Вопрос 7. Принципы обязательного и добровольного страхования

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

1)Принцип обязательности сводится к тому, что в отли­чие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхо­вателем и страховщиком. Обязательное страхование ус­танавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а стра­хователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательно­го страхования на государственные страховые органы.

2)Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые орга­ны ежегодно проводят по всей стране регистрацию заст­рахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4) Принцип действия обязательного страхования незави­симо от внесения страховых платежей. Если страхова­тель своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5) Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6) Принцип нормирования страхового обеспечения по обя­зательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения ус­танавливаются нормы страхового обеспечения в процен­тах от страховой оценки или в рублях для данной мест­ности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Од­нако такое страхование имеет строго оговоренный срок дей­ствия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следу­ющих принципах.

1)Принцип добровольного участия. Принцип гарантиру­ет заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

2)Принцип выборочного охвата. Связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страхо­вании. Кроме того, по условиям страхования могут дей­ствовать ограничения для заключения договора (напри­мер, по возрасту).

3)Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4)Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу дого­вора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5)Принцип страхового обеспечения, на котором базиру­ется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхо­ватель по своему желанию определяет размер страхово­го возмещения, но в пределах страховой оценки имуще­ства, по личному страхованию страховая сумма устанав­ливается соглашением сторон.

Тема 3

^{Организация страхового дела}

Вопрос 8. Помятие и разновидности страхового рынка

Вопрос 9. Организационные, формы страхования и разновидности страховых компании

Вопрос 10. Менеджмент а страховании,. Понятие риск-менеджмента

Вопрос 11. Посредники в страховой деятельности и их функции

Вопрос 12. Цель и основные функции государственного регули­рования страховой деятельности

Вопрос 13. Правовые основы страхования

Вопрос 14. Договор страхования. Условия, которым должен от­вечать договор страхования

Вопрос 8.Понятие и разновидности страхового рынка

Страховой рынок представляет собой социально-эконо­мическое пространство (см. рис.2), в котором действуют ^; страхователи, нуждающиеся в страховых услугах (страховщики страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструк­туры (консалтинговые фирмы и т.п.). В широком понима­нии страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи; стра­хового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Основными экономически­ми законами функционирования страхового рынка являют­ся закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъек­тов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

1. По отраслевому признаку: различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию и пр.) и рынки страхования имущества, страхования с ответственности и страхования от несчастных случаев.

2. По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страхов организации, рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок— это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные акционерные общества (компании).