9.3 Виды страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности — подотрасль страхования ответственности, объектом которой является от­ветственность страхователя по закону перед третьими лица­ми, которым может быть причинен вред (ущерб).

Страхование ответственности в России охватывает широкий круг видов страхования, однако намного меньше, чем за рубежом, так как в основном развиваются следующие виды страхования от­ветственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

• страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;

• страхование ответственности туристических организаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование экологических рисков.

При страховании гражданской ответственности наряду с едино­временными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних жи­вотных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здо­ровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) произ­водятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с воз­мещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страхов­щика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тариф­ные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здо­ровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоящим на иждивении по­терпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда по­терпевшим.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объек­том которого является гражданская ответственность владель­цев автотранспорта, которую они несут в соответствии с зако­ном как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими я юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только стра­ховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственно­сти страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определен­ной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значимость этого закона очевидна:

• организация возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий;

• прямое и опосредованное влияние на развитие рынка страхо­вых услуг;

• повышение безопасности дорожного движения.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их вла­дельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осу­ществляющей обязательное страхование.

В соответствии с Законом свою ответственность должны застра­ховать все владельцы транспортных средств, за исключением вла­дельцев:

• транспортных средств с максимальной конструктивной ско­ростью не более 20 км/ч;

• транспортных средств, на которые не распространяются по­ложения законодательства РФ об их допуске к участию в до­рожном движении;

• военной техники;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахова­на в рамках международных систем обязательного страхова­ния, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граждан­ской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства мо­гут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, ко­торые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся:

• причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования;

• причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;

• загрязнение окружающей природной среды;

• причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владель­цев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

• владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

• при приобретении транспортного средства его владелец впра­ве заключить договор страхования на срок следования транспортного средства к месту регистрации. При этом в соответ­ствии с п. 2 ст. 4 владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор страхования не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством; сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году. Дифференциация тарифных ставок при страховании граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя транс­портного средства, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые дру­гие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соот­ветствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недис­циплинированных водителей.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кре­дитов (или ответственность заемщиков кредитов) — разновидность страхования рисков непогашения кредитов.

В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается ме­жду страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объект страхования — ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхова­нию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а опреде­ленная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответст­венности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в огово­ренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении стра­хового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (поль­зования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально опреде­ленному в поговори страхования проценту ответственности стра­ховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возвра­ту по кредитному договору

Основные условия страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установ­ленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к стра­ховщику переходят в пределах выплаченной суммы все обязательст­ва банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансов хозяйст­венной деятельности хозяйствующих субъектов.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вы­текающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам матери­ального ущерба, причиненного им в результате непреднаме­ренных профессиональных действий или халатности указан­ными лицами.

Страховое покрытие в данном случае распространяется исклю­чительно на юридическую ответственность и не относится к мо­ральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира страхование профес­сиональной ответственности согласно действующему законодатель­ству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фарма­цевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услу­ги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, кази­но, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владель­цев домашних и диких животных.

К сожалению, в нашей стране этот вил страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за ру­беж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3-х или 2-х звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристиче­ских организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам.

Страхование экологических рисков (экологическое страхова­ние). Данный вид страхования в Российской Федерации предусмот­рен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

Страхование экологических рисков — вид страхования от­ветственности предприятий за вызванные авариями на произ­водстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей природной среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

Экологическое страхование предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести:

• страхование ответственности за утечку нефтепродуктов;

• загрязнение рекреационных зон свалками, производственны­ ми, радиоактивными и химическими отходами;

• отравление гидросферы и атмосферы химическими выбросами. Экологическое страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель — покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возмес­тить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загряз­нения окружающей среды, явившегося следствием деятельности стра­хователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированно­го или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Экологическое страхование обеспечивает возможность компен­сации части причиненных окружающей среде убытков и создает до­полнительные источники финансирования природоохранных меро­приятий. Убытком в экологическом страховании считается эконо­мический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесно­го хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Задача экологического страхования — обеспечение финансовой базы для предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц — задача непростая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически неблаго­приятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, после чего они включаются в регио­нальную систему экологического страхования. По каждому пред­приятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причи­няемый третьим (юридическим и физическим) лицам и производст­ву самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологиче­ской аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответст­венности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не соз­давать у страхователя иллюзии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классиче­ских принципах страхования — вероятностном распределении слу­чайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуа­ций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь досто­верной, пусть и приближенной, статистики.

