9.1 Понятие и сущность страхования ответственности

Одной из сравнительно новых отраслей страхования для современного российского страхового рынка является страхование ответственности. Данная отрасль страхования стала активно развиваться в Российской Федерации лишь в начале 90-х гг. XX в.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического лица, а также юриди­ческому лицу.

Страхование ответственности означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственно­сти будет возмещать страховщик.

В последние годы многие виды страхования данной отрасли, например страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчи­ков, страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности, страхование ответственности ра­ботодателей, страхование профессиональной ответственности, заня­ли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков.

Однако становление института страхования ответственности в на­шей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страхов­щики могли бы использовать при определении размеров страховых та­рифов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхова­ния всех видов ответственности является практически полное отсутст­вие детально разработанной законодательной базы, предусматриваю­щей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Факторами, сдерживающими разви­тие данной отрасли, являются: 1) то, что предприятия не имеют права включать расходы на добровольное страхование ответственности в се­бестоимость продукции в полном объеме; 2) проблема отраслевой классификации, а именно — проблема выделения страхования ответ­ственности в самостоятельную отрасль страхового дела.

Дело в том, что до настоящего времени вопрос отраслевой классификации в России не решен однозначно. В некоторых источни­ках выделяются четыре отрасли страхования, а именно — имущест­венное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Усло­виях лицензирования страховой деятельности на территории РФ (п. 2.3) выделено три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности. В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) устанавливаются две отрасли страхования; имущественное и личное. При этом страхование ответственности отнесено к имущественному страхованию. Согласно иерархии в страховой системе приоритет при различном толковании понятия (положения) отдается Граждан­скому кодексу.

Страхование ответственности целесообразно рассматривать от­дельно от имущественного страхования и считать данный вид стра­ховой деятельности самостоятельной отраслью страхования. В под­тверждение этого можно привести ряд доводов.

Действительно, страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен иму­ществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здо­ровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхо­вания страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхо­вателя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в от­дельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объек­том имущественного страхования является собственность юридиче­ских или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспо­собность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед треть­ими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования ответст­венности выступают имущественные интересы, связанные с возме­щением страхователем причиненного им вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридиче­скому лицу.

Таким образом, страхование ответственности отличается от иму­щественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имуществен­ные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование от­ветственности отличается и от личного страхования, которое прово­дится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — это страхование ущерба.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заклю­чен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имуще­ства (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким обра­зом, это третье лицо всегда заранее известно и чаше всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и стра­ховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре.

По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, т.е. лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК. РФ назначение выгодоприоб­ретателя по договору личного страхования возможно только с со­гласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страхо­вании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответ­ственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет вы­плачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая — причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например к страхованию ответствен­ности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физиче­ским) интересам нанесен ущерб или вред страхователем либо застрахованным лицом.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) назначенье законом — это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или за­страхованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внима­ние при осуществлении страховой выплаты.

Целесообразность выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхового дела можно также наглядно до­казать, если рассмотреть генезис развития страхования ответствен­ности. Необходимо отметить тот факт, что исторически страхование ответственности возникло значительно позже и имущественного, и личного страхования.

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало раз­виваться тогда, когда законодательством большинства стран прин­цип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII в.). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не пол­ностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринима­теля (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в тех случаях, ко­гда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномочен­ных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страхо­вые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование .

В указанный период времени законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наибо­лее опасными из-за широкой распространенности либо масштабно­сти возможного ущерба. Практически во всех развитых странах бы­ло введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответст­венности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.

При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, на­чалось со страхования ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной за­щищенности, развитием страхового рынка и расширением законо­дательного списка обязательных видов страхования началось разви­тие страхования гражданской ответственности за нарушение дого­ворных обязательств.