4.2 Источники страхового права и их классификация

Нельзя не согласиться с В.М. Барановым в вопросе теоретичес­кого обоснования и трактования источника права. По существу он определяет источник права в юридическом смысле как способ вы­ражения, существования и преобразования (изменения или отме­ны) правовых норм, действующих в определенном государстве.

К источникам страхового права относятся: нормативные право­вые акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права. Основными источниками страхового права являются нормативные правовые акты. Нормативные правовые ак­ты - эта предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы. Но их можно характеризовать и с других сто­рон. В частности, нормативные правовые акты представляют со­бой формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установлен­ные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу действия.

Нормативные правовые акты определяют не только сферу дей­ствия их норм, но и субъектный состав и временные пределы, на которые они распространяются. Таким образом, если нормы стра­хового права устанавливают в основном правила поведения субъ­ектов в рассматриваемой сфере, то нормативные правовые акты представляют содержательное выражение норм страхового права в требуемой текстуальной и документарной форме.

Следует обратить внимание на то, что исследователи систем права, отраслей (подотраслей) права, авторы учебной юридической литературы, практики часто не разграничивают понятий отрасли (подотрасли) права и отрасли (подотрасли) законодательства. Это и ведет к необоснованному привнесению в процессе структурирова­ния системы права в целом не присущего на уровне отраслей (по­дотраслей) права признака их комплексности.

Под отраслью (подотраслью) законодательства, на мой взгляд, следует понимать совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной или нескольких отраслей либо подот­раслей права, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения свойственными им методами для достижения общей цели, реализации прав и инте­ресов физических, юридических лиц и государства в определенней сфере их деятельности.

Первичным объективным элементом содержания нормативного правового акта являются нормы одной или разных отраслей или подотраслей права. Поэтому отрасли (подотрасли) законодательства представляют собой форму существования, действия и развития отрас­лей, подотраслей права, в том числе в одном нормативно-правовом акте.

Исходя из сказанного, можно отметить, что отрасли (подотрасли) законодательства могут представлять совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной отрасли или подотрасли права, которые регулируют однородные общественные отношения. Однако существующая система отраслей российского законодатель­ства свидетельствует, что гораздо чаще отрасли (подотрасли) законо­дательства включают совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы разных отраслей или подотраслей права. Соот­ветственно нормативный правовой акт распространяет свое регули­рующее действие через его разноотраслевые нормы на неоднородные общественные отношения. Это комплексный нормативно-правовой акт соответствующей отрасли или подотрасли законодательства.

Указанные теоретические положения позволят более обосно­ванно и целенаправленно формировать Общеправовой классифи­катор отраслей российского законодательства. Новый Классифика­тор, утвержденный Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511, построен по прежнему принципу, то есть на основе выделения в качестве отраслей законодательства отраслей права: гражданского, гражданско-процессуального, уголовного, уголовно-процессуаль­ного, административного и т.д., а также ряда разделов («Финансы», «Здравоохранение» и др.). При таком построении Классификатора нормативные правовые акты по страхованию оказались рассредо­точенными в нескольких отраслях и разделах Классификатора.

В качестве исходного методологического положения для выде­ления отраслей законодательства целесообразно взять указанное выше определение понятия отрасли (подотрасли) законодательст­ва. Тогда можно будет говорить о предпринимательском, аграрном, транспортном, торговом и других отраслях (подотраслях) законо­дательства, а не только об одноименных с отраслями права.

Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере стра­хования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер. Поэтому я страховое законодательство яв­ляется комплексной подотраслью гражданского законодательства.

Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федераль­ные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет зна­чительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим эти акты. Представляется целесообразным учитывать еще один признак классификации нормативных актов - состав норм отраслей (подотраслей) права в нормативно-правовом акте. По последнему признаку законы, подзаконные акты могут быть однородными (содержащими нормы одной отрасли или подотрасли) либо комплексными - неоднородными (содержащими нор­мы разных отраслей, подотраслей права).

