Тема 7 Личное страхование

Вопрос 41. Особенности и виды личного страхования

Вопрос 42. Смешанное страхование жизни. Порядок и правило проведения страхования

Вопрос 43. Страхование детей до совершеннолетия

Вопрос 44. Порядок страхования временной ренты

Вопрос 45. Особенности страхования жизни с аннуитетом

Вопрос 46. Цели и условия индивидуального страхования от не­счастных случаев

Вопрос47. Особенности страхования детей от несчастных слу­чаев

Вопрос 48. Содержание и особенности страхования персонала предприятий и организации от несчастных случаев на производстве

Вопрос 49. Сущность и особенности страхования пассажиров от несчастных случаев

Вопрос 41. Особенности и виды личного страхования

Личное страхование согласно ст. 4 Закона РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации» — от­расль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов физических лиц, связанная с вероятностью на­ступления смерти, потери трудоспособности, с потерей здо­ровья.

Конкретными событиями, на случай которых проводится личное страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступ­ление смерти страхователя или застрахованного либо поте­ря ими здоровья в период страхования от оговоренных со­бытий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и со­циального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, лич­ное страхование, как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застра­хованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахо­ванным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет.

Личное страхование в Российской Федерации охватыва­ет страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти стра­хователя или застрахованного либо потери здоровья заст­рахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключа­ются на любые страховые суммы и оговоренные многолет­ние сроки.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здо­ровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, от­дельные категории работников с наиболее опасными усло­виями труда.

Медицинское страхование является гарантией получе­ния медицинской помощи, объем и характер которой опре­деляется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популяр­ны договоры страхования жизни, в которых удобно сочета­ются их рисковая и сберегательная функции.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Страхование жизни, как прави­ло, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев. Такое страхование в российской страховой практи­ке называют смешанным страхованием жизни. К назван­ным компонентам смешанного страхования нередко добав­ляется страховая защита по пенсионному обеспечению.

Принципы страхования жизни, пенсий, от несчастных случаев и болезней содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих видов страхования. За­кон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» (ст. 21) обязывает страховщика отказать в страхо­вой выплате, если страхователь или застрахованный совер­шил умышленные действия, которые способствовали на­ступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхо­вания; если страховой случай произошел вследствие:

• алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния застрахованного;

• совершения или попытки совершения преступления;

• управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

• совершения противоправных действий, в том числе учас­тия страхователя (застрахованного) в гражданских бес­порядках, несанкционированных митингах и т.п.

Согласно ст. 10 упомянутого Закона страховое обес­печение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим дого­ворам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Подотрасль личного страхования, именуемая медицин­ским страхованием или страхованием здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

В последующих ответах на вопросы будут даны описания некоторых распространенных видов личного страхования.