Вопрос 32. Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам

К числу распространенных видов страхования имуще­ства граждан относится страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находя­щиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кух­ни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

До недавнего времени страхование строений в Россий­ской Федерации было обязательным.

С выходом Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 927, 935-937), страхование строений, при­надлежащих гражданам, производится лишь в доброволь­ном порядке. Исключением может быть страхование граж­данской ответственности владельцев опасных для окружа­ющих отдельных строений (например, ветряной мельницы, антенны и т.п.).

Рассмотрим этот вид страхования подробнее.

Следует уточнить, что страховщик строений, принадле­жащих гражданам, не несет ответственности за поврежде­ние и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, элект­росчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т.п. На страхование не принимаются аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капительного ремонта. Не страхуются также строения, находящиеся в зоне, ко­торой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия.

Страхование строений проводится на случай (риск): по­жара (по любой причине); взрыва; стихийных бедствий, внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений); выброса газа, используемого для бытовых нужд.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

• аварий систем отопления, водоснабжения и канализа­ции;

• преднамеренных неправомерных действий третьих лиц; падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.

Договор страхования заключается по письменному за­явлению граждан, которые обязаны предъявить соответству­ющий документ на строение. Будет проводиться осмотр стро­ения или нет, решает страховщик.

Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости строе­ний на момент заключения договора страхования. Страхо­вой платеж исчисляется исходя из общей страховой суммы и тарифа, установленного по риску.

При утрате страхователем права собственности на стро­ение действие договора страхования прекращается без воз­врата страховых платежей.

Сроки окончания действия договора, порядок взаимо­отношений сторон при наступлении страхового случая, а также определение размера ущерба и страхового взноса, условия и порядок выплаты страхового возмещения при­ведены в общих положениях об имущественном страхова­нии (см. ответ на вопрос 26).

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъяв­ляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхово­го возмещения в установленном порядке.

Претензии граждан, вытекающие из договора страхова­ния строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости — судом.