учебное пос страховое 2

10.3 Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования.

Наиболее часто используются следующие разновидности:

временное страхование,
страхование в течение всей жизни,
амортизационное страхование,
страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия договора. Подчеркнем, что только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
договор заключается, в основном до 65—70 лет застрахованного, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;
указывается контрактация этого вида страхования для того, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

с постоянными премией и капиталом,
с постоянно увеличивающимся капиталом,
с постоянно уменьшающимся капиталом,
возобновляемое,
с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премиями и капиталом страховая компания подсчитывает премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет образуется и некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающим.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское обследование.

Возможность возобновления без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это повлечет за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество страховок лиц старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Она означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий, если застрахованный доживает по окончания срока договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Содержание