§ 4. Создание, ликвидация и реорганизация

бюро кредитных историй

Являясь коммерческими юридическими лицами, бюро кредитных историй создаются в общем порядке, предусмотренном для всех остальных юридических лиц. Они регистрируются налоговыми органами в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". Закон о кредитных историях устанавливает лишь отдельные особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, о которых пойдет речь далее.

Из ст. 3 Закона о кредитных историях следует, что основной деятельностью бюро кредитных историй является формирование, обработка и хранение кредитных историй, а также представление кредитных отчетов. Ни Закон о кредитных историях, ни Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" <1> не предусматривают специального лицензирования этой деятельности. Однако из ч. 2 ст. 15 Закона о кредитных историях следует, что юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3430.

Приказом ФСФР России от 14 августа 2007 г. N 07-89/пз-н <1> утвержден Административный регламент ФСФР России исполнения государственной функции по ведению Государственного реестра бюро кредитных историй. Для внесения записи о бюро в реестр бюро должно представить в ФСФР России заявление с приложением к нему документов, перечень которых установлен ч. 5 ст. 15 Закона о кредитных историях. Этот перечень включает:

--------------------------------

<1> Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2007. N 46.

1) подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов;

2) сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;

3) подлинник или засвидетельствованная в нотариальном порядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;

4) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным государственным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.

ФСФР России рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения им указанных выше документов.

Частью 7 ст. 15 Закона о кредитных историях установлено, что основанием для отказа во внесении записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных историй является:

1) наличие у руководителей бюро кредитных историй и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

2) несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномоченным государственным органом к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;

3) несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Федерации;

4) непредставление определенных настоящим Федеральным законом документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй;

5) факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50%:

а) одним лицом;

б) лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему;

в) лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй;

6) участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц.

Данное ограничение не распространяется на кредитные организации.

Если в ходе проверки поступивших документов ФСФР России не установит противоречий действующему законодательству, его руководитель принимает решение в форме приказа о внесении записи о бюро в Государственный реестр. Соответствующее информационное письмо должно быть направлено в бюро кредитных историй и в Центральный каталог кредитных историй. Реестр бюро является открытым и общедоступным федеральным информационным ресурсом и размещается на сайте ФСФР России в сети Интернет: www.fcsm.ru.

В случае ликвидации бюро или прекращения его деятельности в результате реорганизации (за исключением преобразования) лицо, ответственное за внесение записей в реестр бюро, вносит соответствующую запись о ликвидации или реорганизации бюро в Государственный реестр.

Поскольку до внесения записи о бюро в Государственный реестр бюро кредитных историй не вправе осуществлять основную деятельность, факт внесения этой записи является своеобразным разрешением на осуществление основной деятельности бюро кредитных историй. Этот юридический факт равнозначен по правовым последствиям получению юридическим лицом соответствующей лицензии. За осуществление основной деятельности бюро кредитных историй до внесения соответствующей записи в Государственный реестр бюро кредитных историй виновные могут быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 171 УК РФ. Закон устанавливает основания для лишения этой своеобразной лицензии. Так, в соответствии с ч. 10 ст. 15 Закона о кредитных историях арбитражный суд вправе исключить бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй на основании соответствующего заявления ФСФР России. Кредитные истории, хранящиеся в бюро кредитных историй, исключенном из Государственного реестра бюро кредитных историй, в течение 10 рабочих дней со дня исключения бюро кредитных историй из указанного реестра передаются на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей реализации в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона о кредитных историях.

Требование об осуществлении деятельности только после внесения записи о бюро в Государственный реестр бюро кредитных историй - не единственное условие осуществления основной деятельности бюро кредитных историй. Законом установлено, что для пересылки информации между бюро и пользователями следует использовать только электронные каналы связи с использованием средств защиты. Таким образом, информация не может быть просто направлена по почте. В соответствии с Регламентом оказания услуг, принятым Межрегиональным бюро кредитных историй с 1 декабря 2005 г. (Приказ от 16 ноября 2005 г. N 6-П) <1>, достоверность и защита информации от несанкционированного доступа обеспечиваются за счет применения следующих средств технической защиты:

--------------------------------

<1> http://www.mbki.ru/

- электронно-цифровой подписи;

- шифрованием канала передачи информации. Передача любой информации между банком-источником или пользователем и бюро кредитных историй производится только с использованием программно-технических средств защиты информации, достаточных, по мнению Межрегионального бюро кредитных историй, для предотвращения несанкционированного доступа к передаваемой информации;

- шифрованием базы данных и страховых копий базы данных. Криптографическая защита информации основывается на использовании сертифицированного программного обеспечения КриптоПро CSP, TLS версии 2.0 или КриптоПро CSP версии 3.0.

