14.3 Субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений

В систему классификации страхования входят юридические отношения сторон, участвующих в страховании, так как в про­цессе страхования права и обязанности имеют достаточно высокое значение. В процессе страхования участвуют страхователи и страховщики. Кроме них — физические и юридические лица, ко­торые являются получателями страхового возмещения, страховых сумм; банки; финансовые, налоговые учреждения; правоохрани­тельные органы; органы государственного управления и др.

В качестве объектов страховых отношений выступают мате­риальные и денежные средства, нематериальные личные блага человека — риски потерь, доходов в связи с утратой жизни и трудоспособности в период действия страхования.

Обязательства сторон страховых отношений достаточно мно­гообразны. Со стороны страховщика — прием материальных, ду­ховных и личных ценностей, оценка страховой суммы, взносов и выплат, юридическое оформление договора страхования, судеб­ная защита. Со стороны страхователя - платежи, обеспечение объективности притязаний на страхование, выполнение действий по спасению имущества, обжалование и прекращение страховой защиты, определение способов страхового возмещения и т.д. Обе стороны страховых отношений должны иметь правоспособность и дееспособность. Страхователь должен иметь достаточный, ус­тойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Договор страхования представляет собой неотъемлемую часть страхования и является соглашением между страхователем и стра­ховщиком, в котором устанавливаются права и обязанности сто­рон в соответствии с условиями страхования. Важные особенности договора страхования:

• предмет страхования имеет односторонний характер дви­жения: одна сторона только уплачивает взносы, другая — производит выплаты;

• не все страхователи, уплатившие взносы, получат их об­ратно (кроме накопительных схем страхования);

• условия страхования могут быть изменены в процессе действия договора страхования;

• условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Развитие страхового рынка и конкуренция значительно влияют на процесс страхования и изменения, обеспечивающие посто­янное развитие и приспособление к спросу населения.

Развитие страхового рынка требует решения ряда задач. Глав­ная из них — взаимоотношения и правовые условия деятельности на рынке страховых организаций различных форм собственности. Очевидно, что на рынке могут функционировать государственные страховые организации, акционерные компании, общества вза­имного страхования и многие другие. Эти вопросы получили от­ражение в Законе РФ.