Особенности страхования гражданской ответственности организации — источников повышенной опасности

К числу организаций — источников повышенной опасно­сти относятся организации, чья деятельность связана с повы­шенной опасностью для окружающих из-за интенсивного ис­пользования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Специфика гражданской ответственности таких органи­заций заключается в том, что они всегда несут ответствен­ность за причиненный источниками повышенной опасности вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это слу­чилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни пред­отвратить.

В страховании гражданской ответственности предприятий повышенной опасности субъектами страховых правоотноше­ний являются страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности и страховщик — юриди­ческое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обла­дающее лицензией на право проведения страхования граж­данской ответственности организаций повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреж­дение или уничтожение имущества; упущенная выгода; мо­ральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Специфика этого договора, как и любого другого страхо­вания ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица— потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее ус­тановленной страховой суммы, что является большим за­труднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обяза­тельств, перечня страховых рисков, лимитов страховой от­ветственности, срока страхования и других факторов.

Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств — один из наиболее популярных ви­дов страхования ответственности.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они не­сут перед третьими лицами (физическими и юридическими) как владельцы источника повышенной опасности для окру­жающих.

Страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах Запада, где оно является обяза­тельным. В России согласно Федеральному закону «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств» от 3 апреля 2003 г. № 41-ФЗ так­же введено обязательное страхование гражданской ответствен­ности владельцев автомобилей.

Согласно Федеральному закону о страховании гражданс­кой ответственности обязанность но страхованию гражданс­кой ответственности распространяется на владельцев всех ис­пользуемых на территории Российской Федерации транспорт­ных средств, за исключением случаев, предусмотренных ниже.

При возникновении права владения транспортным сред­ством (приобретении его в собственность, получении в хо­зяйственное ведение или оперативное управление и тому по­добном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспорт­ного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственно­сти не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законода­тельства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Рос­сийской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомоби­лей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностран­ных государствах, если гражданская ответственность владель­цев таких транспортных средств застрахована в рамках меж­дународных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственно­сти не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствия с Федеральным законом иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуще­ствлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возме­щения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственнос­ти, не относящейся к страховому риску по обязательному стра­хованию.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) доб­ровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств, несут ответ­ственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сто­рон, участвующих в страховании, здесь ясно определены толь­ко страховщик (страховая компания) и страхователь (владе­лец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей спе­циальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом виде страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество, нет заранее установленной страховой суммы, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ста­вок. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам про­изводится в пределах заранее установленной страховой сум­мы. К страховым случаям, когда производится выплата стра­ховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, стра­ховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств про­изводится третьим лицам в связи с уничтожением или по­вреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмеще­ния по этим двум направлениям и заключается главная осо­бенность и назначение страхования гражданской ответ­ственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата производится только в пределах за­ранее установленной страховой суммы, которая носит на­звание лимита ответственности страховщика.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона страхо­вая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного стра­хования) возместить потерпевшим причиненный вред, состав­ляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здо­ровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не бо­лее 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здо­ровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу не­скольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 ты­сяч рублей при причинении вреда имуществу одного потер­певшего.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внут­реннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве.

К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомоби­ле (пассажиров вместимость) или грузоподъемность. Во вни­мание также принимаются уровень профессионального мас­терства водителя — количество лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

Гражданская ответственность российских владельцев ав­тотранспорта, выезжающих за рубеж, страхуется в Ингос­страхе.

Условия страхования гражданской ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности перевозчика грузов включает следующие виды: страхование ответствен­ности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельца.

Страхование гражданской ответственности автоперевоз­чика относится к добровольным видам страхования. В дого­вор страхования обычно включаются следующие риски; от­ветственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность за ошибки и упущения служащих перед клиентами за финансовые убыт­ки последних; ответственность автоперевозчика за наруше­ния таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда грузам.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внут­реннего сгорания, который установлен на автомобиле, сто­имости автомобиля, срока его эксплуатации, технического со­стояния, грузоподъемности, а также уровня профессионального мастерства водителя (водительского стажа, числа лет безаварийной работы) и километража пробега автомобиля.

Договор страхования ответственности автоперевозчика мо­жет быть заключен с обычными коммерческими страховыми компаниями. За рубежом распространена форма взаимного страхования в специализированных международных ассоци­ациях.

Исчисление годовой ставки премии производится в про­центном отношении к объему годового сбора платежей за пе­ревозку (фрахт). Размер ставки страховой премии учитывает сложившиеся показатели убыточности проведения такого стра­хования, объем деятельности перевозчика, направление пе­ревозок, характер грузов, состояние автомобильного парка.

Договор обычно заключается на 1 год.

