Вопрос 33. Порядок страхования домашнего имущества граждан

Страхование принадлежащего гражданам домашнего имущества проводится сугубо в добровольном порядке. Договор страхования действует только на территории Рос­сийской Федерации.

К домашнему имуществу как объекту страхования от­носятся принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, пред­меты домашней обстановки, обихода и потребления, кото­рые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные зна­ки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного куль­та), а также птицы, домашние животные, комнатные расте­ния и т.п.

Домашнее имущество может быть застраховано по об­щему или специальному договору. В первом случае застра­хованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отдел­ки и оборудования квартиры (жилых и подсобных помеще­ний) на случай их повреждения. По специальному договору на страхование принимаются: изделия из драгоценных ме­таллов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных кам­ней; коллекции, картины, антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио- и телеаппаратура, видеоаппаратура, ком­пьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инстру­менты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивиду­альном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика; другие предметы домашне­го хозяйства.

Специальный договор может быть заключен как на стра­хование всех предметов, относящихся к той или иной груп­пе имущества, так и на отдельные предметы.

Домашнее имущество страхуется по месту постоянного проживания страхователя.

Покрытие страхованием домашнего имущества произво­дится на случай его уничтожения или повреждения в ре­зультате стихийного бедствия, а также пожара, взрыва, на­езда транспортных средств, падения деревьев и летатель­ных аппаратов, внезапного разрушения основных конст­рукций строений, в которых находится имущество, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проник­новения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением или попыткой похищения.

Телевизоры и холодильники считаются застрахованны­ми также на случай их возгорания (независимо от причин).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полу­драгоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Размер страховой суммы по договору устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и ва­рианта страхования.

При повреждении имущества договор, по которому выпла­чено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полу­драгоценных и поделочных камней могут быть застрахова­ны по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа) исходя из действующих цен. Коллекции, уникальные и антикварные предметы принимаются на стра­хование только в размере их полной стоимости, указанной в документе компетентной организации, с обязательным их осмотром.

По договору страхования радио- и телевидеоаппарату­ры, компьютеров, фото- и киноаппаратуры, музыкальных инструментов, электроприборов, кассет, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без со­ставления перечня), страховая сумма устанавливается в пре­делах общей стоимости таких предметов (с учетом износа). При этом, если договор заключается на отдельные предме­ты, относящиеся к данной группе, а также на другие пред­меты стоимостью более 5000 руб., то страховая сумма уста­навливается по каждому предмету по договорным или ко­миссионным ценам.

По общему договору домашнее имущество может быть застраховано на срок от 2 до 11 мес. и от 1 года до 5 лет включительно, а по специальному — только сроком на 1 год.

Тарифные ставки страховых платежей дифференциро­ваны в зависимости от того, по какому договору (общему или специальному) застраховано домашнее имущество. Так, размер платежа по общему договору сроком на 1 год со­ставляет от 0,3 до 0,4%, а по специальному — от 0,5 до 2% страховой суммы. По общему договору при страховании имущества по постоянному месту жительства страхователя размер платежа составляет 0,3 % от страховой суммы, а если имущество застраховано на даче или в летнем садовом до­мике, — 0,4%.

По условиям страхования домашнего имущества страхо­вателями могут быть не только физические, но и юриди­ческие лица — государственные и коммерческие организа­ции, принимающие имущество граждан на хранение, ко­миссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбар­дов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Возможен и нередко применяется вариант комплексно­го страхования домашнего имущества, квартиры и строе­ний, принадлежащих гражданам.

При отдельном страховании квартиры объектом страхо­вания является собственно квартира со всеми ее конструк­тивными элементами, а также элементами отделки и обо­рудованием. Размер ущерба определяется на основании сме­ты на ремонт квартиры. Остальные условия — идентичны отдельному страхованию строений.

Комплексное добровольное страхование строений и до­машнего имущества (квартиры и домашнего имущества) проводится по одному договору. Страховая сумма устанав­ливается без разделения на страхование строений и домаш­него имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой сум­мы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу.

Остальные условия комплексного страхования аналогич­ны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.