет должен содержать сведения из основной части кредитной истории. При этом основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории при соблюдении следующих условий:

а) запрос пользователя кредитной истории должен содержать полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории;

б) запрос пользователя может быть удовлетворен только при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления.

Законом о кредитных историях установлены разные сроки действия этого согласия пользователя кредитной истории. По общему правилу согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Для кредитных организаций сделано исключение. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора, если он был заключен в течение одного месяца со дня его оформления с указанным субъектом кредитной истории. По истечении указанного срока бюро кредитных историй не вправе раскрывать пользователю основную часть кредитной истории. Подлинник согласия субъекта кредитной истории остается у пользователя, а в бюро кредитных историй представляется только копия. Однако бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории. Например, в соответствии с п. 2.2.2 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении кредитных отчетов), заключаемого Национальным бюро кредитных историй с пользователями кредитных историй, бюро вправе в любое время запросить у заказчика подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории и возвратить такое согласие заказчику в течение 30 дней со дня его получения.

В соответствии с ч. 7 ст. 6 Закона о кредитных историях кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй, с запросом о его представлении. В договоре о представлении кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его представления. Пользователям кредитных историй кредитный отчет представляется в форме электронного документа, подписанного электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного им лица.

При представлении кредитного отчета бюро кредитных историй вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории информацию о том, какому пользователю кредитной истории был представлен отчет и когда был получен его запрос.

В соответствии с ч. 13 ст. 6 Закона о кредитных историях дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть представлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа - в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве. Порядок представления указанной информации определен в Положении о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 16 июля 2005 г. N 435. Этим Положением предусмотрено, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории должна быть представлена суду (судье) в течение 10 дней со дня поступления в бюро кредитных историй его запроса, содержащего сведения о наличии в его производстве соответствующего уголовного дела. Органы предварительного следствия также вправе получать сведения из дополнительной (закрытой) части кредитной истории. Для этого они должны представить бюро кредитных историй свой запрос, подписанный уполномоченным лицом органа предварительного следствия и содержащий сведения о наличии в их производстве соответствующего уголовного дела и согласии руководителя следственного органа на представление такой информации. Такая информация представляется органам предварительного следствия в течение 10 дней со дня поступления указанного запроса в бюро кредитных историй. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории представляется в письменной форме, при этом она удостоверяется печатью бюро кредитных историй и подписью его руководителя.

Из ч. 13 ст. 6 Закона о кредитных историях вытекает, что информация, содержащаяся в иных частях кредитной истории (в титульной и основной), также может быть получена судом (судьей) или органами предварительного следствия. Порядок представления таких сведений предусмотрен ст. 26 Законом о банках. Однако указанная статья Закона о банках регулирует процедуру получения сведений, составляющих банковскую тайну, но не в бюро кредитных историй, а в кредитных организациях. Представляется, что отсылка к Закону о банках не означает, что сведения из титульной или основной части кредитной истории должны представляться кредитными организациями. Последние могут просто не располагать такой информацией. Обоснован вывод, что законодатель обязал представлять информацию из основной и титульной частей кредитных историй именно бюро кредитных историй. Однако при составлении запросов органы предварительного следствия и суд (судья) должны соблюдать условия получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые предусмотрены ст. 26 Закона о банках.

Бюро кредитных историй, его должностные лица несут административную ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном ст. 14.30 КоАП РФ. Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут административную ответственность в порядке, предусмотренном ст. 14.29 КоАП РФ.

Представление информации в Центральный каталог кредитных историй осуществляется в следующих случаях.

1. В ходе формирования кредитной истории заемщика. В этом случае бюро кредитных историй представляет титульные части кредитных историй в порядке, изложенном выше.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории.

2. В Центральный каталог кредитных историй должны быть переданы кредитные истории из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра) бюро кредитных историй, если повторные торги ими были признаны несостоявшимися (ч. 8 ст. 12 Закона о кредитных историях). Передача осуществляется в соответствии с Порядком передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй, утвержденным Приказом ФСФР от 23 ноября 2006 г. N 06-133/пз-н <1> (далее - Порядок передачи кредитных историй).

--------------------------------

<1> Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2007. N 4.

Им предусмотрено, что передача кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй осуществляется бюро кредитных историй либо организатором торгов.

Передача кредитных историй осуществляется организатором торгов в случаях:

а) реорганизации бюро, если его правопреемник не включен в реестр;

б) добровольной ликвидации бюро;

в) ликвидации бюро вследствие признания его несостоятельным (банкротом).

Организатор торгов обязан передать кредитные истории не позднее 30 календарных дней после дня проведения последних торгов.

Передача кредитных историй на хранение в Центральный каталог осуществляется бюро кредитных историй в случае исключения его из государственного реестра кредитных историй в соответствии с ч. 10 ст. 15 Закона о кредитных историях. Кредитные истории, хранящиеся в бюро, исключенном из реестра, передаются в Центральный каталог кредитных историй в течение 10 рабочих дней со дня исключения бюро из реестра.

Кредитные истории передаются в Центральный каталог кредитных историй в электронном виде на внешних неперезаписываемых машинных носителях (без использования средств криптографической защиты информации), которые обозначаются номерами или буквами.

В соответствии с ч. 1.2 ст. 7 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.