8.6 Страхование транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не мо­ложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без граж­данства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Рос­сийской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхо­вание принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование ав­томобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие ре­гистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и автокомби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транс­портном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудо­вания проводится:

• на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транс­портного средства с учетом износа;

• на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

• на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транс­портировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхо­вания транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства доверенным лицом, а также липом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополни­тельное оборудование страхуется, как правило, только от тех рис­ков, что и само средство транспорта.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро­ка эксплуатации автомобиля.

Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту ра­боты страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП — справки ГИБДД, при пожаре — заключения или ко­пии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного де­ла из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, получен­ных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Общая сумма страхового возмещения не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь со­вершил умышленные действия, направленные на наступление стра­хового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средст­во транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

В случае договора страхования с собственным участием страхова­теля в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уп­латой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а так­же между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхо­вого случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов. Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского на­значения) — один из видов авиационного страхования.

Специфика авиационного страхования заключается в катастро­фической природе риска.

Объектом страхования является имущественный интерес страхо­вателя, связанный с сохранностью воздушного судна, — его корпу­са, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями.

При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачива­ется страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страхо­вое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреж­дениях, однако сумма выплат при этом зависит от условий и тяже­сти страхового случая.

Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструк­тивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, но не может превышать его действительной стоимости. Договором стра­хования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, ли­зинга в страховом договоре устанавливаются интересы всех участ­ников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профес­сионализма летного и летно-технического состава, технической ос­нащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов — старейший вид имущественного страхования. В международной практике используется несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Рас­смотрим вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта). Стандартные условия (английский опыт) вы­деляют две группы рисков;

1) риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не завися­щие от воли судовладельца, — различные навигационные опасно­сти, в том числе:

• затопление судна в шторм, посадка на мель;

• взрыв, пожар;

• пиратство или бандитские нападения;

• преднамеренный выброс имущества за борт;

• землетрясения, извержение вулкана, удар молнии;

• происшествия при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке;

• уничтожение судна, являющегося потенциальным источни­ком загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

2) риски, связанные с человеческим фактором, которые судовладе­лец мог предотвратить:

• взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудова­ния или корпуса;

• небрежность команды, ремонтников или фрахтователей;

• мошенничество со стороны членов команды;

• столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие од­ной из причин первой группы, то дальнейшего расследования прак­тически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены только в том случае, если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т.е. недосмотр или небреж­ность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капи­тан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судов­ладелец» распространяется и на капитана). Последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.

Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуата­ции судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно про­порционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забасто­вочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.

Страхование грузов

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков ори гибели (повре­ждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздуш­ным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие по­вреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от спосо­ба его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий, — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количе­ственных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспорти­руемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, ав­томобильный) и показателей, характеризующих транспортное средст­во с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспе­ченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по раз­личным признакам:

• по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки);

• по территории (внутригосударственные и международные пе­ревозки);

• по количеству участвующих перевозчиков (местные перевоз­ки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные пе­ревозки и т.д.).

Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности груза достаточно сложно. Необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, кото­рые являются наиболее рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в пра­вилах (условиях) страхования любой страховой компании, зани­мающейся страхованием грузов.

В этих же правилах подробно описаны и стандартные исключе­ния из страхового покрытия, используемые в мировой практике. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговорках) мор­ского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров, которые аккумулируют многовековой опыт Лондон­ского страхового рынка и применяются не только в страховании гру­зов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании же­лезнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок.

Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оце­нить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Пер­воначальная информация обычно представляется в форме заявле­ния на страхование или вопросника.

Представляемая страховщику информация должна содержать;

• сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

• информация о грузе: точное наименование, упаковка (под­робное описание упаковки в соответствии с государственны­ми стандартами или техническими условиями). Важно заме­тить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.

Различные грузы требуют разных условий их перевозки, напри­мер температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки. Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные ме­таллы, топливо или некоторые медикаменты) необходима консульта­ция специалистов.

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие их перевозку.

Страхование насыпных грузов. Насыпные грузы — зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров.

Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естест­венной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.д.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвеши­ванием в пункте отправления производится подчас с помощью ва­гонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несрав­ним с допуском точности весов в Европе.

Страхование перевозки промышленной техники и оборудова­ния. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному обо­рудованию, может быть очень большим, так как, например, при по­вреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии.

При страховании перевозок комплектного оборудования необ­ходимо оговаривать следующие положения:

• проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;

• взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Страхование перевозок автотехники. Значительная часть рис­ков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором.

Страхование перевозок продуктов питания. При перевозке продукты питания, помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например изме­нениям температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате не­надлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как ком­мерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон за­грузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать ос­нованием для страховой выплаты.

Для того чтобы определить степень риска при перевозке фрук­тов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологических и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Страхование перевозок нефти и нефтепродуктов. Одними из наиболее сложных и опасных грузов являются нефть и нефтепро­дукты. Основные риски для этой группы — недоливы при перекач­ке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов — загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Оценка риска при страховании грузов. Для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия прие­ма груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодейст­вовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов станет действитель­ной защитой страхователя.

Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация:

• сведения о транспортной компании, опыте ее работы и ста­тистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

• какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции (например, CMR), внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.

Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна. Однако практика показыва­ет, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть день­ги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необхо­димо установить, распространяется ли страховое покрытие на по­грузку разгрузку, промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при желез­нодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанав­ливают временной лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребо­вать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор счи­тается прекратившим свое действие.

