1.2 Понятие и предмет страхового права

До настоящего времени отсутствует единство и даже близость взглядов на страховое право. Разброс мнений очень велик: от отри­цания оснований для выделения отрасли или подотрасли страхово­го права до признания самостоятельной комплексной отраслью права. Имеются и выходящие из этих векторов поисков точки зре­ния на страховое право.

Среди наиболее последовательных ученых, доказывающих от­сутствие страхового права как отрасли или подотрасли права, яв­ляется В.И. Серебровский, По его мнению, страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом веду­щее место занимают нормы гражданского права. Однако, полагает он, нельзя считать всю совокупность этих норм частью граждан­ского или торгового права.

Сторонники разграничения права на основные и комплексные отрасли обосновывают критерии отнесения той или иной сово­купности правовых норм к основной или комплексной отрасли пра­ва. В частности, Ю.К. Толстой указывает на следующие признаки основных и комплексных отраслей права. Основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных отрас­лей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других отраслей права, комплексные же от­расли включают нормы различных отраслей права. Основные от­расли обладают своим специфическим методом правового регули­рования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют.

Выделение страхового права как комплексной отрасли подвер­гается справедливой критике. Так, В.Н. Яковлев утверждает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может имено­ваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т.к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. Он называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом стра­хового законодательства.

Позиция В.Н. Яковлева получила дальнейшее теоретическое обоснование в учебнике «Теория государства и права». В нем С.В. Поленина в доказательстве невозможности существования комплексных отраслей права исходит из следующих основных положений:

1. единый предмет и метод являются единственными критерия­ ми классификации отраслей права;

2. если какая-то группа норм строится на использовании раз­личных методов, то это свидетельство того, что в данную группу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью пра­ва не является;

3. ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отрас­лей законодательства не решает (да и не может решать) практиче­ски важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

4. недопустимо привносить в процесс структурирования систе­мы права не присущего ей на уровне отраслей и подотраслей при­знака комплексности; хотя исследователи и практики часто имену­ют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

5. сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства).

Существенно отличающуюся позицию в отношении понимания страхового права занимают B.C. Белых, И.В. Кривошеев. Они считают, что, поскольку разнородные общественные отношения регулиру­ются нормами гражданского права и других отраслей (государственно­го, административного, финансового и др.), то страховое право являет­ся правовым образованием. «Страховое право, - пишут они, — это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предприни­мательского права. Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода в их традиционном понимании».

Возможно, конечно, назвать страховое право комплексным пра­вовым образованием и определять в нем (по известным признакам) публичную и частную части. Но это, во-первых, не продвигает ни на шаг в решении вопроса систематизации страхового права на осно­ве общепризнанных критериев выделения отраслей (подотраслей) права. Во-вторых, если это комплексное правовое образование, то отождествлять его с подотраслью права, критерии относительного обособления которой те же, что и для отрасли права, не является корректным с позиций как теории, так и практики.

В сфере страхования существуют, как видно из раздела 2.1, страховые и иные (нестраховые) отношения. К последним относят­ся гражданско-правовые, финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных его органов и страховщиком (в ряде случаев и страхователем в ли­це определенного законом государственного органа для осуществ­ления им обязательного государственного страхования жизни, здо­ровья и имущества госслужащих). Эти группы отношений регулируются соответствующими нормами гражданского, финан­сового и административного права.

Страховые отношения как основная часть общественных отно­шений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализу­ются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специ­фика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых от­ношений включаются следующие их группы:

1. страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

2. страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответст­венностью по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

3. страховые отношения по защите имущественных интересов Предпринимателей в связи с наступлением определенных законо­дательством (п. 3 ч. 1 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты пред­принимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью ука­занными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание под­тверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охра­не) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из упла­чиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует при­знать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся на­личия предметного единства страхового права. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществ­ления страховой защиты производительных сил общества».

Страховые отношения - это имущественные отношения, имею­щие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имуществен­ных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1. страховые отношения обусловлены объективно существую­щими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда ма­териальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интере­сам либо необходимостью удовлетворения потребностей физичес­ких лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемо­го профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущест­венные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодо­приобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предме­тов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страхов­щиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;

3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения догово­ров обязательного и добровольного страхования;

4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловли­вает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованно­му лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для риско­вых видов страхования в тех случаях, когда течение срока дейст­вия договора страхования страховой случай не наступил.

Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денеж­ную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем за­ключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих ин­тересов, а также наличие указанных специфических черт этих от­ношений, регулирование их осуществляется специальными право­выми нормами - нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформиру­ется и регулирующее действие на страховые отношения опреде­ленной части норм гражданского права.

Совокупность норм страхового права регулирует (должна регули­ровать) систему страховых отношений в полном их объеме. Следова­тельно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприоб­ретателем и страховщиком.) по поводу страховой защиты имуще­ственных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодо­приобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единст­ва, что уже было отмечено выше.