Вопрос 40. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита

Разновидностей страхования финансовых рисков очень много. В их числе:

• страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

• страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь — заемщик);

• страхование несвоевременной уплаты заемщиком про­цента за кредит;

• страхование потребительского кредита (страхователь — физическое лицо);

• страхование коммерческого кредита (страхование вексе­лей);

• страхование депозитов (страхователь — банк или вклад­чик) и др.

Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непо­гашения кредита, когда страхователем является банк.

Объектом страхования является ответственность всех от­дельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение креди­тов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором страхования. Страховым случа­ем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.

Период страхования риска непогашения отдельных кре­дитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех вы­данных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Договор страхования заключается на основании пись­менного заявления страхователя. Одновременно с заявле­нием страхователь представляет:

• копию кредитного договора вместе со всеми относящи­мися к нему документами;

• документы, подтверждающие возможность кредитова­ния, т.е. обеспеченность кредита;

• копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства (услуг) и другие документы, которые могут иметь существен­ное значение для суждения о степени риска. Страховщик на основании представленных документов

исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашен­ной задолженности и установленных тарифных ставок.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким об­разом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате креди­та, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целе­вое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кре­дитным договором сумму в течение 20 дней после на­ступления срока платежа, предусмотренного кредитным до­говором, или срока, установленного банком при невыпол­нении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются догово­ром страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально оп­ределенному в договоре страхования проценту ответствен­ности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму креди­тов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Тарифная ставка при страховании всех кредитов уста­навливается страховщиком.

Исчиеление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных меся­цев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответствен­ности страховщика на основании акта о непогашении кре­дита.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговорен­ными договором страхования.