Вопрос 4. Понятие риска в страховании. Виды страховых рисков

Риск в страховании — сущностный элемент понятия «страхование».

Термин «риск страховой» («страховой риск») многозна­чен: .

под риском страховым подразумевается:

1) опас­ность, от которой производится страхование,— нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться;

2) степень, или величина, ожидаемой опасности;

3) отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации; 4) размер ответственности в од­ном или нескольких видах страхования.

Рассмотрим названные понятия подробнее.

а) Риск страховой как ожидаемая опасность. В данном случае риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или по­вреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясе­ния, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здо­ровья человека такими событиями могут быть утрата тру­доспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т. д.

Страховой риск по своей сущ­ности является событием с отрицательными последствия­ми. Риск — всегда только предполагаемая возможность на­ступления ущерба, а не сам ущерб. По своей сущности стра­ховой риск является событием с отрицательными послед­ствиями, неотъемлемо связанным с понятием ущерба. Следует отличать риск страховой от страхового случая.

Риск страховой, выражает потенциальную возможность свершения опасности, стра­ховой случай — это уже фактическое наступление опасного события. Можно говорить о различии понятий «страховой случай» и «страховое событие». Страховое событие — это явление зна­чительное по масштабу, которое охватывает подчас большое число страховых случаев. Например, землетрясение — страховое событие, которое может вызвать массу частных страховых случаев: пожар, разрушение строений, гибель людей и т.п. Пожар в свою очередь в конкретном проявле­нии может рассматриваться как страховой случай (сгорел дом), в другом — целым страховым событием, в результа­те которого не только сгорел дом, но и пострадал случай­ный прохожий и т.д. Все зависит от характера риска и при­нятого на страхование объекта.

По своему характеру риски подразделяются на следую­щие группы: объективные и субъективные, универсальные (охватывающие собой большой объем рисков) и индивиду­альные (к которым относятся отдельные ценные предметы, коллекции, раритеты), катастрофические, приносящие не­поправимый ущерб (авария на Чернобыльской АЭС), эко­логические, транспортные, политические, военные, техни­ческие. Кроме того, различают крупные, средние и мелкие '"страховые риски в зависимости от величины их страховой "оценки, а также более опасные и менее опасные (по степени вероятности наступления страхового случая).

б) Риск страховой как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле термин «риск стра­ховой» означает вероятность наступления страхового слу­чая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового слу­чая, следовательно, к возможному сокращению размеров ущерба от него.

в) Риском страховым такого вида, особенно в междуна­родной практике страхования, называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).

г) Наконец, под термином «риск страховой» понимают размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законода­тельством, правилами страхования или же определяться соглашением между страховой организацией и ее клиента­ми, закрепленным документально по договору страхования