Вопрос 46. Цели и условия индивидуального страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматрива­ющих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или пол­ной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании от несчастного случая страховым слу­чаем признается такое внешнее воздействие на застрахо­ванное лицо, которое влечет за собой травматическое по­вреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховая защита выражается в выплате соответству­ющих денежных компенсаций, включая компенсацию рас­ходов, обусловленных страховым случаем, а также свя­занное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастного случая проводится как в добровольной, так и в обязательной фор­ме. Обязательным является, например, такой известный вид страхования, как страхование пассажиров. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной фор­ме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном по­рядке.

По условиям индивидуального страхования от несчаст­ных случаев можно застраховать только самого себя. По­этому страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

Страхователями являются те же физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Рассмотрим подробнее индивидуальный вариант страхо­вания от несчастного случая.

Страховыми случаями по индивидуальному виду стра­хования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности;

• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности (инвалидность);

• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием не­счастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный слу­чай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия (утрата трудоспо­собности или смерть застрахованного лица и т.п.), предус­мотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора), но в связи с несчастным случаем, произошед­шим в период его действия. В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без ме­дицинского освидетельствования, однако практически все­гда страховщик оставляет за собой право на проведение ме­дицинского освидетельствования застрахованного лица.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от сте­пени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обес­печения, применяющиеся в договорах страхования от не­счастных случаев.

Если в результате несчастного случая наступила посто­янная утрата физических либо умственных способностей за­страхованного лица (инвалидность), последний имеет пра­во на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страхо­вое обеспечение при наступлении риска инвалидности за­висит от степени утраты трудоспособности.

Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспо­собности при определении размера страховой выплаты по договорам страхования от несчастных случаев может уста­навливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — 60%, потеря стопы ноги — в 50% и т.д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидно­сти, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III груп­па — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате тру­доспособности, застрахованному лицу выплачивается стра­ховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного посо­бия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная до­говором выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, ус­тановленных законодательством, трудовыми и другими со­глашениями.

Если несчастный случай приведет к смерти застрахован­ного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, уста­новленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по догово­рам страхования от несчастных случаев (смерть, постоян­ная утрата работоспособности, временная нетрудоспособ­ность) ограничивается размером страховой суммы по дого­вору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.