Для определения степени риска и ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные. Анализ статистиче­ских данных, а также причин возникновения убытков позволяет су­дить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа стра­ховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхова­телю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например, изменить упаковку или маршрут следования.

Статистические данные должны содержать следующую инфор­мацию:

• в течение какого времени осуществляются данные перевозки;

• количество произведенных рейсов/отгрузок;

• средняя стоимость отправки;

• общее количество страховых случаев;

• количество заявленных/оплаченных претензий;

• общая сумма убытков;

• общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно оп­ределить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке либо ее расчет базируется на статистиче­ских данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании многолетнего опыта перевозок этих фруктов.

Договор страхования перевозки грузов. После сбора информа­ции, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из сле­дующих условий:

1. «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предме­том, в том числе с другим транспортным средством, ущербом счи­тается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Стра­ховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;

2. «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они про­изошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, воз­мещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3. «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­сматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели гру­за, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, не­доставку груза), а также убытков по обшей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обяза­тельств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по при­чине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаков­кой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании ука­зывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перево­зится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В ча­стности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными счита­ются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В генеральном полисе, кроме харак­теристики принимаемых на страхование грузов, указываются при­мерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии.

В рамках действия генерального полиса страховщик несет обя­зательства только за своевременно заявленные перевозки груза. По­этому по каждой отправке, подпадающей под действие генерально­го полиса, страхователь обязан представлять в страховую организа­цию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые поли­сы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания от­дельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной пере­возки, так и по генеральному полису, обязанность страховой ком­пании по возмещению убытков обычно начинается с момента пере­дачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.

При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъяв­ляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных гру­зах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные докумен­ты) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т.д.). Для определения раз­мера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транс­портным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утра­ченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спа­сенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обес­ценения, т.е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии.

Методические указания по изучению имущественного страхования

Изучение данной темы должно начаться с уяснения студентами вопроса актуальности страхования имущества граждан в условиях рыночных отношений.

Здесь в первую очередь необходимо осветить дуализм рынка касательно имущественного страхования:

Во-первых, рынок, как особая среда, в которой риск потерять имущество и понести в связи с этим материальный ущерб, очень велик.

Во-вторых, освящая рынок страховых услуг, необходимо выделить варианты страхования имущества. Кроме того, желательно изучить структуру этого рынка (какими компаниями он представлен, какие ниши они занимают).

Кроме того, студенту необходимо поработать над вопросом прибыли, возникающим при имущественном страховании, а также подумать над собственными путями разрешения данных проблем.

Затем необходимо осветить вопрос добровольного страхования имущества граждан. Для этого студенту необходимо определить понятия:

- объект страхования имущества граждан;

- субъекты данных правоотношений;

- страховая ответственность.

Необходимо дать перечень объектов страхования, а также перечень тех объектов, которые не могут быть им охвачены, перечислить те случаи, которые охватывает страховая ответственность.

Кроме того, необходимо изучить существенные условия договора.

Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о взаимных обязательствах сторон и порядке выплат страхового возмещения.

Приступая к рассмотрению этого вопроса, следует изучить принципы, на которых строятся взаимные обязательства сторон, затем перечислить наиболее типичные.

Студент должен уяснить понятия:

- уничтоженное имущество;

- поврежденное имущество.

А также определить принципы определения ущерба, а также случаи, при которых страховое возмещение не выплачивается.

Также необходимо осветить вопрос страхования строений. Студент должен определить виды строений, которые могут быть охвачены договором страхования.

Контрольные вопросы для самопроверки

1. Что понимается под имущественным страхованием?

2. Каковы основные группы предметов страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности?

3. Какие нормативно-правовые акты составляют основу правового регулирования имущественного страхования?

4. Каковы субъекты и объекты страховых правоотношений при имущественном страховании по его подотраслям?

5. Каковы общие черты договоров страхования по подотраслям имущественного страхования?

6. Каковы существенные условия договора имущественного страхования?

7. Какие события и их последствия не признаются страховыми рисками (случаями) при имущественном страховании?

8. Как определяются срок имущественного страхования и период действия страхования?

9. В каких случаях договор имущественного страхования является ничтожным, недействительным?

10. Какие права и обязанности имеются у сторон договора имущественного страхования, вступившего в силу до наступления страхового случая?

11. В каких случаях нормами определяется право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю)?

12. Что представляет собой суброгация и каковы права и обязанности субъектов, чьи интересы она затрагивает?

13. Какие принципы реализуются Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»?

14. Как обеспечивается страховая защита потерпевших в случае банкротства истца, причинившего вред при ДТП?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Страховая выплата при имущественном страховании:

а) не носит целевого характера;

б) имеет целевой характер;

в) не является полным возмещением ущерба.

Тест 2

Имущественная выгода при имущественном страховании - это:

а) утрата или повреждение имущества, расходы, произведенные на выставление нарушенного права;

б) ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами;

в) неполученные доходы.

Тест 3

Страховая выплата при имущественном страховании именуется как:

а) страховое имущество;

б) возмещенные доходы;

в) страховые убытки.

Тест 4

Относительно имущественного страхования ГК РФ применяет формулировку:

а) страхование не должно служить источником обогащения;

б) могут быть, в частности;

в) рисковать — значит страховаться.

Тест 5

К объектам имущественного страхования не относятся:

а) основные оборотные средства;

б) наличные деньги:

в) дополнительные расходы.