9.2 Страхование ответственности в России

Гражданская ответст­венность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственно­сти покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или без­действия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в ре­зультате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и правилах (условиях) соответствующего вида страхования. Например, страхование ответст­венности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахо­ванным) страхователя — физического лица; на ответственность, воз­никшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерче­ские потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федераль­ным органом исполнительной власти по надзору за страховой дея­тельностью.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхова­ния ответственности можно отнести те же требования, что и к дого­ворам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщать стра­ховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, со­держании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изме­нении форм и способов производства, изменении коммерческих до­говоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

При наступлении страхового случая (причинении страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба), — акт или про­токол о страховом случае, материалы расследования, повестку в суд или решение суда и др.

До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхо­вого риска страховщик вправе отказать в выплате страхового воз­мещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессио­нальной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействия (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерче­ских и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхо­вателю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхо­вого возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении дейст­вий, требующих соответствующих навыков и специальных разре­шений, если последние не подтверждены соответствующими до­кументами.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдель­но — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик мо­жет также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии уста­новления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), напри­мер туристам при невыполнении договорных обязательств со сторо­ны туристических фирм.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчиты­ваются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного по­терпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расхо­дов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причи­ненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для ту­ристов), вида страхования, количества застрахованных.

Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозме­щение затрат туристов и экологические риски в результате непред­намеренного загрязнения природной среды и рекреационных терри­торий (зон). Страхование ответственности юридических и физиче­ских лиц при этом гарантирует полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности — вид страхования, объек­тами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда лич­ности или имуществу физического лица, а также ущерба, на­несенного юридическому лицу за счет средств страховщи­ка. Страховщик в силу возникающих страховых правоотно­шений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (фи­зического или юридического лица) имуществу, жизни, здо­ровью третьих лиц.

Различают два подвида страховой ответственности — стра­хование гражданской ответственности и страхование про­фессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная за­коном или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпев­шего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный ха­рактер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или за­кону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на стра­ховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. пресле­доваться по закону за свои противоправные действия по от­ношению к третьему лицу. Однако возмещение имуществен­ного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет стра­ховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или ут­рата трудоспособности физического лица вследствие телес­ного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу счи­тается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) иму­щества гражданина, организации или предприятия.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятель­ности любого объекта — гражданина, предприятия, органи­зации.

Вред личности может быть причинен при содержании жи­вотных (собак, скота, экзотических животных). При произ­водстве и реализации продуктов питания могут случиться пи­щевые отравления, при оказании бытовых услуг — повреж­дение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и бес­порядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных меро­приятий.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэто­му страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредствен­но в результате действия или бездействия страхователя.

Страхованием гражданской ответственности не покрыва­ются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавше­го) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.п.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки то­варов или производства работ.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответ­ственности рассчитываются с учетом степени страхового рис­ка, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждени­ем здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от ли­митов страховых сумм, вида страхования, количества застра­хованных и других факторов.

Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Однако страховщик вправе отка­зать в выплате страхового возмещения, если вред страховате­лем был причинен вследствие допущенных им грубых дея­ний, не соответствующих требованиям профессиональной под­готовки или бездействия (невыполнение требований проти­вопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерчес­ких обязательств и т.п.), а также, если страховой случай про­изошел в результате алкогольного, наркотического или ток­сического опьянения страхователя.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, среди них страхование гражданской от­ветственности организаций, эксплуатирующих опасные объек­ты, страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств и др. — см. классификацию видов страхования — ответ на вопрос 6.

Далее будут приведены описания особенностей распрост­раненных видов страхования гражданской ответственности.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лица­ми за причинение вреда их здоровью или имуществу. Различают стра­хование гражданской ответственности, страхование профессиональ­ной ответственности и ответственности производителя за качество продукции.

Важнейшими видами страхования гражданской ответственности являются: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности пере­возчика и страхование экологической ответственности.

Рассмотрим основные положения страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (в повседневном сокращении — ОСАГО) был утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. за №263.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использова­нии транспортного средства на территории РФ.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) владельцем транспортного сред­ства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую вы­плату.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возме­стить ущерб, составляет 400 тыс. руб., из них 240 тыс. руб. — при при­чинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не бо­лее 160 тыс. руб. — при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 160 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Расчет страховой премии (страхового взноса) производится стра­ховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письмен­ном заявлении.

При причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вре­да, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреж­дением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санитарно-курортное лечение и др.

При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: 1) реальный ущерб; 2) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства, его хранение, доставка пострадав­ших в лечебное учреждение и т. д.).

Выплата страхового возмещения производится согласно правилам по предоставлении страховщику всех необходимых документов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика (граждан­ской авиации, морского транспорта, автомобильного транспорта) ори­ентировано на имущественные интересы, связанные с ответственно­стью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам, грузополучателям и другим лицам. Страховое возмещение выплачивается в размере суммы гражданского иска по данному страховому случаю.

Задачи и содержание экологической ответственности будут рас­смотрены во втором разделе.

Страхование профессиональной ответственности защищает имуще­ственные интересы лиц различных профессий, которые в ходе своей деятельности могут нанести ущерб третьим лицам в результате ошиб­ки или упущения. Типичными представителями профессионалов, де­ятельность которых нуждается в страховой защите, являются врачи и юристы — адвокаты, нотариусы. Сроки выплаты страхового возме­щения определяются договором страхования. Размер страхового воз­мещения зависит от величины страховой суммы. Величина тарифной ставки также определяется страховой суммой. Так, например, в РФ минимальная страховая сумма для нотариусов равна 100 минималь­ным размерам заработной платы.

Страхование ответственности производителя за качество продук­ции. Это имущественная ответственность производителя за производ­ство и последующую реализацию продукции, способной стать причи­ной несчастных случаев.

Ответственность при страховании производителя продукции вклю­чает в себя:

• смерть, повреждение тела, расстройство здоровья любого лица, не состоящего на службе у страхователя;

• уничтожение или уменьшение объема чужого имущества, кото­рое на момент страхового случая не принадлежит страхователю или работающему у него лицу.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропро­изводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятель­ность.