Вопрос 70. Страховой рынок в странах с высоким уровнем развития страхового дела

Наиболее высокого уровня развития страховое дело дос­тигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии.

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. ком­паний по страхованию жизни.

Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально разви­тых стран мира.

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции ак­ционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Наибольшее развитие в США получило личное страхо­вание. Оно подразделяется на страхование жизни, страхо­вание ренты или пенсии, страхование от болезней и несчас­тных случаев.

Вторым по значению видом страхования в США являет­ся страхование кредитно-финансовой сферы, что объясня­ется широким распространением в стране принципов кре­дитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Характерной особенностью страховой системы США яв­ляется участие в страховании различных посредников — стра­ховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Деятельность всех страховщиков США тщательно ана­лизируется тремя консалтинговыми компаниями: А. М. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают ка­талоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Страховой рынок Великобритании — не самый круп­ный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.

По некоторым показателям, английский страховой ры­нок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при срав­нительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного харак­тера составляет почти 20% всего мирового страхового биз­неса. Британские страховые общества оперируют в 43 стра­нах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 90-х гг. прошлого века действовало 838 национальных и иностран­ных страховых компаний; 376 синдикатов страховой корпо­рации «Ллойд».

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими ли­цами, причиненный владельцами автотранспорта, авиапе­ревозками, домашними животными. Предусмотрено обяза­тельное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также опе­раторов атомных энергетических установок.

Особая структура английского страхового рынка — это управление по защите страхователей, а также соответству­ющий страховой фонд, который формируется за счет стра­ховых компаний.

Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном по­рядке проходит процедуру внешнего аудита.

Страховой рынок Германии характерен рядом особен­ностей. 51 % национального страхового рынка занимает иму­щественное страхование, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений. Медицинское стра­хование в Германии пользуется заметно меньшей популяр­ностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма ди­намично, разделен между системой государственного соци­ального обеспечения и частным сектором страховых услуг.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относитель­но ограниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производствен­ной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное стра­хование от огня.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страхо­вой премии. Капиталовложения страховых учреждений обес­печивают 25% всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.

Характерной особенностью последних лет является ин­тернационализация деятельности немецких страховых ком­паний.

Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уров­нем развития страхового дела. К началу 90-х гг. прошлого века в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 24 компании личного страхования, 82 компании об­щего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Характерным для швейцарского страхового рынка явля­ется тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются трансна­циональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рын­ке швейцарские компании занимают в области перестрахо­вания. На него приходится более половины всех поступив­ших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору стра­ховых премий на душу населения.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестицион­ная деятельность на рынке капитала. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Страховой рынок Франция примечателен чрезвычайно быстрым развитием.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в свя­зи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования— страхование косми­ческих рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Во Франции в отличие, например, от Великобритании промышленные группы практически не участвуют в стра­ховых компаниях.

Зарубежная деятельность для французских страховых обществ — сравнительно новая сфера деятельности, по это­му показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии.

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Од­ной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни — крупнейшие владель­цы акций и облигаций частных компаний, а также государ­ственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании.

Государство жестко регламентирует деятельность стра­ховых организаций.

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран по­казывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка.

Вместе с тем оно выступает важным сектором нацио­нальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые стра­ховыми организациями денежные средства служат источ­ником крупных инвестиций. Государственное регулирова­ние страховой деятельности за рубежом в основном направ­лено на контроль за финансовой стороной работы страхо­вых компаний. Российский страховой рынок должен в бли­жайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.