7.2 Понятие и разновидности страхового рынка

Страховой рынок представляет собой социально-экономи­ческое пространство (см. рис. 2), в котором действуют стра­хователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, страховые организации, удовлетворяющие спрос на них, стра­ховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.п.). В широком понимании стра­ховой рынок представляет собой всю совокупность экономи­ческих отношений по поводу купли-продажи страхового про­дукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщи­ком и страхователем. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимо­сти и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъек­тов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

По отраслевому признаку различают рынок личного стра­хования, рынки страхования имущества, страхования от­ветственности и страхования предпринимательских рисков.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок— сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институциональ­но национальный страховой рынок состоит из страховых орга­низаций, специализированных перестраховочных организа­ций, страховых брокеров и актуариев. Вся страховая деятель­ность на национальном рынке осуществляется в рамках на­ционального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного стра­хового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организация, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционны­ми связями.

Международный страховой рынок — это совокупность на­циональных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Первичным звеном страхового рынка является страховая организация (страховое общество). Именно здесь осуществ­ляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономичес­кие отношения, переплетаются личные, групповые и коллек­тивные интересы. Страховой организации свойственны тех­нико-организационное единство и экономическая обособлен­ность.

Согласно Закону РФ о страховании и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают госу­дарственные, акционерные и взаимные страховые общества (организации, компании). Непременным атрибутом рыноч­ной экономики является конкурентная борьба производите­лей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхово­го рынка также сопровождается конкуренцией страховых орга­низаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких ко­нечных финансовых результатов.