§ 3. Порядок формирования кредитных историй
Процедура формирования кредитных историй может быть условно разделена на несколько стадий.
Стадия оформления договорных отношений с бюро кредитных историй. Для источников кредитных историй - кредитных организаций или иных заимодавцев - закон установил разную степень обязательности участия в формировании кредитных историй своих заемщиков. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Иные источники вправе это сделать, однако императивной обязывающей нормы в отношении таких заимодавцев закон не содержит.
Представление информации о кредитоспособности заемщика в бюро кредитных историй должно осуществляться заимодавцами - источниками формирования кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг. Этот договор может быть заключен с одним или несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
Из раздела 3 формуляра договора об оказании информационных услуг по приему, обработке и хранению кредитных историй, разработанного ЗАО "Северо-Западное бюро кредитных историй", следует, что источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро достоверную и неискаженную информацию, которая входит в состав кредитной истории, не позднее 10 дней со дня совершения соответствующего действия (наступления события) <1>. Таким образом, в формуляре договора с источником формирования кредитной истории отсутствует конкретное условие, обязывающее банк-источник представить бюро кредитных историй информацию по конкретному субъекту кредитной истории. Из формуляра этого договора, например, следует общая обязанность банка-источника представлять бюро кредитных историй информацию, включаемую в соответствии с законом в состав кредитных историй, в срок, не превышающий 10 дней со дня ее получения. Отсюда следует, что данный договор нельзя квалифицировать как договор возмездного оказания услуг. Банк-источник обязан передавать бюро кредитных историй такую информацию по мере ее получения. Этот договор не содержит всех существенных условий договора возмездного оказания услуг. Поэтому он не может быть квалифицирован и как предварительный договор. Представляется, что указанный договор следует квалифицировать как организационный договор рамочного типа <2>. Аналогичный вывод может быть сделан на основании анализа формуляра договора об оказании информационных услуг (предоставлении информации), разработанного ОАО "Национальное бюро кредитных историй".
--------------------------------
<1> http://www.nwcredit.ru/dogovor_ank.doc
<2> См.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры. М.: Волтерс Клувер, 2006.
Стадия заключения кредитного договора (договора займа). Оформляя договорные отношения с заемщиком, кредитор должен выяснить, согласен ли заемщик на представление сведений о своей кредитоспособности в бюро кредитных историй. В соответствии с ч. ч. 3 и 4 ст. 5 Закона о кредитных историях сведения, включаемые в состав кредитной истории, могут быть направлены заимодавцем (банком) в бюро кредитных историй только с согласия этого заемщика - субъекта кредитной истории. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Например, оно может быть получено при подписании кредитного договора (договора займа) в виде одного из его условий либо позднее в виде самостоятельного документа. Одновременно с заключением договора займа (кредитного договора) заемщик, у которого ранее не было кредитной истории и который дал согласие на представление информации в бюро кредитных историй, самостоятельно формирует и передает заимодавцу код субъекта кредитной истории. В соответствии с п. п. 2.12 - 2.13 указания Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет код субъекта кредитной истории состоит из букв русского и латинского алфавитов и цифр. Код субъекта кредитной истории является паролем, с помощью которого заемщик, например, может обратиться в Центральный каталог кредитных историй по сети Интернет и решить следующие задачи:
- получить информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история;
- установить дополнительный код субъекта кредитной истории;
- изменить, аннулировать код субъекта кредитной истории.
Субъект кредитной истории может иметь только один действующий код субъекта кредитной истории. Если при заключении нового договора займа (кредитного договора) заемщик представит новый код, то старый код субъекта кредитной истории аннулируется. Наряду с основным кодом заемщик вправе сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории для передачи пользователю на срок не более одного месяца. По истечении указанного срока дополнительный код автоматически аннулируется. Субъект кредитной истории не может иметь более 128 дополнительных кодов.