Учитывая широкое использование в работе бюро кредитных историй технических средств защиты информации, ч. 2 ст. 10 Закона о кредитных историях предусмотрена обязанность бюро кредитных историй иметь специальную лицензию - лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Эта обязанность вытекает также из п. 11 ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" <1>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3430.

Требование о лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации - это лишь одно из условий, позволяющее утверждать, что информация из бюро не будет доступна посторонним. По мнению некоторых специалистов, существует еще ряд причин, по которым бюро будут стараться максимально обезопасить свою базу данных от раскрытия. Так, сами бюро кредитных историй являются типичными коммерческими организациями. Они зарабатывают на том, что предоставляют банкам услуги по надежному хранению кредитных историй, с одной стороны, и на том, что представляют отчеты банкам о тех, кто приходит к ним за кредитом. Если база окажется доступна посторонним лицам, бюро кредитных историй потеряет не только репутацию, но и заработок. Так как каждый отчет для банка обходится в сумму от 15 до 700 руб., банку будет проще пользоваться ворованными данными, чем платить тысячи долларов в месяц за услуги бюро. Таким образом, бюро кредитных историй заинтересовано в том, чтобы его информация надежно сохранялась. Самые популярные бюро кредитных историй защищают информацию на значительно более высоком уровне, чем это определено Законом. И здесь помогает передовой зарубежный опыт, который четко разделяет полномочия людей, работающих с информацией в бюро, и позволяет практически исключить саму возможность кражи информации <1>.

--------------------------------

<1> См.: Воронин Б. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями). 2006. N 2.

Ликвидация и реорганизация бюро кредитных историй также осуществляются в порядке, общем для остальных юридических лиц. Закон устанавливает лишь отдельные особенности ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй.

Так, в соответствии со ст. 11 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течение трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и (или) представления кредитных отчетов обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

Учитывая, что основной деятельностью бюро кредитных историй является сбор информации о третьих лицах, в сохранности этой информации заинтересовано государство. Поэтому в соответствии со ст. 12 Закона о кредитных историях в случае реорганизации бюро кредитных историй хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в Государственный реестр бюро кредитных историй. В случае реорганизации бюро кредитных историй, когда его правопреемник не включен в Государственный реестр бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации или исключения бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемом или реорганизуемом бюро кредитных историй, реализуются путем продажи с проводимых в форме аукциона торгов, исключительным правом на участие в которых обладают другие бюро кредитных историй, включенные в Государственный реестр бюро кредитных историй. Порядок проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй утвержден Приказом ФСФР России от 22 декабря 2005 г. N 05-87/пз-н.

Решение о проведении торгов принимается организатором торгов:

1) в случае реорганизации бюро кредитных историй, когда его правопреемник не включен в Государственный реестр бюро кредитных историй, - органом управления бюро кредитных историй, уполномоченным учредительными документами на принятие решения о реорганизации бюро кредитных историй, одновременно с принятием решения о реорганизации бюро кредитных историй;

2) в случае добровольной ликвидации бюро кредитных историй - органом управления бюро кредитных историй, уполномоченным учредительными документами на принятие решения о ликвидации бюро кредитных историй, одновременно с принятием решения о ликвидации бюро кредитных историй;

3) в случае ликвидации бюро кредитных историй вследствие признания его несостоятельным (банкротом) - конкурсным управляющим в течение трех рабочих дней со дня его назначения арбитражным судом;

4) в случае исключения бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй - уполномоченным государственным органом по истечении двух месяцев со дня исключения из указанного реестра бюро кредитных историй, кредитные истории которого подлежат реализации.

Передача кредитных историй ликвидированного (реорганизованного, исключенного из Государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй выигравшему торги должна быть завершена не позднее 30 календарных дней после дня проведения последних торгов.