6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Единого определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Многие авторы полагают, что в указанных статьях ГК РФ и дано необходимое определение договора страхования. Б.С. Бе­лых и И.Б. Кривошеев считают, что можно принять за основу то опре­деление договора страхования, которое было дано в ст. 15 отмененной гл. 2 переименованного в 1997 г. Закона РФ «О страховании». Поэтому предложенное ими определение понятия «договор страхования», в сущ­ности, не отличается от представленного ранее в указанном Законе.

При попытке выразить определение понятия договора страхо­вания, его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхо­вания, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также те особенности уста­новления (возникновения) и реализации страховых правоотноше­ний, которые отмечены в разделе 2.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применя­ются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ).

Из указанных в разделе 4.3 характерных особенностей возник­новения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

1. права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2. страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в ко­тором участвуют всегда только две стороны, включая и страхова­ние объектов страхователя по одному договору страхования не­сколькими страховщиками (сострахование);

3)страховые правоотношения имеют обязательственный характер. Учитывая сказанное, целесообразно предложить, например, следующее определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страховате­лем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защи­тной имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых слу­чаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхова­теля, по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора. Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предме­та договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых до­говоров. Исследованию особенностей договора страхования доста­точно много места отведено в книге B.C. Белых и И.В. Кривошеева. Остановимся на основных чертах договора страхования, выделяе­мых этими авторами.

Договор страхования, как упоминалось выше, является двух­сторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязан­ности по отношению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страховате­лем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предостав­ление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопре­ки определению понятия «страховая премия» как плата страхов­щику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ) утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования рас­пространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страхов­щику за страховую услугу, оказываемую последним.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторо­нами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или допол­нительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках нормы ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависи­мости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учеб­ного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страхо­вой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку - это согласованное условие сто­рон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-пра­вовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущест­во в виде конкретной вещи. Объектом же страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при на­ступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая защита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страховате­лями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахо­ванным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (страховых сумм) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) пре­дусматривается возможность определять в договоре страхования вне­сение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Названные авторы доказывают, что договор страхования явля­ется алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом до­говоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении ис­полнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обя­зательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так назы­ваемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю). Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют само­стоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительст­ва, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сдел­кой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подраз­деляться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключае­мые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и дого­воры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоот­ношений - по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931,932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры лич­ного страхования — страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 9S4 ГК РФ), определя­ет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязатель­ного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного воле­изъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страхов­щиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» - так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования яв­ляются локальным нормативно-правовым актом страховщика, со­ответствующим действующему страховому законодательству. Они содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качест­венные и количественные характеристики существенных и допол­нительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотно­шений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

1)заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2)субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, предусмотренные для них ограничения;

3. объекты страхования как имущественные интересы и их за­щита, связанные с различными предметами страхования, подвер­женными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;

4. перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также со­бытия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случа­ями;

5. порядок установления страховой суммы и срока страхования;

6. применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;

7. порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;

8. права и обязанности сторон договора страхования;

9. порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убыт­ков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты (либо отказа в ней полностью или частично);

10)дополнительные условия страхования, порядок их установ­ления и включения в договор страхования;

11)порядок разрешения спорных вопросов.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него, возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью со­держание правил страхования в силу того, что это самостоятель­ный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Существует точка зрения, согласно которой по норме ч. 1 ст. 943 ГК РФ правила страхования утверждаются страховщиком и лишь депонируются для целей контроля в ФССН, но не подлежат оценке этим органом на соответствие их законодательству. При этом нор­мы ст. 943 ГК РФ интерпретируются таким образом, что стороны договора вообще могут правилами страхования при его заключений не руководствоваться. Но если правила страхования применяются, то стороны не обязаны во всем им следовать. Такое толкование пра­вовых норм ст. 943 ГК РФ превращает правила страхования во вто­ростепенный, вспомогательный документ, который не должен слу­жить базовой организационно-правовой основой для заключения договоров страхования и осуществления надзора за страховой дея­тельностью со стороны самого страховщика и ФССН.

Норма ч. 2 ст. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ о свободном установлении юридическими и физическими лицами своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих зако­нодательству РФ, условий договора также применима к страховым правоотношениям, но применима она лишь за пределами действия механизма обеспечения гарантированности страховых выплат при наступлении страховых случаев по договору страхования, финан­совой устойчивости, платежеспособности страховщика.

Правила страхования создают условия обеспечения таких га­рантий, так как определяют исчерпывающий перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховщик вправе стра­ховать установленные правилами предметы (объекты) страхова­ния, максимальный (предельный) объем страхового обязательства страховой организации, а также страховые тарифы, решающим образом определяющие финансовую устойчивость и платежеспо­собность страховщика. Анализ и оценка правил страхования, уров­ня и структуры страховых тарифов ФССН и принятие их этим ор­ганом без замечаний и необходимости внесения поправок имеют целью обеспечение платежеспособности страховых организаций и исключение случаев неисполнения ими обязательств перед стра­хователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами по страховым выплатам при наступлении страховых случаев.