При страховании гражданской ответственности авиапе­ревозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обя­зан компенсировать:

• третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) — вследствие причинения им увечья или смерти, уничтоже­ния или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;

• пассажирам — в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру как во время нахожде­ния на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или поврежде­ния багажа и личных вещей пассажира в результате авиа­ционного инцидента с воздушным судном;

• владельцам груза — в случае гибели, недостачи или по­вреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна.

Лимиты ответственности за повреждение багажа и груза определяются на основании договора о перевозке и регулиру­ются либо национальным законодательством, либо при меж­дународных перевозках, международными соглашениями.

На российском рынке страхование ответственности авиа­перевозчика за качество предоставляемых услуг при перевоз­ках, а также за опоздания не практикуется.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование гражданской ответственности судовладель­цев — система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев).

Морское страхование ответственности на сегодняшний день сложилось в систему взаимного страхования ответствен­ности судовладельцев. В настоящее время в мире действует порядка 70 клубов взаимного страхования ответственности. Финансовую базу клубов составляют взносы его членов, из которых формируются страховые фонды, предназначенные для оплаты возможных претензий к судовладельцам — чле­нам клуба.

В клубах взаимного страхования могут быть застрахова­ны различные виды ответственности. Каждый из клубов ог­раничивает свой круг ответственности только рисками, опре­деленными в правилах этих клубов.

Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях и объемах принимают на себя ответственность по следующим рискам: ответственность за потерю жизни, телесные повреж­дения, болезни; ответственность за столкновение с другими судами; ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам; ответственность по договору бук­сировки; ответственность за удаление остатков кораблекру­шения и др.

Одним из основных рисков, страхуемых клубами, явля­ется ответственность за сохранность перевозимого груза.

Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, пере­возимого страхуемым судном, при этом правила страхова­ния клубов предусматривают возможность выбора страхово­го покрытия:

• ответственность за гибель и недостачу груза;

• ответственность за повреждение груза.

На практике обычно судовладельцы страхуют риск несо­хранности груза в полном объеме на условиях обеих частей.

Судовладелец при страховании ответственности за повреж­дение груза имеет право на возмещение дополнительных рас­ходов по выгрузке, реализации поврежденных грузов и сбы­ту обесцененных товаров сверх расходов, которые судовладе­лец производит обычно по договору перевозки. Произведен­ные судовладельцем дополнительные расходы возмещаются клубом в размере 50% при условии, что судовладелец не мо­жет взыскать с кого-либо еще.

Методические указания по изучению страхования ответственности, ее сущности и видов

Страхование ответственности – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического лица, а также юридическому лицу.

Данная отрасль страхования стала развиваться активно в Российской Федерации лишь в начале 90-х г.г. XX века. Студент должен понять причины, побудившие законодателя ввести данную отрасль.

Прежде всего необходимо выделить специфические черты данного вида страхования, а затем провести сравнительную характеристику данного вида страхования с другими видами страхования (имущественное, личное).

Особо обратить внимание на дискуссионный вопрос о возможности выделения страхования ответственности в отдельную отрасль страхования.

При изучении вопроса о страховании ответственности в России необходимо остановиться на специфических чертах данного вида страхования, и по возможности провести сравнительную характеристику данного вида страхования в России и в других странах.

Студент должен знать основные виды страхования ответственности и произвести характеристику на каждую из видов страхования ответственности.

Следует особо обратить внимание на особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, произвести характеристику ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 3 апреля 2003 г. № 43-ФЗ и раскрыть вопрос о введении страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей в качестве обязательного.

Контрольные вопросы для самопроверки

1. В чем выражается сущность страхования ответственности?

2. Каковы особенности страхования гражданской ответственности?

3. Что выделяется в качестве объекта страхования ответственности?

4. На какие виды классифицируют страхование ответственности?

5. Каковы виды и содержание страхования ответственности?

6. Каковы виды и содержание страхования профессиональной ответственности?

7. Каковы условия гражданской ответственности перевозчика?

8. Назовите особенности страхования гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности?

9. В чем специфика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Исторически страхование ответственности сформировалось:

а) XVI - XVIII веках;

б) XVIII - XIX веках;

в) XIX - XX веках.

Тест 2

Страхование ответственности как самостоятельная отрасль появилось с установлением в законодательстве института:

а) гражданской ответственности;

б) уголовной ответственности;

в) административной ответственности.

Тест 3

Введению страхования гражданской ответственности предшествовало установление ответственности:

а) предпринимательской; б)рабочих; в) государства.

Тест 4

Специфическая особенность страхования гражданской ответственности заключается в том, что ее объектом является:

а) ответственность перед третьими лицами;

б) личная собственность граждан или организаций;

в) наступление определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан.

Тест 5

Страхованию подлежит только:

а) уголовно-правовая ответственность;

б) гражданско-правовая ответственность;

в) административная ответственность.