Вопрос 36. Условия страхования технических рисков на примере страхования строительно-монтажных работ

Страхование технических рисков — молодая область иму­щественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения ава­рий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.

К страхованию технических рисков относятся следую­щие виды страхования:

• строительно-монтажное страхование, включая страхова­ние ответственности перед третьими лицами;

• страхование машин от поломок;

• страхование электронного оборудования;

• страхование передвижного оборудования, включая бу­ровое;

• страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.) и др.

В настоящее время при наличии разнообразных видов технических рисков в нашей стране широкое распростране­ние получило пока лишь страхование строительно-монтажных работ. Это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксп­луатацией различного рода технических устройств.

Объектами строительно-монтажного страхования явля­ются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для стро­ительства и монтажа и находящиеся на строительной пло­щадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространять­ся на временные сооружения, строительную технику и ме­ханизмы, находящиеся на строительной площадке.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• ошибок при проведении строительных и монтажных ра­бот, дефектов застрахованных объектов;

• небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

• воздействия электроэнергии в виде короткого замыка­ния, перегрузки электросети и т.д.;

• разрывов тросов и цепей, падения деталей и других пред­метов;

• пожара, взрыва, землетрясения, обвала, оползней, ура­гана и других стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности стра­ховщика (умысел страхователя, военные действия и т.п.) в данном страховании исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например, упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адек­ватных ставок премии страховой компании необходимо тща­тельно изучить контракт на производство строительно-мон­тажных работ с приложенной к нему технической докумен­тацией. Кроме того, при определении степени риска учиты­ваются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, ве­роятность подверженности района строительства землетря­сениям и другим стихийным бедствиям, квалификация пер­сонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значитель­ное влияние на объем ответственности страховщика, состав­ляют возможные последствия холостых и рабочих испыта­ний, а также послепусковые гарантии, представляющие со­бой обязательства подрядчика по контракту в течение обус­ловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и мон­тажа может быть застрахована и гражданская ответствен­ность подрядчика перед третьими лицами. При страхова­нии строительно-монтажных рисков, как правило, приме­няется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается по­гибшим.

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состоя­ние, в котором оно находилось непосредственно перед стра­ховым случаем.