При заключении же договора страхования необходимо соблю­дать и согласовывать его сторонами существенные условия догово­ра (учитывая и предельный объем страхового обязательства), кото­рые предусмотрены правилами страхования. Поэтому редакцию текста ч. 1 ст. 943 ГК РФ о правилах страхования нелогично и даже вредно трактовать как почти полное отрицание необходимости применения этого важнейшего организационно-правового доку­мента страхования.

Действующий Гражданский кодекс РФ не дает общего опреде­ления договора страхования. Вместо общего определения договора страхования Гражданский кодекс РФ дает определения двух его видов: договора имуществен­ного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Подобным образом поступили в свое время и составители проекта Гражданского уложения России, обосновывая это тем, что «опреде­ление договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно включает все разновидности данного договора, а с другой — лает действительно возможность отличить данный до­говор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмер­ной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновре­менно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что исхо­дя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию надлежит в отношении определения догово­ра страхования прийти к тому заключению, что страхованию иму­щества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные оп­ределения».

По договору страхования страховщик обязуется за обусловлен­ную договором страховую премию при наступлении предусмотрен­ного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодо­приобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК РФ). Исходя из данного определения договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент упла­та страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки ре­ального договора (ст. 433 ГК РФ). Данная норма Гражданского ко­декса позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться сущест­венным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Та­ким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обя­зательств из такого договора: возникают ли они в момент заключе­ния договора или вступления его в силу, а также может ли стра­ховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96).

Если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинает­ся с момента его заключения и может быть распространено на пре­дыдущие отношения. Возможность распространить действие стра­ховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения дого­вора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных собы­тий не противоречит смыслу страхования.

Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъ­ектный состав, содержание и объекты основного страхового право­отношения соответственно для договоров имущественного и лично­го страхования.

При попытке выразить в определении понятия договора страхо­вания его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного стра­хования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору при­меняются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, — также общие поло­жения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

А.К. Шиховым выделяются следующие особенности возникно­вения (установления) и реализации страховых правоотношений:

1. права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

2. страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессе заключения и исполнения договора страхования, в кото­ром участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов по одному договору страхования несколькими страховщи­ками (сострахование);

3) страховые правоотношения имеют обязательственный характер. Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение понятия договора страхования.

Договор страхования — взаимное добровольное соглаше­ние между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанно­стей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате стра­ховой премии страховщику за страхование.

В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного договора.

Договору страхования присуши как особенные (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров черты. Договор страхования, как уже упомина­лось выше, является двухсторонним договором, включающим обяза­тельство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются извест­ные права и обязанности по отношению к другой стороне. Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страховате­лем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, кото­рое обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Под воз­мездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается дого­вор, по которому сторона должна получить плату или иное предос­тавление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы во­преки определению понятия «страховая премия» как платы стра­ховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ч. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространя­ются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать платой страхователя страховщику за страховую ус­лугу, им оказываемую.

Возмездность договора страхования определяется нормами ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сто­ронами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или умень­шаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страхо­вой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку — это согласованное условие сто­рон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ. на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение ве­щи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора стра­хования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока дейст­вия договора страхования. Страховая зашита, как известно, основа­на на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхо­вателям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечении) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии ст. 954 ГК РФ предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку.

Договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхова­ния имеются еще и договоры накопительно-сберегательного стра­хования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называе­мую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют само­стоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подраз­деляться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2. договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретате­лей (третьих лиц);

3. договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринима­тельских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и нарушение до­говора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа включает договоры стра­хования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования — страхования жизни, страхования от несчастных слу­чаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ).

Выделяют также договоры обязательного и добровольного стра­хования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договору обязательно­го страхования страховые правоотношения устанавливаются и реа­лизуются на основании предписаний норм Закона. Договоры доб­ровольного страхования заключаются на основе свободного воле­изъявления сторон при установлении и реализации страховых пра­воотношений в соответствии с правилами добровольного страхова­ния, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.

Из двух видов страхования — добровольного и обязательного, разграничению которых посвящена ст. 927 ГК РФ, именно добровольное страхование в силу своего характера должно непре­менно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо пре­дусмотрено в ч. 2 ст. 927 ГК РФ, и при обязательном страховании в силу закона отношения сторон также должны быть основаны на до­говоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (ч. 3) ГК РФ особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предостав­ляемых из соответствующих бюджетов. Указанный вид страхования, именуемый «обязательным государственным страхованием», отли­чается, помимо источника средств для страхования, кругом участ­ников и может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. ч. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.