14.4 Процесс развития страхового рынка

Страховому рынку сегодня присуще динамическое развитие. Все страховые организации различных организационных форм на рынке должны иметь одинаковые права по выбору видов страхования.

Какие же принципы, положены в основу их деятельности, и каков механизм ее регулирования? Основной принцип — защи­та интересов страхователей и страховщиков, обеспечение гаран­тии выплат при наступлении страховых событий. Механизмом регулирования должна быть деятельность страхового надзора, а также тарифная и налоговая политика. Государство обязано ре­гулировать распределение между страховыми компаниями прав на проведение по поручению государства обязательных видов страхования. Здесь требуется большая строгость и тщательный отбор претендентов на конкурсной основе.

Кроме того, должна проводиться специальная проверка ликвидности баланса, фи­нансовой устойчивости, наличия запасных (резервных) фондов, сети подведомственных предприятий, состояния учета и отчет­ности. При этом государство должно поощрять, создавая льгот­ные условия, развитие тех видов страхования, которые несут значительную социальную нагрузку, нерентабельны, но необхо­димы обществу.

Вторая задача заключается в обеспечении оптимального со­отношения добровольных и обязательных видов страхования. Нa страховом рынке России стихийно складывающаяся структура страховых операций имеет определенные отрицательные стороны. Сейчас в негосударственных страховых организациях опера­ции по обеспечению страховой защиты имущественных интере­сов хозяйствующих субъектов-производителей, а также страхо­ванию жизни и здоровья населения не превышают 20% общего объема страховых операций. Свыше 60% — страхование ком­мерческих рисков банковский структур, а также дополнитель­ные к заработной плате денежные выплаты работникам пред­приятий, осуществляемые через страховые операции.

В системе Росгосстраха 50% страховых операций обеспечи­вают потребности производителей и населения, 16% страховых операций непосредственно не связаны с целями стабилизации социально-экономического положения в России. Расширяется страхование среди юридических лиц.

На наш взгляд, через систему государственного регулирова­ния, через законы о введении некоторых видов страхования не­обходимо широкое участие страхования в решении многих со­циальных проблем общества. Это социальная защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий (страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств), страхование качества продукции, страхование от несчастных случаев работников отдельных профессий, стра­хование от безработицы и других негативных сторон общественно-экономической деятельности. В условиях рыночной эконо­мики в России складывается объективная необходимость введе­ния названных видов обязательного страхования. Это вытекает из приоритетов экономической политики России в направлении повышения степени социальной защищенности населения в рыночной экономике, из перспектив вхождения России в миро­вую систему.

Третья актуальная задача — необходимое участие государства в широком развитии государственных или акционерных, с опреде­ленной долей участия государства, страховых организаций, спе­циализирующихся на страховании особо крупных рисков (косми­ческих, атомных и т.д.), в привлечении иностранных инвестиций, перестраховании рисков национальных страховых организаций разных организационно-правовых форм, различных видов ответст­венности владельцев источников повышенной опасности.

Серьезной проблемой организации страхового дела в услови­ях рыночной экономики в России является создание объедине­ний, союзов, всякого рода ассоциаций страховщиков, которые дают возможность решать вопросы цивилизованного развития страхового рынка. Это и защита интересов страховщиков перед правительственными структурами, и совместная программа стра­тегии и тактика развития страхового дела. Но такие объединения должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности.

При обязательном страховании страхователь должен иметь право самостоятельно выбирать страховщика исходя из возмож­ностей страхового рынка.

При этом возникает вопрос: а следует ли при обязательном страховании заключать договор страхования. Позиции практи­ков и теоретиков страхового дела по данному вопросу диамет­рально противоположные. Есть убедительные доводы как в пользу одного, так и другого подхода. Думается, что рациональ­ное зерно есть в обеих позициях.

На наш взгляд при обязательной форме страхования должна применяться как договорная система, так и внедоговорная. При этом следует учитывать конкретные виды страхования, число участников его проведения, экономическую и техническую сто­роны вопроса.

Так, при обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств, когда обязательность су­ществует только для страхователя, даже в рамках единых усло­вий страхования у страхователя остается право в выборе страхов­щика. Следовательно, создаются условия для конкуренции стра­ховщиков. Здесь необходима договорная система проведения страхования. Но не требуется договор при обязательном страхо­вании пассажиров, когда размер страхового взноса включается в стоимость билета и каждый гражданин, приобретая авиацион­ный или железнодорожный билет, является автоматически за­страхованным.