Стадия представления информации в бюро кредитных историй. Информация, включаемая в состав кредитной истории, и код субъекта кредитной истории представляется источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг. Срок для представления указанной информации определяется договором, однако он не может быть превышать 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия или события. Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Частью 6 ст. 5 Закона о кредитных историях предусмотрено, что представление информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется, т.е. исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй.
Стадия передачи информации в Центральный каталог кредитных историй. Законом "О кредитных историях" предусмотрено, что в Центральный каталог кредитных историй должна быть передана следующая информация.
В соответствии с ч. 3 ст. 13 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории. Пунктом 3 ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных историях предусмотрено, что бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, информацию об изменениях, вносимых в титульные части кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией представляется код субъекта кредитной истории.
Данная информация передается в Центральный каталог кредитных историй в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" <1>.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2005. N 22.
В соответствии с ч. 1.1 ст. 10 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано сообщить в Центральный каталог кредитных историй об аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования.
- Часть I. Формирование банковской системы современного типа
- Глава 1. Исторические основы возникновения банков
- § 1. Зарождение и развитие банковского дела
- § 2. Появление центральных банков
- Глава 2. Понятие и структура банковской системы
- § 1. Философское понятие системы и легальное определение
- § 2. Структура банковской системы Российской Федерации
- Часть II. Центральный банк российской федерации
- Глава 3. Центральный банк российской федерации
- § 1. Правовые основы деятельности Банка России
- § 2. Организация Банка России
- § 3. Место Банка России в системе органов
- Глава 4. Организаторская функция центрального банка
- § 1. Организация единой денежно-кредитной политики
- § 2. Организация налично-денежного обращения
- § 3. Организация банковской системы
- § 4. Организация системы безналичных расчетов
- § 5. Организация валютного контроля на территории
- Глава 5. Нормотворческая функция центрального банка
- § 1. Нормативные акты Банка России
- § 2. Акты Банка России ненормативного характера
- Глава 6. Функция защиты гражданского оборота
- § 1. Цели и задачи функции защиты гражданского оборота
- § 2. Регистрация и лицензирование кредитных организаций
- § 3. Утверждение экономических нормативов
- 10. Помимо указанных обязательных экономических нормативов Инструкция цб рф n 110-и устанавливает дополнительный экономический норматив в виде совокупной величины риска по инсайдерам банка.
- Глава 7. Банковский надзор
- § 1. Понятие и природа банковского надзора
- § 2. Субъекты и объекты банковского надзора
- § 3. Основные направления банковского надзора
- § 4. Формы банковского надзора
- Глава 8. Меры воздействия, применяемые центральным банком
- § 1. Виды и правовая природа мер воздействия,
- § 2. Штраф
- § 3. Меры по предупреждению банкротства кредитных
- § 4. Ограничение на проведение кредитными организациями
- § 5. Запрет на осуществление кредитной организацией
- § 6. Запрет на открытие филиалов
- § 7. Предъявление Банком России требования
- § 8. Отзыв лицензии
- Глава 9. Центральный банк российской федерации
- § 1. Операции и иные сделки Банка России
- § 2. Банк России как юридическое лицо
- 1. Банк России - предприятие и учреждение одновременно.
- 2. Банк России - унитарное предприятие.
- 3. Банк России - некоммерческая организация, юридическое лицо особого рода.
- 4. Банк России - учреждение.
- 5. Банк России - федеральное юридическое лицо публичного права.
- 6. Банк России - коммерческая организация с особым правовым статусом, совмещающая предпринимательскую деятельность с функциями органа государственной власти.
- Часть III. Государственная корпорация
- Глава 10. Правовое положение государственной корпорации
- § 1. Организационно-правовая форма Агентства
- § 2. Компетенция Агентства по страхованию вкладов
- § 3. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо
- § 4. Правовая природа Агентства по страхованию вкладов
- Глава 11. Государственная корпорация "агентство
- § 1. Цели и задачи Агентства по страхованию вкладов
- § 2. Формирование конкурсной массы
- § 3. Установление требований кредиторов
- § 4. Удовлетворение требований кредиторов
- § 5. Привлечение к ответственности лиц, виновных
- § 6. Оспаривание сомнительных сделок
- Глава 12. Государственная корпорация
- § 1. Организаторская функция
- 2. Организация информационного обслуживания вкладчиков по вопросам страхования вкладов.
