8.5 Страхование строений

Добровольное страхование строений и квартир. Договоры страхования строений граждан заключаются по устному или пись­менному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые до­ма, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставлен­ные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Исключение составляют ветхие или разрушен­ные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строе­ния, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, ополз­ни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Такое ограничение не рас­пространяется на случаи, когда страхование заключается от со­бытий, кроме объявленных об угрозе, или возобновляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. Не принимаются на страхование также квартиры, требующие капи­тального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу. Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома, кроме хозяйственных построек, или принадлежащей ему доли строения).

Если страхователь утратил право собственности на строение (квартиру), действие договора прекращается без возврата стра­ховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого ли­ца. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихий­ных бедствий, а также похищения отдельных элементов строе­ния (квартиры) и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищении.

При заключении договора страхователь оплачивает стои­мость страхования. Страховые взносы устанавливаются стра­ховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страхования, а также страховой суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам с учетом выплат страхового возмещения и других расходов на веление дела.

Страховая сумма по страхованию устанавливается в пределах действительной стоимости строений с учетом страховой суммы по, обязательному страхованию.

Действительная стоимость строений определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строения (с учетом износа). В тех регионах (областях, краях, республиках), где имеются раз­работанные оценочные нормы для оценки строений, скорректи­рованные на поправочные коэффициенты с учетом повышения цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ста­вок заработной платы работников, занятых в строительстве, при­меняются эти нормы. При этом действительная стоимость строе­ний определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость квартиры определяется с учетом ее фактического состояния, общей площади и сложившейся на мо­мент заключения договора средней стоимости одного квадратного метра в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные и т.п.).

Если в период действия договора страхователь пожелает уве­личить страховую сумму, то заключается дополнительный дого­вор (в пределах действительной стоимости строений) на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным на период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений (квартир), находящихся в зоне, объявлен­ной неблагополучной в связи с угрозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены на страховую сумму, не пре­вышающую размера суммы, установленной прежним договором. Договоры страхования строений квартир заключаются сроком на один год.

Договор страхования квартиры оформляется при наличии до­кументов, подтверждающих право собственности на нее. В слу­чае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют по­вреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка (для исключения из расчета данных повреждений при на­ступлении страхового случая).

При страховании строений или квартиры в страховом полисе и в заявлении по соглашению сторон указывается процент износа. При заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страхования наличными деньгами страховой органи­зации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию ор­ганизации, где страхователь работает.

Действие договора страхования начинается: при уплате стра­хового взноса наличными деньгами — со следующего дня после уплаты; путем безналичного расчета — со дня поступления удер­жанных взносов на счет страховщика.

Если договор страхования заключался с предприятием (орга­низацией) за счет собственных средств в пользу своих работни­ков, то выписывается единый страховой полис, к которому при­лагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Пер­вый экземпляр списка остается у страховщика.

При увольнении работников их строения (квартиры) остают­ся застрахованными до конца срока страхования.

Страхователи, которые заключали договоры страхования строе­ний в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутст­вие совершеннолетний член семьи, должны принять меры к пре­дотвращению дальнейшего повреждения строений (квартиры) и уменьшению ущерба.

Кроме того, при пожаре или взрыве либо при причинении ущерба противоправными действиями других лиц необходимо заявить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, страховщику, заключив­шему договор.

Страховая организация после получения заявления о страхо­вом случае обязана в трехдневный срок осмотреть строение (квартиру) и составить акт по установленной форме.

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометео­службы, органов противопожарных и аварийных служб, мили­ции, следственных и др.) о месте, времени, причине уничтоже­ния или повреждения строений (квартиры).

При полном уничтожении строения (квартиры) страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установ­ленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения). При повреждении квартиры страховое возмеще­ние исчисляется исходя из стоимости ремонта (с учетом процента износа, установленного в договоре) по действующим на момент страхового случая расценкам. Если же при этом произ­водится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются.

При повреждении строений стоимость ремонта может опре­деляться путем применения процентного соотношения (удель­ных весов) стоимости отдельных частей (конструктивных эле­ментов) строения к общей стоимости. Удельные веса конструк­тивных элементов строения определяются по таблице, разрабо­танной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм.

При этом страховое возмещение будет исчислено в таком про­центе от страховой суммы, какой составляет поврежденный (унич­тоженный) элемент строения от общей его стоимости,

В случае невозможности определения страхового возмещения путем применения удельных весов отдельных частей строения до­пускается исчисление стоимости ремонта по единичным расцен­кам, действующим на момент страхового случая на отдельные кон­структивные элементы или виды работ. При определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисляется с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

Если строение (квартира) было застраховано в меньшем раз­мере, чем его действительная стоимость, то от стоимости ремон­та строения (квартиры), исчисленной по единичным расценкам, страховое возмещение выплачивается в таком проценте, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости строе­ния (квартиры).

Страховое возмещение выплачивается в трехдневный срок по­сле получения всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников стра­ховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

В том случае, если по факту уничтожения (повреждения) строе­ния или квартиры возбуждено уголовное дело, выплата страхо­вого возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела. В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхо­ватель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы­плате страхового возмещения решается после получения стра­ховщиком приговора суда.

Страховое возмещение не выплачивается, когда:

• страховой случай явился следствием умышленных дейст­вий страхователя или члена его семьи либо ущерб причи­нен их действиями, квалифицированными органами пред­варительного следствия или судом как умышленное преступление;

• об уничтожении, повреждении строения (квартиры) дей­ствиями других лиц не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждается;

• страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возме­щения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея для этого возможность, не заявили о страховом случае в установленном порядке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.