Одновременное проведение одним страховщиком различных видов страхования требует наличия соответствующих специали­стов. Такими специалистами являются бывшие практические работники медицины, строительства, сельского хозяйства, инженеры машиностроительного профиля и т.д.

Аппарат сотрудников страховщика необходим для проведения различных экспертиз оценки проявления страховых случаев, связанных со здоровьем, утратой трудоспособности, стихийными явлениями природы, ре­шения правовых споров между страховщиком и страхователем.

Медицинские страховые компании — единственные специа­лизированные в настоящее время в Российской Федерации страховщики. Однако и их специализация с апреля 1993 г. имеет свои особенности. До указанной даты понятие «страховщика» было единым. В настоящее время различают страховщиков, дей­ствующих в соответствии с Законом «О страховании» и меди­цинские страховые организации, действующие в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Кроме того, последние также могут подразделяться на три категории: 1) осуществляющие только обязательное меди­цинское страхование (ОМС), 2) осуществляющие только добро­вольное медицинское страхование (ДМС); 3) осуществляющие и обязательное и добровольное медицинское страхование.

Указанные различия возникли в связи с тем, что Законом РФ от 2 апреля 1993 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» было установлено, что обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального стра­хования. А как следует из ст. 1 Закона РФ «О страховании», его действие не распространяется на государственное социальное страхование. Следовательно, медицинские страховые организации, осуществляющие только обязательное медицинское страхование, не являются страховщиками по Закону РФ «О страховании».

Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (ст. 14) дает своё понятие страховой медицинской организации. Такими организациями могут выступать юридиче­ские лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами с любыми предусмотренными законодательством Рос­сийской Федерации формами собственности, обладающие необ­ходимым для осуществления медицинского страхования устав­ным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Страховые медицинские организации осуществляют меди­цинское страхование на основании специальной лицензии, ко­торая выдаётся органами Федеральной службы России по надзо­ру за страховой деятельностью в соответствии с особыми усло­виями лицензирования.

Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (ст. 15) определяет также права и обязанности стра­ховой медицинской организации, которые применимы и стра­ховщикам, за исключением вопросов обязательного медицинского страхований.

Вместе с тем указанный Закон устанавливает ограничения при создании (учреждении) медицинских страховых организаций для органов управления здравоохранением и медицинских учрежде­ний. Суммарная доля акций, принадлежащих таким учреждениям, не должна превышать 10% общего пакета акций страховой меди­цинской организации.

Исходя из того, что ОМС является составной частью государ­ственного социального страхования, оно имеет ряд особенностей, присущих государственному социальному страхованию.

Так, обязательное медицинское страхование носит некоммер­ческий характер, т.е. от проведения страховых операций по это­му страхованию не должно быть распределяемых доходов.

Страховая медицинская организация, осуществляющая ОМС, не имеет права отказывать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования который соответствует действующим условиям такого страхования. За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского стра­хования медицинская организация по решению суда может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения — органы государст­венного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. За отказ страховате­лей от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к страхователям применяются финансовые санкции.

Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование утверждается Государственной Думой РФ. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчисления страхователей на обязательное медицинское страхование. Указанные средства на­ходятся в государственной собственности Российской Федерации.

Обязательное медицинское страхование осуществляется толь­ко в рамках федеральной базовой программы обязательного ме­дицинского страхования, разрабатываемой Министерством здра­воохранения РФ и утверждаемой

Правительством РФ. На основе этой программы местные органы государственного управления и местная администрация утверждают территориальные програм­мы обязательного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицин­ском страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями и местными органами государст­венного управления, местной администрацией и профессиональ­ными медицинскими ассоциациями.

Еще одна особенность обязательного медицинского страхова­ния — создание и функционирование в его системе Федераль­ного и территориального фондов обязательного медицинского страхования как самостоятельных некоммерческих финансово-кредитных учреждений, призванных реализовывать государст­венную политику в области OMC.

Основное предназначение этих фондов — аккумулирование финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечение финансовой стабильности государственной системы ОМС и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение.

Добровольное медицинское страхование в сущности не отли­чается от добровольного страхования в смысле Закона «О страхо­вании». Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг и сверх установлен­ных программами ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования в отличие ОМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникнове­нии страхового случая. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств граждан и прибыли (доходов) предприятий. Разме­ры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией. Тарифы на медицинские и иные ус­луги при ДМС устанавливаются также по соглашению между стра­ховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Методические указания по изучению сущности и принципов организации обязательного и добровольного страхования

Разделение страхования на обязательное и добровольное осуществляется по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. При изучении данной темы студент, в первую очередь, должен выучить понятия добровольного и обязательного страхования.