По юридической силе различают законы и подзаконные акты. Законы - акты, обладающие высшей юридической силой, так как принимаются высшим законодательным органом или всенародным голосованием (референдумом). Законы страхового законодательст­ва принимаются только Федеральным Собранием РФ. Все иные нормативные правовые акты, называемые подзаконными, должны издаваться в соответствии с законами и не нарушать их. При реше­нии конкретных дел и наличии противоречия подзаконного акта с нормой или нормами закона правоприменитель должен принять решение в соответствии с законом.

В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхова­ния (страховые и другие отношения). Основополагающими из них яв­ляются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» (бывший Закон РФ «О страховании») и ГК РФ в части гл. 48. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих во­просов заключения и исполнения договоров страхования осуществля­ется нормами гл. 48 ГК РФ. Поэтому в соответствии с Законом РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 Закона РФ «О страховании» исключена, а название его было заменено на действующее в настоящее время.

В разделах 2.1 и 3.3 указывается, что в сфере страхования уста­навливаются и реализуются не только страховые, но и другие виды общественных отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (нестраховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И значительная часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет ком­плексный характер.

Подзаконные нормативные акты в регулировании отношений в сфере страхования занимают весьма значительное место. К подза­конным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постанов­лений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.

Подзаконные акты (и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора - ФССН), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме нормативных правовых актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.

Однако не все ведомственные нормативные акты могут служить основанием для установления и реализации правоотношений, при­менения санкций к их субъектам, а также разрешения споров в су­дебном порядке. Указ Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763 «О поряд­ке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных актов федеральных органов ис­полнительной власти» определяет порядок государственной реги­страции в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомств, затрагивающих права, свободы и обязанности человека и устанавливающих правовой статус организаций или имеющих межведомственный характер. Такие ведомственные акты подлежат обязательному официальному опубликованию в течение 10 дней по­сле регистрации в Минюсте в определенных изданиях (в частнос­ти, в Российской газете). Только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально опубликованные ведомственные нормативные правовые акты влекут правовые последствия.

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубли­кованных в последние годы наиболее важных ведомственных ак­тов, регулирующих общественные отношения в сфере страхова­ния, можно назвать, например, следующие:

1. Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02 апреля 1999 г. № 1744), в редакции от 18 августа 2003 г. № 76н.

2. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).

3. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04 сентября 2001 г. № 2924), действовав­шее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.

4. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02 ноября 2001. г. № 90н, зарегистри­ровано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. за № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой де­ятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изда­ниях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности, следующие:

1. Условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08) - действовали до принятия изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» от 10 декабря 2003 г.

2. Правила формирования страховых резервов по видам страхо­вания иным, чем страхование жизни (утверждены приказом Рос­страхнадзора от 18 марта 1994 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11 июня2002 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16 июля 2002г. № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, с изменениями от 23 июня 2003 г. № 54 н.

3. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ (утверж­дено приказом Росстрахнадзора от 09 февраля 1995 г. № 02-02/03).

От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъек­тами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятель­ности отдельного лица.

Такими индивидуальными правовыми актами являются, напри­мер, решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или поста­новление (решение) суда по конкретному страховому спору.

Для обеспечения единого методического подхода страховщиков в осуществлении страховых операций органом страхового надзора издается достаточно большое количество инструктивно-методиче­ских, разъяснительных документов. К таким документам относят­ся, например, следующие:

1. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам стра­хования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).

2. О структуре страховых тарифов и определении базовой стра­ховой премии по договорам противопожарного страхования (письмо Минфина РФ от 29.12.98 г. № 24-09/07).

3. О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжа­ющих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г, № 24-11/05).

4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финан­совых рисков (разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г. № 09/1-5Р/02).

5. О лицензировании комбинированных видов страхования (разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г. № 09/1-6р/02).

6. О порядке оценки стоимости чистых активов страховых орга­низаций, созданных в форме акционерных обществ (утвержден приказом Минфина РФ от 12.09.2003 г. № 03-158лз, зарегистриро­ван в Минюсте РФ 03.10.2003 г. за № 5146).

В страховой деятельности применяются также локальные нор­мативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоратив­ные) отношения страховых организаций. Основными актами подоб­ного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст. 940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых пра­воотношений, их юридическую ответственность.

Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в разделе 4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхования определенных объектов (предметов) с усло­виями действия, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применяют также стандартные (типовые) формы до­говоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов).

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по ви­дам страхования разрабатываются (изменяются при необходимос­ти), утверждаются страховщиком и представляются в государст­венный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представ­ляются при получении лицензии (или изменении, дополнении дей­ствующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему зако­нодательству.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объедине­ниями страховщиков (БСС, РСС и др.) или ФССН, имеют рекомен­дательный характер и преследуют цель - установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения пример­ных правил страхования становятся обязательными после включе­ния их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и ре­комендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового за­конодательства могут подразделяться на общие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъек­тов страховых отношений как имущественного, так и личного стра­хования на всей территории Российской Федерации. Такими общи­ми нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной обла­сти деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определен­ной области деятельности (жизни), то есть посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-право­вым актам относятся, например:

1. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ, в редакции от 21.06.2004 г. № 56-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сбо­ры, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции».

2. Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обя­зательном личном страховании пассажиров».

3. Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1, в редакции от 23.12.2003 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Вторая группа специальных нормативных правовых актов со­держит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвя­щенных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную стра­ховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятель­ности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например:

1. Закон РФ от 21.12.94 г. № 69-ФЗ (в редакции Закона от 22.08.95 г. и от 22.08.2004 г.) «О пожарной безопасности» - ст. 28.

2. Закон РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ, в редакции от 29.11.2004 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» - ст. 31.

3. Закон РФ от 21.07.97 г. № 118-ФЗ, в редакции от 22.08.2004 г. «О судебных приставах» - ст. 20.

4. Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (е редакции законов от 21.06.95 г. 20.12.2001 г. и от 22.08.2004 г.) «О статусе судей в РФ⁶¹ - ст. 20.

5. 5.Основы законодательства о нотариате (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. № 4462-1, в редакции от 02.11.2004 г.) - ст. 1В.

6. Закон РФ от 15.04.93 г. № 4804-1, в редакции от 02.11.2004 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей

7. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г., в редакции от 02.11.2004 г.

8. Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г., в редакции от 02.11.2004 г. и др.

По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответст­венно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом зако­нодательстве, как отмечалось выше, значительный удельный вес имеют комплексные нормативные акты.

К однородным нормативным правовым актам страхового зако­нодательства относятся, например:

1) ГК РФ (гл.48);

2. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

3. Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на воен­ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел Российской Федерации, Государственной противопо­жарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и орга­нов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федераль­ных органов налоговой полиции».

По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхо­вого законодательства, могут быть выделены две основные группы:

1. нормативные правовые акты, принятые и изданные феде­ральным органом государственной представительной власти (Федеральным Собранием РФ) - федеральные законы;

2. подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами власти - указы Президента РФ, постановления Прави­тельства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств (федеральных служб и агентств) РФ, в том числе в преобладающей части акты органа страхового надзора (ФССН).

Вторым источником страхового права является «обычай дело­вого оборота». В ст. 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сло­жившееся и широко применяемое в какой-либо области предпри­нимательский деятельности правило поведения, не предусмот­ренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки и возмещения вреда, причиненного застрахован­ному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии опре­деленного ограничения). К обычаю делового оборота можно так­же отнести и практику применения безусловной и условной страховой франшизы.

Третий источник страхового права - судебный прецедент - в российской страховой практике не нашел сколь-либо заметного применения.

Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Герма­ния, Швейцария).

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ яв­ляются составной частью ее правовой системы. Если международ­ным договором установлены иные правила, чем те, которые преду­смотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода между­народные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, рати­фицированные РФ.

В регулировании страховых отношений международные кон­венции, соглашения занимают значительное место прежде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования ос­вещаются в гл. 8 и 9.

К таким международным правовым актам, в частности, относятся:

1. Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);

2. Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтий­ское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.);

3. Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев автотранспортных средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.84 г., Женева);

4. Конвенция «О договоре международной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и Протокол к Конвенции от 05.07.78 г.