39. Система оценки кредитоспособности заемщика(6с)
Кредитному риску подвержен любой банк. Кредитный р.-риск полного или частичного неисполнения должником своих обязательств перед КБ, в соответствии с условиями договора.
Управление кред. риском включает:
1.character – характеристика заемщика
2.capacity – кредитоспособность заемщика
3.capital – капитал
4.callateral - обеспечение
5.conditions - условия
character-характеристика заемщика
Имеется 2-е разновидности характеристик заемщика:
-информация о погашении ранее предоставленных кредитов;
-объективность и опыт руководства.
Информацию о заемщике получаю:
-
кредитная история, стратегическая ориентация клиента, время функционирования бизнеса, характер взаимоотношений с другими фирмами и другими банками;
-
Честность, объективность, опыт руководства:
Источники такой информации: официальные и спец. издания; мнения конкурентов; структура акционеров и акционерного капитала; баланс предприятия; мнения поставщиков и клиентов заёмщика; мнения других банков; данные службы безопасности банка.
capacity-кредитоспособность заемщика
Может ли заемщик погасить ссуду. Анализ кредитоспособности заемщика, посредством которого оценивается прежде всего соотношение суммы погашаемого кредита и объема получаемых заемщиком доходов.
Анализ движения денежных потоков.
Необходимо провести оценку сильных и слабых сторон клиента на основе след. данных: бух. баланс; отчёт о прибылях и убытках; отчёт об изменении в акционерном капитале и резервах; отчёт о движении денежных средств; финансовая отчётность, подписанная внешними аудиторами. Для анализа кредитоспособности используются также различные коэффициенты, например, тек. ликвидности, маржи валовой прибыли и др.
Она должна быть не только достоверной, но и своевременной.
capital-капитал
Отражается уровень реальной покупательной способности заемщика и включает в себя компоненты:
-
долгосрочная задолженность
-
акции
-
резервы
-
нераспределенная прибыль
Необходимо знать ответы на вопросы:
-
какова оптимальная структура между СК и ЗК?
-
Какова структура СК и ЗК? Какова система контроля?
-
Каков объём обязательств?
Главное условие здесь – достаточность капитала, которая оценивается показателями: коэффициентом фин. рычага, коэффициентом капитализации, коэффициентом соотношения собственных и заёмных средств и др.
Целесообразно осуществлять анализ тенденций изменения уровня капитала с разбивкой по видам активов предприятия.
callateral-обеспечение
Является гарантией защищенности, принимается только в качестве вторичного источника погашения кредита.
При проведении оценки обеспеч надо учитывать следующее:
-
тип обеспечения (срок годности)
-
возможность проведения точной оценки
-
ликвидность обеспечения
-
стабильность цен
-
нормативные требования и легкость контроля, связанная с переоценкой и проверкой обеспечения.
Залог используется, в следующих случаях :
-длительность срока погашения кредита
-реализация определенного актива представляет собой основной источник выплаты долга
-существуют определенные сомнения относительно выплаты долга из основных источников
conditions-условия
Эти условия связаны с особенностями общего климата ведения бизнеса (на макро и микро уровне)
Макро уровень:
- каковы в целом риски, стоящие перед заемщиком;
- какова конкурентная среда на рынке
- соотношение между финансовым положением заемщика и его конкурентов, есть ли у него преимущества
- существующая и прогнозная экономическая обстановка в стране/регионе
-как она может повлиять на платежеспособность заемщика
- 1.Государственная политика и система регулирования банковской деятельности.
- 2.Этапы реформирования и особенности формирования банковской системы России.
- 3. Основные законы, регулирующие банковскую деятельность.
- 4.Слияние и поглощение в банковской сфере.
- 5. Сущность и содержание банковского менеджмента.
- 6. Функции бм
- 8. Роль и значение бм в периоды экономического подъема и кризиса.
- 9. Организация банковской деятельности и виды организационной структуры банка.
- 11. Организация банковской деятельности на основе создания банковских холдингов.
- 13. Функциональная модель организационной структуры банка.
- 14. Линейно-функциональная модель организационной структуры банка
- 15. Дивизионная модель организационной структуры банка.
- 16. Матричная модель организационной структуры банка.
- 17. Программно-целевая структура
- 18. Виды банковских стратегий.
- 19. Виды банковского планирования.
- 20. Стратегическое планирование.
- 21. Уровни процесса стратегического планирования.
- 22. Алгоритм процесса стратегического планирования.
- 24. Бизнес-план и его разделы
- 25. Философия банка
- 26. Миссия банка
- 27. Стратегический анализ
- 28. Внешний анализ
- 29. Общий алгоритм внешнего анализа.
- 30. Определение ключевых внешних факторов
- 31. Оценка конкурентной позиции
- 32. Внутренний анализ
- 33. Достижение банком стабильного конкурентного преимущества
- 34.Использование swot-анализа в стратегическом анализе
- 35. Альтернативные стратегии
- 36. Основные виды банковских рисков
- 37. Стратегия рисков
- 38.Методы управления кредитным риском
- 39. Система оценки кредитоспособности заемщика(6с)
- 40. Управление риском ликвидности
- 41. Управление риском процентных ставок
- 42. Управление риском неплатежеспособности
- 43. Кредитное бюро и их влияние на снижение кредитного риска
- 44. Деятельность коллекторских агентсв и снижение кредитного риска
- 45. Управление Активами и Пассивами
- 46. Управление активами
- 47. Управление Пассивами
- 48. Управление гэПом
- 49. Маркетинговый подход к банковскому делу
- 50. Функции маркетинга в банковском деле
- 51. Маркетинговая стратегия банка
- 52. Определение рынка и целевых сегментов
- 53. Определение долгосрочных и краткосрочных целей на рынке
- 54. Банковский маркетинг-mix
- 55. Банковский маркетинг партнерских отношений
- 24. Коммуникационная стратегия банка
- 56.Управление персоналом банка
- 5 7. Персонал и кадры кб
- 58. Характеристика персонала как объекта управления
- 59. 3 Уровня в управлении персоналом
- 60. Функции управления персоналом
- 61. Задачи управления персоналом
- 62. Кадровая стратегия
- 63. Кадровая политика как элемент стратегического управления
- 64. Задачи кадровой политики
- 65. Сферы кадровой политики
- 66. Типы кадровой политика
- 67. Открытая и закрытая кадровые политики
- 68. Основные требования к банковскому персоналу
- 69. Отбор персонала
- 70. Компетенция персонала
- 71. Профессиональное развитие и подготовка сотрудников
- 72. Стимулирование труда
- 73. Мотивация труда
- 74. Теория ожиданий
- 75. Теория справедливости
- 76. Теория Портера-Лоулера
- 77. Рейтинговая оценка деятельности банка
- 78. Инновационный подход в банке
- 79. Виды банковских инноваций
- 80. Технологические инновации
- 81. Организационные инновации
- 82. Продуктовые инновации
- 83. Содержание и принципы управления безопасности банка
- 84. Процессы управления безопасностью банка
- 85. Риск потери репутации банка
- 86. Банковское регулирование и надзор за деятельностью кб
- 87. Организационная система управления типичного банка
- 88. Маркетинг персонала Маркетинг персонала - вид управленческой деятельности, направленный на определение и покрытие потребности в персонале.
- 89. Партнерские отношения в управлении персоналом
- 90. Определение и организация служебных обязанностей
- 91. Система взаимо и самообучения персонала
- 92. Гармонизация интересов