Студент должен знать, что лежит в основе обязательного и добровольного страхования. Особое внимание надо уделить основным принципам организации как обязательного, так и добровольного страхования. Рассматривая принципы организации обязательного страхования, необходимо также более подробно изучить принципы организации обязательного имущественного, обязательного личного страхования и сделать сравнительный анализ.

Для лучшего усвоения материала, необходимо составить таблицу, в которой отражалась бы сравнительная характеристика данных видов страхования (обязательного и добровольного).

При подготовке к данной теме необходимо также остановиться на таких понятиях: субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений

Студент должен вспомнить важные особенности договора страхование.

В этой же теме необходимо остановиться на изучении вопроса развития страхового рынка, уяснить основные принципы, положенные в основу деятельности страховых организаций и задачи, которые стоят перед ними. Особо уделить внимание, при раскрытии данной темы, вопросу медицинского страхования.

При подготовке к данной теме пользоваться соответствующей нормативной базой:

1. Закон РФ от 27ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.)

3) Постановление Правительства РФ от 15 сентября 2005г. № 570 «Об утверждении Правил регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании» и др.

При подготовке по данной теме студент должен уяснить различные научные определения принципа. Без общих пояснений невозможно изучать отдельные принципы организации обязательного и добровольного страхования.

Не стоит забывать, что только в совокупности принципы имеют какое-либо практическое значение, поэтому необходимо изучить систему принципов, выявить возникающие между элементами данной системы связи и закономерности, и после этого переходить к изучению конкретных принципов.

Первым вопросом при изучении данной темы является: понятия, сущность, принципы организации обязательного страхования.

Студенту необходимо раскрыть и обозначить принципы, на которых базируется обязательная форма страхования.

Отдельно выделить принципы организации обязательного страхования:

- по имущественному страхованию;

- по личному страхованию.

В следующем вопросе студенту нужно изучить вопросы, касающиеся понятия, сущности и принципов организации добровольного страхования, выделить признаки принципов организации добровольного страхования.

Третьим вопросом студент раскрывает положения, касающиеся субъектов, объектов и обязательств сторон страховых отношений.

Следует уяснить особенности субъектного состава, указать, что является объектом страховых отношений.

Также необходимо отметить особенности, касающиеся предмета страхования. Затем следует перейти к вопросу, касающемуся процессу развития страхового рынка.

Здесь нужно уяснить основной принцип, положенный в основу деятельности страховых организаций.

Выявить задачи развития страхового рынка.

Студент в этом вопросе должен обозначить основные проблемы организации страхового дела.

Студент также рассматривает различия в организации добровольного медицинского страхования и обязательного медицинского страхования.

Таким образом, в ходе изучения данной темы студент уясняет следующие положения:

- сущность организации страхования;

- принципы организации добровольного и обязательного страхования;

- развитие страхового рынка.

В заключении студент должен решить тестовые задания и ответить на контрольные вопросы.

Контрольные вопросы для самопроверки

1. По какому признаку страхование классифицируется на обязательное и добровольное?

2. Как осуществляется обязательное страхование и что обеспечивает эта форма страхования?

3. На каких принципах базируется обязательная форма?

4. Какие виды страхования являются в России обязательными?

5. На основе чего осуществляется добровольное страхование?

6. Какой документ определяет общие условия и порядок проведения добровольного страхования?

7. На основе положений какого закона страховщик самостоятельно устанавливает правила добровольного страхования?

8. На чем базируется добровольная форма страхования?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

К обязательному страхованию в качестве признака не относится:

а) доступность;

б) широта охвата;

в) свобода волеизъявления.

Тест 2

К добровольному страхованию в качестве принципа не относится:

а) действие на добровольных началах;

б) бессрочность страхования;

в) выборный охват страхователей.

Тест 3

К обязательному страхованию в качестве принципа не относится:

а) независимость действия страхования от внесенных страховых взносов;

б) закон устанавливает нормы страхового обеспечения;

в) действует только при своевременной уплате взносов.

Тест 4

Инициатором обязательного страхования является:

а) государство;

б) хозяйствующие субъекты;

в) физические лица.

Тест 5

Добровольное страхование вступает в силу лишь:

а) в случае наступления страхового случая;

б) после уплаты страхового взноса;

в) с утверждением государственным органом.