- § 2. Нормотворческая функция
- § 3. Надзорная функция Агентства по страхованию вкладов
- Глава 13. Государственная корпорация
- § 1. Источники финансирования мероприятий
- § 2. Организаторская функция
- § 3. Контрольно-управленческая функция
- § 4. Нормотворческая функция
- § 5. Механизм взаимодействия Банка России
- § 6. Виды мер по предупреждению банкротства банков
- § 7. Меры по предупреждению банкротства банка,
- § 8. Административное управление проблемным банком
- § 9. Перевод проблемного банка под управление
- § 10. Соотношение мер по предупреждению банкротства банков
- Часть IV. Кредитные организации
- Глава 14. Понятие кредитной организации
- § 1. Теоретико-правовые проблемы определения термина
- § 2. Экономическое понятие кредитной организации
- § 3. Легальное определение кредитной организации (банка)
- § 4. Легальное определение кредитной организации и банка
- § 5. Понятие и виды банковских операций
- § 6. Понятие и виды иных сделок кредитных организаций
- Глава 15. Правовое положение кредитных организаций,
- § 1. Кредитная организация - юридическое лицо
- § 2. Кредитная организация - коммерческая организация
- § 3. Правоспособность кредитных организаций
- § 4. Организационно-правовая форма кредитных организаций
- § 5. Независимость кредитных организаций
- § 6. Банковский монополизм
- § 7. Наименование кредитной организации
- § 8. Публичная отчетность кредитных организаций
- § 9. Лицензирование банковской деятельности
- 1. Первичные лицензии.
- 2. Вновь созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:
- 3. Вторичные лицензии.
- Глава 16. Виды кредитных организаций,
- § 1. Виды банков
- § 2. Виды небанковских кредитных организаций
- Глава 17. Понятие и виды кредитных организаций,
- § 1. Понятие и виды микрофинансовых организаций
- § 2. Кредитные потребительские кооперативы
- § 3. Сельскохозяйственные потребительские
- § 4. Иные микрофинансовые организации
- § 5. Операторы перевода средств
- Глава 18. Порядок создания кредитных организаций
- § 1. Правовые основы создания кредитных организаций
- § 2. Стадия согласования фирменного наименования
- § 3. Стадия представления документов о создании
- § 4. Стадия государственной регистрации
- § 5. Стадия формирования уставного капитала
- § 6. Стадия получения первичной лицензии
- § 7. Особенности получения вторичных лицензий
- Глава 19. Прекращение деятельности кредитных организаций
- § 1. Добровольная ликвидация кредитной организации
- § 2. Принудительная ликвидация кредитных организаций
- Глава 20. Особенности несостоятельности (банкротства)
- § 1. Исторические причины появления
- § 2. Правовые основы несостоятельности
- § 3. Понятие несостоятельности кредитной организации
- § 4. Особенности процедуры несостоятельности (банкротства)
- § 5. Изменение правового положения кредитной организации
- § 6. Процедура конкурсного производства
- Часть V. Бюро кредитных историй
- Глава 21. Формирование и использование
- § 1. Предпосылки появления бюро кредитных историй
- § 2. Понятие и состав кредитных историй заемщиков
- § 3. Порядок формирования кредитных историй
- § 4. Порядок представления информации из кредитных историй
- Глава 22. Особенности правового положения
- § 1. Организационно-правовая форма бюро кредитных историй
- § 2. Предмет деятельности бюро кредитных историй
- § 3. Правоспособность бюро кредитных историй
- § 4. Создание, ликвидация и реорганизация
- § 5. Надзор за деятельностью бюро кредитных историй