учебное пос страховое 2

6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования

После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч- 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Например, если страхователь не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по договору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхования по требованию страховщика может быть расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму и порядок изменения и расторжения договора. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора - обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);
в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);
в случае смерти страхователя - физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя - юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);
когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховшика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, — изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, а именно — когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно Гражданскому кодексу РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхования по требованию страховщика может быть расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

Статьей 452 ГК РФ устанавливаются форма и порядок изменения и расторжения договора. Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора — прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом.

Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются нормами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) истечение срока страхования (однако в договорах страхования отдельных его видов, например страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты, может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ));

надлежащее и полное исполнение обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);
смерть страхователя — физического липа или ликвидация в установленном законодательством РФ порядке страхователя — юридического лица либо ликвидация страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

4) когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Методические указания по изучению договора страхования, как основы возникновения и реализации страховых правоотношений

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращения прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Следует выделить, что договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров.

Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. Также он является возмездным согласно ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ. Договор страхования является консенсуальным, который заключается на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным или несущественным либо дополнительным условиям.

Выделим, что одновременно он является реальным. Реальность договора определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок. Объектом договора являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении случаев в течение периода страхования.

Страховая защита основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых премий страховых фондов и использования их средств для выплаты страхователю.

Некоторые авторы доказывают, что договор страхования является алеаторным, или рисковым договором. Рисковый договор имеет вероятностный и случайный характер наступления события, а при его ненаступлении исключает его исполнение.

Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Вместе с тем, следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков.

На основании вышеизложенного, студенты должны уяснить:

- понятие договора страхования;

- виды договоров страхования;

- определение рискового договора;

- в чем заключается необходимость заключения договора страхования.

Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов

Что представляет собой договор страхования и чем он отличается от гражданско-правового договора?
Какие черты присущи договору страхования?
Какие группы договоров страхования выделяются по признаку заключения договоров в пользу тех или иных субъектов, в чью пользу они заключены?
Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?
Что составляет основное содержание договора страхования?
В каких видах документов может быть представлен договор страхования?
По каким основаниям договор страхования признается недействительным, ничтожным?
В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?
Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?
Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?
Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?
Как определяется срок страхования при добровольном и обязательном страховании?
В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?
В каких случаях договор страхования прекращается в соответствии с действующим законодательством?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Договор страхования представляет собой:

а) соглашение между страхователем и страховщиком;

б) обязательства между страхователем и страховщиком;

в) отношения в форме власти и подчинения между страхователем и страховщиком.

Тест 2

Договор страхования является:

а) двухсторонним, безвозмездным;

б) односторонним, безвозмездным;

в) двухсторонним, возмездным.

Тест 3

Договор страхования является:

а) консенсуальным;

б) реальным;

в) оба варианта верны.

Тест 4

Правила страхования являются:

а) международным нормативно-правовым актом;

б) федеральным нормативно-правовым актом;

в) локальным нормативно-правовым актом.

Тест 5

Договор страхования считается заключенным после:

а) достижения сторонами соглашения по существенным условиям договора;

б) после соблюдения всех правил страхования;

в) наступления страхового случая.

Содержание