8.2 Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различ­ные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с вла­дением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обя­зательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Предметы страхования в общей форме определяются классифи­кацией страхования, представленной в приложении 2 «Условий ли­цензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Согласно приведенной классификации к предметам имущественного страхования относятся:

1. средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузо­вые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;

2. средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, тан­керы наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, ка­тера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледо­колы), спортивные и специального назначения (научно-исследова­тельские, учебные);

3. средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские;

4. иные виды имущества юридических и физических лиц: ос­новные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в арен­ду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хране­ние; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сель­скохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5. убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6. подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридиче­ского лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Объекты страхования. Понятие «объект страхования» раскрыва­ется в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Согласно ст. 4 данного Закона объектами страхования могут быть не противореча­щие законодательству имущественные интересы:

• связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответ­ственности).

В ч. 2 ст. 929 ПС РФ приводятся по существу предметы страхо­вания, которые отождествляются с имущественными интересами, т.е. с объектами страхования. По договору имущественного страхо­вания могут быть, в частности, застрахованы следующие имущест­венные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по до­говорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от пред­принимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожи­даемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

Имущественный интерес и риск — не идентичные понятия и не синонимы. Правильнее было бы ч. 2 ст. 929 ГК РФ представить, например, в следующей редакции.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как:

1. утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества;

2. наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственно­сти за нарушение договора;

3. убытки от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Правовое регулирование имущественного страхования. Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

• Условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии Российской Федерации;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обяза­тельств;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.

Кроме того, существенное значение в регулировании имущест­венного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. Положения указанных ниже международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является участницей Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований данной Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим липам на поверхности земли не допускается. Страховой полис (сертификат) дол­жен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

Подотрасли и виды имущественного страхования. Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:

• страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

• страхование имущественных прав и капитала (титула собствен­ности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);

• страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя).

Существует также деление имущественного страхования на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий страхователей:

• страхование имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

• страхование государственного имущества, сданного в аренду, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на ви­ды. В основу подразделения положено страхование однородных объектов от конкретных рисков по соответствующим тарифам. Иногда разнородные объекты объединяются в один вид страхования (комбинированное страхование).

Применяется также классификация имущественного страхова­ния по страховым рискам.

По форме проведения имущественное страхование может быть обязательным и добровольным.

Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, тогда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.