Вопрос 6. Классификация страхования. Понятия отрасли, подотрасли и вида страхования

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находя­щиеся между собой в иерархической соподчиненности.

В основу классификации страхования положены два кри­терия: а) различие в объектах страхования и б) различие в объеме страховой ответственности. Первый критерий яв­ляется общим, второй — охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому общему критерию (а) страхование раз­деляется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием (б) страхо­вание подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы про­явления страхования — обязательную и добровольную. Оп­тимальное сочетание двух форм страхования позволяют сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты об­щественного производства и населения. В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (рис. 3)*.

Отрасли страхования

Страхование предпринимательских рисков

Рис. 3. Классификация страхования по отраслям.

В имущественном страховании в качестве объектов вы­ступают материальные ценности; при личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. По стра­хованию ответственности в качестве объектов выступает от­ветственность страхователя по закону перед третьими ли­пцами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпри­нимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.п. Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом в зависимости от вида хозяй­ствующего объекта (рис. 4):

• страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

• страхование сельскохозяйственных предприятий и фер­мерских хозяйств;

Вопросы социального страхования как особой отрасли страхования являются предметом изучения специальной учебной дисциплины.

Имущественное страхование

Рис 4. Классификация имущественного страхования по отраслям и видам страхования.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья). Классификации страхования ответственности и предпринимательской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 6 и 7.

• транспортное страхование грузов;

• имущественное страхование граждан.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья). Классификации страхования ответственности и предпринимательской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 6 и 7.

подотрасли

Виды страхования

Рис.5. классификация личного страхования по подотраслям и видам.

Страхование профессиональной ответственности (врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самозанятости)

Рис. 6. Классификация страхования ответственности по отраслям

Страхование предпринимательской деятельности

Страхование финансовых рисков ( риск непогашения кредита ; риск несвоевременной оплаты процента за кредит; страхование депозитов и т п.)

Рис. 7. Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям.

При подразделении отраслей страхования на иерархи­ческие структуры первый критерий классификации, а имен­но — подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи, — определяет условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию (б) страхование имущества разделяется на три системы:

1. по пропорциональной ответственности;

2. по ответственности по первому риску;

3. по предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы оста­нется на его риске.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условия договора страхования, т.е.через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

2) Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсирует полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3)Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба подлежащий компенсации со стороны страховщика. Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей: страхование от огня; страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей; страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий; страхование животных на случай вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разра­ботки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.