2.2 Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

В разделе 1.1 сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денеж­ных фондов, их распределения и использования для страховых вы­плат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей при­роде - экономические отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответст­вующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Общая характеристика содержания, формы, оснований для признания действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматрива­ются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следу­ет указать, что договор страхования:

1. персонифицирует страховые отношения, их субъектов (стра­хователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобрета­теля);

2. обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в соли­дарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рис­ковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберега­тельных видах страхования до фактического наступления страхо­вого случая путем специального научно обоснованного метода уста­новления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых ре­зервов);

3. определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на слу­чай наступления страховых событий и их последствий;

4. устанавливает иные условия договора страхования, направ­ленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании догово­ров имущественного или личного страхования, заключаемых граж­данином или юридическим лицом (страхователем) со страховой ор­ганизацией (страховщиком)».

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматрива­емое законом, также осуществляется на основании заключаемых договоров страхования.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1. объективная возможность наступления чрезвычайных, опас­ных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материаль­ным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридичес­ких лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни или тре­бующих дополнительных денежных средств для покрытия важных расходов;

2. осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с ма­териальными, нематериальными ценностями (благами), качествен­ным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;

3. нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществ­лять страхование жизни, здоровья или имущества других, определен­ных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

4. экономическая заинтересованность страхователей и страхов­щиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавлива­ются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для уста­новления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страхо­вой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, оп­ределяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанав­ливаются и реализуются только между страхователем (застрахо­ванным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качест­ве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обяза­тельном государственном страховании жизни, здоровья и имуще­ства государственных служащих, осуществляемом за счет бюд­жетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных слу­жащих, могут быть указанные в законе государственные страхо­вые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с которыми соответствующие государственные органы заключают договоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служа­щих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обуслов­лена осознанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них государством, удовлетворяющим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории слу­жащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахо­ванными лицами, а при страховании их имущества - выгодопри­обретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты ин­тересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в от­ношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лоте­рей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсут­ствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих меро­приятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Под­черкивают также, что судебная защита участника игр осуществля­ется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страховани­ем, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебно­го курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имуще­ственный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить оп­ределенную денежную сумму, а вероятностью наступления опреде­ленного договором страхования события (страхового случая), при­чиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результа­том наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный инте­рес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (застра­хованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагопри­ятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия до­говора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных ви­дах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в иг­рах, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиаль­ное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в со­вершенно различной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручил­ся. Защита поручителя заключается в уплате установленной сум­мы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или не­надлежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вследствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществле­ния страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого ис­пользования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и полу­чает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик мо­жет выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридиче­ское лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений про­являются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанав­ливается и реализуется основное обязательство по страховой вы­плате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязатель­ство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принима­ются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, т.к. в обоих случаях на­капливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страхо­вую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страхо­вой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до ус­тановленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой пре­мии). Хотя многие страховщики предусматривают в правилах страхо­вания выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованно­го лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхова­теля (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты де­нег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму де­нег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также него­сударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установ­ленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании - в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно оп­ределенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного нако­пительно-сберегательного страхования с исполнением обяза­тельств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой пре­мии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу опре­деления величины страховой премии, уплачиваемой единовремен­но или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы рас­чета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии за­ключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в веществен­ной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде оп­ределенной денежной суммы либо средств на содержание получа­теля ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем рен­ты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариально­му удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчужде­ние недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие от­личия договора ренты, его исполнения от договора страхования, оп­ределяемые ст. 586-605 ГК РФ.